浙商银行三年被罚超一亿元，张荣森面临“控风险”挑战

《拾盐士》|出品

近日，江苏银保监部门开出一组行政处罚单，其中浙商银行南通分行“榜上有名”。

行政处罚信息显示，浙商银行南通分行存在国内信用证贸易背景审核不尽职、个人贷款“三查”不尽职等违法违规事实，相关责任人也被追究管理责任，被罚款65万元。

《拾盐士》关注到，浙商银行今年以来已有多项处罚信息。据不完全统计，银保监系统一年来已向浙商银行及其分支机构开出十余张罚单。

而浙商银行总行近年来也多次因违规被监管部门警告和罚款。数据显示，2020年以来浙商银行总行被罚款金额超过1亿元人民币，自2005年以来浙商银行不包括支行在内的罚款总金额已接近1.8亿元。

数据来源于企查查

有相关人士指出，在金融监管力度愈发加强的当下，中小银行暴露出的管理漏洞更为突出，小行大案的问题引人深思。而今年以来浙商银行高频次被处罚，也让其金融风险管理问题随之放大。而频繁动荡的高层，更是对浙商银行的内控管理提出挑战。

高层动荡多年挑战内控管理

公开资料显示，浙商银行是我国十二家全国性股份制商业银行之一，同时也是全国第13家"A+H"上市银行。

五一假期前夕，浙商银行宣布三件大事。一是董事会决议通过了选举陆建强为第六届董事会董事长的议案；二是发布了2023年第一季度业绩报告；三是面临一场股权拍卖，涉及其第三大股东旅行者集团持有的6.33%股权。

值得注意的是，近年来浙商银行经历了多任行长、董事长变动，管理层并不稳定，董事长职位一直由浙商银行行长张荣森暂代。随着新任董事长陆建强的任命，张荣森也结束了为期一年三个月的“代董事长”之旅。

而在新董事陆建强宣布履任后，浙商银行副行长、董事会秘书和公司秘书刘龙，以及浙商银行监事潘华枫火速提出辞职，留给业内无限遐想。

经济学家薛洪言曾言：“金融业兼具同质化、高杠杆、周期性的特点，管理层的优势会随着时间被慢慢放大，直至差距拉开，难以追赶。对于投资者而言，管理层的定力和能力通常是决定金融机构股价长期表现的核心变量：要么成为最宝贵的资产，要么变成最糟糕的负担。”

而浙商银行的管理层近些年动荡不止，也给这家银行发展的稳定性带来很大不确定性。

自成立起，浙商银行在龚方乐的领导下经历了稳健发展的十年后，随着2014年第二任行长刘晓春上任，其管理班底便频繁“换血”。刘晓春上任不足4年，2018年徐仁艳接替浙商银行行长职位；三年后，浙商银行现任行长张荣森由副行长升任至行长。

2021年开始，浙商银行高管变动更加频繁。2021年6月9日，行长徐仁艳、副行长蔓萱、副行长刘贵山请辞。

2022年1月11日，浙商银行时任董事长沈仁康辞去公司执行董事、董事长、战略委员会主任委员及普惠金融发展委员会主任委员职务。随后，浙商银行发布《关于党委书记、董事长变更的提示性公告》，提请陆建强担任浙商银行党委委员、书记，并提名任董事、董事长。

2022年6月30日，程惠芳因6年任期届满辞去公司外部监事、监事会提名委员会主任委员及委员职务。

2022年8月24日，潘建华因工作需要辞去公司股东监事、监事会提名委员会委员职务。

2023年2月，浙商银行董事长沈仁康被查，据有关部门消息，沈仁康涉嫌严重违纪违法。随后，浙商银行表示，沈仁康已经卸任一年多，其接受审查对浙商银行经营没有任何影响。

历经多次领导变动，浙商银行历经了从“坚定中小企业特色定位”到“全资产经营”再到“平台服务与金融科技”的多次改变，流水的高管，却没有铁打的发展策略。

对此，行业专家评价称，高层动荡不稳、高管也频繁变动，加之近年来多次因金融违规被行政处罚，这些都说明浙商银行面临着内控管理水平薄弱的压力，如果无法提升管理水平，则会影响银行未来发展和品牌美誉度。

张荣森交出新答卷，“控风险”仍为重要课题

公开资料显示，浙商银行现任行长张荣森是知名经济学博士，曾先后供职于民生银行、广发银行、江苏银行，金融从业经历非常丰富。

自2021年6月到如今，张荣森执掌浙商银行已近两年，在他的带领下，浙商银行发展可谓是有喜有忧。

上任后，针对浙商银行过往发展策略弊端，张荣森推动浙商银行进行一系列改革。张荣森曾公开表示，浙商银行在以前采取的是“垒大户”的策略，这一策略指的是将资源集中到某一个行业当中，然而这一策略由于资源过于集中，对银行的发展十分不利。

为此，浙商银行实行了小额分散的策略，减少了资源的集中度。在今后的时间里，浙商银行还会把经济周期弱敏感资产营收占比纳入到重要考核体系里去。

2022年，张荣森为浙商银行制定了“上规模、调结构、控风险、创效益”的十二字经营方针，作为未来2-3年的战略规划调整主旨。

从2022年财报数据看，张荣森掌舵后，浙商银行不良贷款率实现了近五年来首次下降，资产总额也有所提升。

财报显示，浙商银行不良贷款余额229.07亿元，较上年末增加5.54 亿元，增长约2.5%；不良贷款率1.44%，比上年末下降0.03个百分点；拨备覆盖率182.86%，比上年末上升0.67个百分点；贷款拨备率2.63%，比上年末下降0.04个百分点。

同时，浙商银行的银行资产总额已经达到了2.62万亿元，与上一年相比增长了14.66%；全年的营业收入达到610.85亿元、增长12.14%，这一数据居全国性股份银行第一。

但在光鲜数据背后，浙商银行如今依然面临一定的发展压力。如何做到真正的“控风险”，也成为摆在张荣森面前的一道难题。

虽然浙商银行的不良贷款率与去年相比下降了0.06%，但其截止到2022年末的不良贷款总额为223.53亿元，与上年相比增加了16.86亿元。

其中，个人不良贷款金额为62.48亿元，与去年相比增加了21.62亿元，增长了52.91%，不良贷款率则是1.5%，比去年相比，上升了0.43%。相较于个人不良贷款，浙商银行的房地产业不良贷款问题依然还是更为严重。

《拾盐士》注意到，在近两年来房地产行业下行周期中，众多股份制银行都在想方设法降低对公房地产贷款占比，并力争将这个数据控制在个位数内，22年上半年，招商银行房地产贷款占比仅6.7%、兴业银行6.98%、民生银行8.54%，华夏银行仅4.87%。

但浙商银行这一数据截至2022年底接近11%，在2022年中期一度超过12%，与此同时，而浙商银行2022年还多次涉及房地产资金违规被罚，引发业内关注。

有公开报道显示，2022年浙商银行杭州分行被罚款400万元。在该行被公布的8项违规中，有4项涉及到资金违规流向房市问题；合肥分行被公布的违规项目中，涉及房地产贷款专项统计有误；郑州分行被公布的违规行为中，涉及首付款资金来源审查不严导致"假首付"等。

从2022年财报看，浙商银行房地产业贷款占比为10.94%，不良贷款率为1.66%（2021年同期为0.62%）。对比可见，虽然浙商银行2022年度房地产业贷款占比较2021年度有所下降，但涉房地产业不良贷款率却翻倍提升。

不仅如此，浙商银行2022年前十大贷款客户中，房地产业客户占5席，租赁和商务服务业客户占三席，其中第一、第二、第四大客户均为房地产行业客户。过高的房地产客户占比以及房地产贷款占比，也让业界对浙商银行的风险抵御能力提出担忧。

随着高管变动、投资资产风险持续暴露、涉房不良贷款连年走高，浙商银行如何实现真正的“控风险”，无疑是投资者对浙商银行最为关注的一点。

针对房地产市场的风险，浙商银行副行长景峰也曾公开表示，去年浙商银行有序、有计划压降了房地产市场风险敞口的余额。

数据显示，浙商银行房地产公司口径贷款余额为1668亿，较上年末小幅下降了19亿；占比贷款是10.94%，下降了1.58个百分点。房地产不良率为1.66%，尽管不良余额有所增加，但整体的不良率控制在与同业比相对较低的水平。

浙商银行在财报中亦提到，审慎开展房地产信贷业务，根据国家政策和行业运行情况适时调整房地产授信导向；对房地产行业贷款实施限额管理和名单制动态管理，不断调整优化资产结构，并加强存量贷款风险的监控和管理。

但这些措施成效如何，还有待继续观察。