去年年底，凭借护理险的特殊身份，长期复利超过3.49%的乐享年年（又名“增多多3号”），成为了风险排查风波的幸存者。

本来以为这款产品可以独善其身，但是随着最新一期的《人身保险产品“负面清单”（2023版）》的发布，

增额终身寿险很可能又会迎来一次大整改，具体内容>>看这里。

乐享年年的承保公司昆仑健康近期也通知，

该产品可附加的投保人豁免责任，将于2月20日23：00下架。

个别缴费期也可能提前停售。

那么这款产品最终还能坚持多久，就很难说了。

01

乐享年年收益如何？

这款产品的优势我们介绍过很多，简单来说就是：

• 收益高，处于市场第一梯队；
• 投保灵活，支持减保；
• 保障身故/失能状态，赔付门槛低，目前还能附加投保人豁免；
• 可以附加万能账户，目前保底利率可以达到3%，处于业内较高水平。

我们先来看收益情况：

以30岁男，年交10万，5年缴费，共投入50万为例：

在39岁，也就是保单第9年，现价超过已交保费。

53岁时，保单现金价值已经超过已交保费的2倍。

从IRR来看，如果投保后一直没有领取，到60岁退保，IRR可达到3.464%的高水平。

而且随着时间的推移，现金价值不断上涨，到80岁时，IRR依然能达到超高的3.483%。

再来看看以30岁男性，年交10万为例，不同缴费期下的现金价值变化：

可以看到，

从长期收益来看，3/5年交是表现最优秀的。

回本速度方面：

选择趸交的资金回笼速度比较快，在保单第8年度时，现金价值超过总保费；

其次是3年交和5年交，都是在保单第9年度时，现价超过了总保费。

从长缴的期限来看，10年交在保单第10年的时候，现价超过已交保费，刚好缴费期结束，

而15年交的话，保单第13年已经回本，20年交的话，保单第17年已经回本，此时都还在缴费期内。

再来看IRR的表现：

选择3年交和5年交，IRR表现最优秀。

3年交的IRR，在80岁达到3.484%，100岁达到3.489%。

5年交的IRR，在80岁达到3.483%，100岁更是达到3.489%。

这样的现价和IRR表现是市场第一梯队水平。

还是以30岁男性，年交10万，5年交为例，

跟市面上同类型的热门产品对比，乐享年年的现价以及IRR是很多新产品无法企及的。

所以建议大家，如果看好了，就尽快入手吧，因为很可能这款产品近期就要消失了。

02

乐享年年保障内容

除了收益非常不错，这款产品的保障内容也很有特色：

1、减保规则相对宽松

乐享年年支持投保人减保，如有需要，可以从保单现金价值中领取部分资金。

而且减保规则是白纸黑字写入合同的，这在同类产品中很少见，也更加保证了保单的使用稳定性。

减保规则非常宽松，不限制每年的减保次数，仅要求每年减保不超过“合同生效时基本保额”的20%。

而其他产品则基本都会规定不超过“保单年度基本保额”的20%。

相比之下，乐享年年的这种减保方式能领取的资金更多，灵活性更强，如果是急需用钱，最快5年就可以减保完。

2、可附加保底利率3%的万能账户

投保乐享年年，总保费达到50万以上，过了犹豫期，即可投保金银花万能险，

最低 5 万起投，最高不能高于乐享年年的总保费。

并且在投保之后的犹豫期后支持追加，不过追加有一定限制，

每张保单年度最多追加1次，每次追加最低保费为1万元起，万能险投保保费+追加保费之和要小于等于万能险可投保额度。

所以如果想投保万能账户的朋友，尽量选择一次性投保。

这款万能险保障责任有三项：疾病身故保险金、长期护理保险金、健康关爱保险金，

产品的保底结算利率达到了3%，也是目前监管允许的最高水平。

而根据官网公布的当前结算利率，也达到了5%，可以说收益水平非常优秀了。

投入万能账户的钱经过增值之后，也能达到非常不错的收益水平，而且资金取用更加灵活。

3、优秀的护理保障责任

乐享年年还有另外一项不能忽视的保障：长期护理保险金

若被保险人丧失日常生活能力且持续至观察期结束，可以获赔长期护理保险金，赔付的比例和身故全残保险金一样。

比如患上脑中风、帕金森等疾病后，一些患者可能会出现长期卧床或者需要有人护理等情况，

不仅病人失去了自理能力，整个家庭的经济也会受到重大影响。

而乐享年年提供的这项保障，就能给失能家庭补充医疗看护费用，减轻家庭经济负担，也能让病人能够安心治疗和养老。

03

奶爸总结

乐享年年的保障内容有特色，而且现金价值高，产品收益非常不错。

非常适合稳健型的投资者以及工薪阶层用做储蓄，这笔钱作为自己/父母的养老金、孩子的教育金都是不错的。

但是市场变化快，这款产品到底能撑多久，并不清楚。

关注【奶爸保】，想了解更多产品相关信息，可以私信奶爸或者给我留言。