小朋友的保险怎么买？

对于孩子来说，我们有一个普遍的共识——孩子的自我保护意识和抵抗力远不如成人。

今天分享一下如何给小朋友配置保险~

在这之前，先了解一下保险的分类，保险分为保障型和理财型两类。

保障型保险包含重疾险、医疗险、意外险和寿险。主要是用来抵御生命中未知的风险，比如疾病、伤残、死亡等世俗很忌讳提及的，万一发生这些事故，不至于被击垮，保障型的保险是用来给生命和家庭兜底的，是最后的体面。

理财型保险包含增额终身寿、快反型年金、分红型年金等，是用来保值增值的，安全性很高。可用来做储蓄规划、教育金规划、养老金规划以及财富的传承等。

那小朋友的保障配置：

保障型：①国家医保+②医疗险+③重疾险+④意外险。

理财型：⑤成长金。

具体分析如下：

1. 国家医保

一定要先给小朋友把国家医保交上，它是最基础的，也是在配置商业保险之前，需要优先配置的。

一方面，小朋友年纪小，抵抗力差，容易出现头疼脑热，发烧感冒，住院，实际用到的药品，大部分都是比较基础的，国家医保就能报销。

另一方面，有了医保，后续再配置商业保险。同样的产品，报销比例会更高，价格更便宜。

2.医疗险

有了医保，还需要配置商业保险吗？

医疗险和医保是相互补充的作用，主要解决的就是医保报销不了的部分，它主要是解决大病风险。

医疗险根据价格可分为百万医疗、中端医疗和高端医疗。

百万医疗最便宜，保额百万以上，小朋友一般几百块钱就可以买到，但通常会有一万元的免赔额。

中端医疗近千元，像普通小病，发烧肺炎的住院，都可以全部报销，如果碰上小朋友生大病，也不至于掏空家底。基本上只要经过医保报销，剩余的部分都可以100%报销，很好的转移大病支出所造成的的经济压力，大病小病全覆盖，非常实用。

如果还想覆盖门诊责任，以及就医体验更好、可以选择能去私立医院昂贵医院的高端医疗险产品。家长可以根据预算按需选择。

3.重疾险

如果真的发生了重大疾病，除了医疗支出，还需考虑非医疗性支出。

短期看，小朋友罹患了重大疾病，父母一方肯定要照顾，家庭的收入相对就会减少，经济压力可能会变大；

长远看，小朋友出院之后，一场重大疾病给身体造成的影响，也会对其后续求学、生活的费用、以及整个人生造成影响。

如果有重疾险的话，重疾后可以直接赔一笔钱，解决后续的很多问题。

重疾险虽然贵，可从小买就会便宜很多。像0岁宝宝买50万保到70岁，年交保费只需要1000多块，保终身也就2000多块。

4. 意外险

小朋友对危险的感知能力弱，有可能出现磕磕碰碰，摔伤碰伤的情况。意外险可解决摔伤跌倒、猫抓狗咬、烫伤、交通事故等意外产生的治疗费用。

意外险相对便宜，20万保额，一年也就是几十块，意外门诊或者意外住院就可以100%报销，不限社保范围，每年最高可以报销2万元，性价比最高。

四个险种配齐，小朋友的基础保障就齐全啦。

5.成长金

小朋友会按时长大，未来无论是学费、婚假、买房、创业等，都需要花钱。在有条件的情况下，提前给小朋友存上未来一定要用到的钱。

在人生的关键节点，如果有一笔确定的备用金，人生真的会从容很多。

用增额终身寿或者教育金给小朋友存钱，在选对产品的前提下，收益相对会更高，复利可以做到接近3.5%。拉长时间来看，增额终身寿无论是抵御通胀还是通缩都是很好的选择。

如果你也有这方面的需求，欢迎交流~