虚假授信、恶意查征信，异地网贷被罚，宁波银行有多少违规操作

如果说去年新闻话题的主角是地产，那么到了今年搭台唱戏的非银行业莫属。开年以来，很多银行都因为各式各样的问题收到不同额度罚单。

据媒体2月，银保监会、央行以及外汇管理局3家监管机构对银行业机构共计下发了134张罚单，仅为1月的一半，但罚没金额却有了极大的增长，合计罚没4.76亿元，较1月的1.6亿元增长了196.88%。

2月罚没金额猛增，主要是因为巨额罚单数量的增长。除3张千万罚单、18张百万罚单外，银保监会还下发了针对建设银行的近2亿元的“天价”罚单，这也是近年来银行业收到的最大罚单。

大额罚单中有多家银行均因挪用、虚增小微贷款被罚，涉小微贷款业务违规罚单金额占2月银行罚金比重超过七成。近年来，银行小微贷款连年增长，其中弄虚作假的情况也引起了监管更加严厉的查处。

商业银行作为金融系统的重要主体，展业范围广、涉及行业多，在经营管理过程中一旦越界，不但加速金融风险外溢，还将引发“骨牌效应”、恶化金融生态。

因此，罚单的背后其实暗含着监管从严的趋势，或许之前很多银行业务游走在灰色地带，但这些踩过红线的行为，都将付出相应的代价。

在一系列罚单中，宁波银行的罚单并不突出，罚款金额也并不大。可如果仔细看了那张罚单，便会明白其中的警示意义。

1月13日，银保监会官网发布一则处罚信息：

宁波银行违规开展异地互联网贷款业务、互联网贷款业务整改不到位、资信见证业务开展不审慎、资信见证业务整改不到位、贷款“三查”不尽职、新产品管理不严格等问题。被处以罚款220万元。

此外，倪肖勇对所在机构违规开展异地互联网贷款业务、互联网贷款业务开展不审慎、资信见证业务整改不到位等问题负有直接管理责任。

据数据统计，即便近几年来随着监管政策趋严，直至区域性银行被禁止跨区经营。2017年-2021年，宁波银行省外地区贷款发放占比依然维持在 33.50%——45.87%。

而伴随着拿下金租、理财、基金、消费四张牌照，在牌照加持下，宁波银行的异地扩张有了全新的底气。

但为什么说宁波银行此张罚单意义非凡？这是因为很多银行其实都有异地贷款业务，或者联合第三方机构对外房贷，这种钱生钱的买卖大家都在做。

不过，银行圈子里真正具有标志意义的罚单，宁波银行这个绝对算其中之一。

之前，很多银行为了将业务包装得合规化，往往会通过收购消金公司、设置前筛规则防范异地放贷合规风险、让客户填写虚假地址以匹配地方法人银行的展业属地、虚增或者篡改客户的某合规地址等手段。

其中，虚增或者篡改客户的某合规地址的手段在一些互联网投诉平台能够看到，宁波银行确实有在使用。

“今天调了一下征信，真吓人，除了第一个是我本人办理，其他都不知道，本来从未给他人授信过，不知道为啥贵公司会有本人授信给其他人贷款，我就真的挺无语的，如果这边处理不了，我到人民银行投诉”一位用户如是说。

不仅如此，宁波银行还存在未经用户授权查询个人征信的问题。据用户反馈，我原本在宁波银行的所有账户，已经于2020年10月全部销户。

但是近期发现，宁波银行在2022年9月6日查询我的征信记录，我跟宁波银行已经有超过2年无任何经济往来了，对方仍然未经授权查询我的征信记录，此项行为无视个体权益，性质恶劣。

要知道可是刚刚有银行因为违反征信信息查询规定收到罚单，宁波银行如此操作真的是自己给自己找麻烦，不能因为消费者人微言轻掀不起波澜，就这么搞。

除了这些处罚之外，宁波银行去年还被宁波银保监局因薪酬管理不到位、关联交易管理不规范等问题罚款270万元。

宁波银行2021年财报显示，陆华裕的薪酬为295万元，同一报告期内，他的薪酬是宁波银行已披露薪酬高管中最高的。此外，宁波银行的行长以及4位副行长的薪酬均为265万元左右，相差并不大。

在全国各地城商行中，2021年薪酬总额方面，宁波银行2021年应付职工薪酬总额最高，达126.02亿元。

值得一提的是，宁波银行董事长陆华裕年薪在城商行梯队中算是相对较高的了，但是这位资深金融人士已经来到宁波银行17个年头，而且人家也并不差钱。

公开资料显示，陆华裕1988年7月参加工作，历任宁波市财政局预算处副处长，预算二处、综合处处长，局长助理兼国有资产管理局副局长，宁波市财政局副局长等职

2000年11月——2005年1月任宁波银行股份有限公司行长，2005年1月至今任宁波银行股份有限公司董事长。

而宁波银行成立于1997年4月10日，由宁波市原有17家城市信用合作社、1家城市信用合作社联合社及挂靠城市信用合作社联合社的4个办事处共同组建而成。

公司成立之后，于2001年又收购了3家城市信用合作社，并于2001、2004和2006年进行了增资扩股。

上市的造富神话终于在城市商业银行中获得了全新的演绎。当年上市时候，银河证券给予的宁波银行的目标价格为15.64元，众多宁波银行高管所持有的大量宁波银行股权将获得15倍多的溢价，几乎在一夜之间，宁波银行的高管成为亿万富豪。

按照30倍的市盈率计算，宁波银行的高管持有的4732.45万股，按照上市后的价格计算约为14.1974亿元，董事长陆华裕700万股价值大约为1.0948亿，副董事长、行长、监事长也都将是过亿身价。

这位担任宁波银行17年时间之久的董事长，确实为宁波银行带来了高速发展期，所以无论是身价，还是年薪都担得起。不过，眼瞅就临近60岁法定退休年龄，陆华裕或许也即将退休。

一系列罚单的降临，对于陆华裕而言，意味着之前很多规则和管理要求，都需要做出相应改变了。除了罚单之外，在公司合规经营和信息披露层面都需要审慎。

例如，关联交易层面，2022年半年，宁波银行为持股比18.74%的第一大股东宁波开发投资集团有限公司（下称：宁波开发）发放的贷款额为12.90亿元，带来的利息收入为3100万元；对持股比8.33%的雅戈尔集团股份有限公司发放的贷款额为5.09亿元，带来的利息收入为400万元。

若同样以贷款期183天（半年）计算，宁波银行同期对宁波开发发放贷款的利息收入占发放贷款额的比例为2.40%，年利率为4.79%；对雅格尔发放贷款的利息收入占发放贷款额的比例则为0.79%，年利率为1.57%。

按照《中华人民共和国商业银行法》第四十条，商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。

且中国人民银行发布的《股份制商业银行公司治理指引》第八条明确指出，商业银行对股东贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。

此外，在2022年半年报中，宁波银行还披露，报告期内与股东关联方宁波雅戈尔服饰有限公司发生服装采购业务，合计金额1203万元。

其按照《宁波银行集中采购管理办法》的相关规定，严格落实采购费用管理。宁波雅戈尔服饰有限公司为雅戈尔控股子公司，通过招投标程序进入集中采购系统名录。

而雅戈尔身为A股上市企业，其2022年半年报披露，报告期内对宁波银行销售服装的金额为2296.95万元。虽然采销双方披露的金额仅相差1093.95万元，但相差幅度达47.63%。