信用减值损失大降为盈利“推手”

营收大降、净利微增，“降本”是其成因。

2022年，民生银行营业支出1050.56亿元，同比下降20.81%。与2021年度相比，民生银行员工薪酬、业务/办公费用等业务及管理费并无减少，信用减值损失的大幅降低方是促成2022年民生银行减收而增利的主因。

对比2021年度，民生银行信用减值损失收窄37%至487.62亿元。

对泛海集团贷款余额212亿元

民生银行2022年财报中，最亮眼的成绩莫过于资产质量的显著改善。

2022年末，民生银行不良贷款额693.87亿元，比上年末减少29.51亿元；不良贷款率1.68%，比上年末下降0.11个百分点，但这一指标仍高于同期股份制银行1.35%的平均值。

同时，民生银行不良贷款生成率连续两年下降。据年报披露，其2022年不良贷款生成率为2.01%，比2021年下降0.25个百分点，比2020年下降1.62个百分点。近三年，民生银行公司类新发放贷款不良率仅0.42%。

为使这艘7万亿的“巨轮”稳健前行，出清历史包袱以轻装上阵是必闯难关。

“存量风险基本化解完成”，民生银行副行长袁桂军在业绩会上表示。

2020-2022 年，民生银行累计清收处置不良和存在风险隐患的资产超过3000亿元。

业绩会上，民生银行管理层也就其与泛海集团关联贷款的处置情况进行了分享。

袁桂军披露道，截至 2022 年末，民生银行对泛海集团的贷款余额212亿元，较2021年末减少0.19亿元。

“泛海集团的房地产业务在整体经营中占比较大，近年来受多种因素影响，经营困难，目前主要通过资产处置偿还债务，困难短期内难以缓解”，袁桂军坦言。

民生银行当前对泛海集团的风险管理措施主要包括管控集团授信额度，持续压降授信敞口；推动泛海加快资产处置，并对部分子公司提起诉讼；增提减值准备提升风险抵补能力。

据民生银行此前公告，2023年1月，民生银行北京分行对武汉中心大厦开发投资有限公司、武汉中央商务区股份有限公司、泛海控股、泛海控股董事长卢志强提起诉讼。

该案件涉案金额包括借款本金分别为39.72亿元和30.46亿元及相应的利息、罚息以及至实际清偿之日止的利息、罚息，实现债权和担保权利的全部费用。

2022年末，民生银行房地产业不良“双增”，不良贷款率为4.28%、2021年末时为2.66%；不良贷款总额155.45亿元，较上年末增加59.71亿元。

同时，受房地产行业风险暴露影响,民生银行2022年末的关注类贷款有所增加。

2022年末，民生银行关注类贷款总额1197.20亿元，比上年末增加44.23亿元 ；关注类贷款占比2.89%，比上年末上升0.04个百分点。

招行预计今年仍阶段性维持高位

民生银行2022年年度报告也对提前还贷一事进行了简要披露。

年报中，民生银行表示，落实国家住房金融政策，积极支持刚需、改善类客户购房需求，全年投放个人住房贷款700.27亿元。

同时面对按揭贷款规模压力，坚持客户至上、以客为尊服务理念，为按揭贷款客户提供便捷还款服务，报告期内为客户办理提前还款714.22亿元。

截至报告期末，民生银行零售贷款（含信用卡透支业务）合计1.8万亿元，比上年末增加393.01亿元；其中按揭贷款余额5703.96亿元，比上年末减少217.95亿元，降幅3.68%。

不良率方面，2022年，民生银行个人贷款不良率则呈整体向好态势，与2021年末相比，仅住房贷款不良率出现上升，由0.26%升至0.50%。

除民生银行，招商银行也在年度报告中提及个人住房贷款提前还贷事项，但并未披露具体数据，仅表示，“报告期内，受多重因素影响，本公司个人住房贷款提前还款量有明显上升”。

对于提前还贷的主要影响因素，招商银行分析认为:一是居民受收入预期影响，倾向于降低负债、减少利息支出；二是存量与增量个人住房贷款间利率差扩大；三是居民理财等资产端预期收益率下降。

据年报披露，2022年，招商银行个人住房贷款提前还款量自2022年6月开始明显上升，于2022年8月达到月度提前还款峰值。

“现阶段居民储蓄不断增加，预计2023年本公司个人住房贷款提前还款量仍将阶段性维持高位”，招商银行判断称。

作者 | 冯紫彤

运营编辑 | 饶婷