给708090后的教育金案例分享和建议

最近跟客户们做的教育金交流较多，有客户给我这样的反馈：这几年用银行定期存款做教育金，却遭遇利率不断下降，担心再过几年利率都要掉地上了；而近段时间买了银行理财产品做教育金的客户也说，30万倒亏了2000多。客户们说，我倒是想给孩子存点教育金呀，有啥好工具呢？

于是，我分别在线上和线下开启了和朋友们的交流，如何选择保本、稳增值的教育金工具，根据孩子的年龄，结合家庭的经济情况，轻松定制教育金、同时满足家庭灵活理财的双奔赴方案。

以我的客户D女士为例：80后家庭，女儿4岁，妻子D女士为工薪，收入约8万，丈夫D先生做个体生意，年收入不稳定，约为20万左右。

经过和客户夫妻的面谈，了解的家庭需求：

1、为4岁女儿提前做教育金储备；

2、家庭每年有部分储蓄，想保值增值；

3、丈夫做生意经常需要灵活的资金流。

家庭需求分析

首先，根据历年的教育金涨幅，我们用测算表估算出：4岁的孩子上大学，即使是费用最便宜的985/211大学，至少需要38万以上，更不用说其他大学，费用都在这之上，如果加上留学，至少还需准备100-200万。

接下来，如何选用合适的教育金工具？和客户D女士夫妻的交流，他们希望能做到：保本安全、稳定增值，对近年来的定期存款和银行理财产品分析后，觉得不可取。

2022年1月1日“资管新规”实施后，银行理财产品打破刚兑，买银行理财产品需要自负盈亏。

根据客户的需求，我做了一个双奔赴方案，同时满足孩子的基础教育金、家庭理财，选用增额终身寿产品+万能账户组合。

长期教育金账户：重在强制储蓄和为孩子的教育专款专用。每年3万，10年不觉积累30万，合同约定终身年复利3.5%，锁定长期甚至终身的收益。到一定期限后可灵活按需减额领取，既可领取每年的增值部分，比如在孩子18岁成人时，每年领取1.28万做生日礼物，可终身领取，或领到任意一年，退出余额36.7万；还可做专属大学教育金，18岁开始每年领取6万，大学至研究生毕业的6-8年，全部领完；第三种方式，在某个需要大笔费时的年龄，一次性领完：18岁时领380430元；若到22岁则领436410元，用于毕业旅行或读研深造；若到25岁时则领483810元，可用作首付购买孩子工作地的小户型。。。。。。

第二个账户：短期理财的万能账户，灵活追加闲散资金，最高可追加30万，满足家庭短期理财、稳妥增值的需要。特点：安全，保底收益2.5%写进合同，按实际利率每月结算到客户的账户。按照目前的收益，连续100个月4%-5%之间，即使有追加和领出的手续费，仍然完胜理财产品和定期存款。我们按4.0%做追加30万的收益演示，若D先生满一年后做生意需要资金，可根据需要灵活领取部分或全部，相对于之前存银行活期或银行理财，更为理想。

实际以官网每月发布为准

这样的教育金和家庭理财账户组合设计，既解决了708090后有孩子的家庭的长期规划，完成了教育金的积累，化整为零，同时还解决了家庭短期理财——保本+稳增值的需求。当然，这只是按985/211大学教育费用做的基础方案，后期家庭资金充裕，可补充读研或出国留学的教育金规划。关于教育金，还可以增加个性化的需求，比如：投保人重疾或身故豁免保费，相当于给教育金再上一层保险；附带健康医疗、意外等保障，都可让教育金更为丰满。

幸福的家庭一定是有长期的财务规划和合理的理财习惯，提前做好合理的教育金规划，钱在孩子的名下，父母有掌控权，既不为未来的教育金担心，帮助孩子建立起积累财富的习惯，又可避免靠运气理财带来的经济损失。

之所以选用当下较火的增额终身寿作为教育金，因为利率下行是长期的必然趋势，不管是银行定存还是保险产品都不可避免，只是锁定利率的期限不同而已。寿险产品从1998年的8.8%到2019年的4.025%，再到当前的3.5%，对于客户来说，在不同的时点投保，锁定的收益，时间越长，区别越大。

增额终身寿险除了作风险管理，还将当下的利率写进合同，多了一层财富管理的功能，这意味着客户终身都有3.5%的收益（当前大部分的终身寿），权益受到了合同法和保险法的保护。

最近有消息称，国家金融监督管理委员会对多家保险公司约谈，众多保险公司或将利率下调至3.0%。

因此，我建议想要做教育金规划的708090后家庭，及早做规划。

总结：教育金，一定要专款专用，重在积累，先根据孩子的年龄测算未来所需的教育费用，然后选择稳健的教育金工具，最后结合自家的经济情况，一揽子方案或逐步到位。需要测算孩子的教育金费用的父母，可以留言。