关于失信被执行人的相关思考

自2006年放开村镇银行开始，自上而下的金融改革和所谓的金融创新，将高利贷者逐步合法化，然后各种小贷公司、贷款中介、P2P、影子银行如雨后春笋，正规银行的从业者也找到了通过小额贷款公司低贷高放的发财之路。

国家金融改革倡导普惠金融让以平安公司为首的险资迅速入局普惠金融，打着普惠金融的旗号利用险资大量资金通过小贷公司放大金融利润，各大正规银行在看到巨额利润后迅速跟进，各大央企、国企也打着投资、基金、信托等旗号充当影子银行，进一步助推小贷风潮，直至阿里、腾讯、美团、联想等手握巨额资金的行业巨头都放弃科技竞争重磅投入互联网金融，蚂蚁金服、微众银行、财付通、借呗、花呗等为代表的网络金融以及雨后春笋般的网贷、校园贷、裸贷、套路贷等等，现在已经发展到以各大正规银行为资金来源、各种网络金融为渠道、各大险资加科技介入的隐形高利贷盛宴。

这场长达17年的逐步升级的隐形高利贷盛宴，已经让大型国有商业银行产生了恐惧，开始动摇中国金融的根本和民众的生存基础，到目前为止数据显示目前的“失信被执行人”也就是所谓的老赖根据中国执行信息公开网数据，截止2023年3月9日，公布的失信被执行人共有8032230个，达到了803.223万个，2020年3月17日，这一数据为574.3124万人，3年时间增加了228.9106万人，增长了39.86%。平均每年增加70万人以上。

图片摘自@科技金融在线

而人民银行征信系统对“失信被执行人”产生的不良记录将用五年的时间才能彻底消除，法院执行信息也需要5年以上才能消除。

这就意味着目前数据的800多万人以及每年增长的这70万人将不能再担任法人代表、不能融资、不能做股东、不能银行贷款，直接丧失经济创造能力，甚至生存都受到威胁，即使以目前的八百万为基础，5年内将有1150万人以及回溯5年就算800万人，也达到了了恐怖的2000万人的恐怖数据，这些人无法在通过正常的手段去创业、创新、投资以及进行正常的商业活动。全国人口构成看，15-59岁人口数量为8.9亿多人，这个年龄段是主要的劳动力人口，也是参与社会经济活动的主要群体。按照这个基数计算，失信人数量占比约为2.2%，也就是大约每100个人中，就有2.2个失信被执行人。

而往往这2000万人其中的大部分人是财富的创在者、企业的创业者、中小微企业的负责人、股东、投资人以及职业经理人甚至是科技人才。

据天眼查《2020年第一季度全国企业大数据》显示，疫情影响下的商业困局，直接导致失业率的大幅上升，2020年上半年失业率大幅上升；新增就业人数同比大幅下降约137万人，4、5月全国城镇调查失业率分别为6%、5.9%，同比增加1%、0.9%、其中，31 个大城市城镇调查失业率为5.8%、5.9%，同比增加了0.8%、0.9%。截至5月底，新增就业人数累计460 万人，同比下降22. 95%；

据市场监管总局统计：在2021年全国企业注销349.1万户，个体工商户注销961.9万户，

统计截至2022年5月，全国共有13万家企业倒闭，其中，小微企业占比最高，超过90%。根据行业分类，建筑业、服务业以及采矿业的倒闭企业多于其他行业，占总倒闭企业的62%，其余行业都低于40%。

通过数据可知，“失信被执行人”数据以2023年5月为基点和疫情三年倒闭的企业和个体工商户及创业公司的数量几乎符合。

那么问题来了，“失信被执行人”这么一个庞大的群体，背后所代表的是什么？

一、即使这两千万人以半数计算，前后5年2000万人中的1000万人供养最低人均三人就业人口也达到了3000万人之巨。

二、这两千万人中的一千万人即使每年人均创造200万产值，也是惊人的20万亿产值，对国家税收来说即使只算最低5%税收，也少产生税收1万亿。

三、国家通过疫情后设定政策，协调金融机构和法院执行机构，通过暂缓执行、恢复征信、解除限高、债权人与债务人达成谅解的方式转化不力局面，增就业、稳经济、保民生。

目前的征信制度加上法院的“失信被执行人”制度已经成为了“失信被执行人”的东山再起的桎梏，问题不在于制度，而在于以银行、小贷公司、互联网金融公司为主的资本滥用法律对法院施加的强大压力，导致法院批量判决、批量执行、再加上法院数字化能力较差导致无法分类，任由资本立案起诉导致一刀切，浙江形成严重的恶性循环，并制造政府和法院的公信力下降。

银行家法律规定债务法定保护利率为15.4%。几乎所有的小贷公司、金融中介、互联网金融均是以此为目标进行债务追索和放贷，导致占用银行金融资源、贷款额度、民营企业资金成本高企。这个资金成本是企业付出的纯利润不是毛利润，试问有什么样的企业能够达到纯利润15.4%？

打击金融资本、规范金融市场、减少中介金融机构占用商业银行贷款额度，让正规贷款重回民营企业市场是阳光大道，民营企业的5678说明民营企业充足的创造力、能动力、出苦耐劳的精神，给他们一条生路将创造千万民众的生路，也能体现我们党、我们国家政策的执行力，党有好政策，国家有好办法，但需要各级政府、法院、金融机构努力执行、充分执行，维护民营企业创业激情和创业信心是我们经济工作的重中之重。