通关后香港保险又火了，香港保险VS内地保险，哪个更适合你？

这几天，香港全面通关的新闻刷爆了朋友圈：从2月6日起开放全部口岸并不设每日限额、免核酸。疫情导致封关三年，而今终于重新通关，太不容易了。

其实严格意义上讲不止3年，因为从2019年6月份香港暴乱开始，内地去香港的人数就大幅减少。

这次香港通关可谓万众瞩目，很多人早已迫不及待。香港特区政府政务司司长陈国基表示，香港首日与内地全面通关，共有28万人次出入境，其中有22万人次经陆路口岸过关。

通关之后，内地游客又可以去香港旅游、购物、享受美食了。而高净值人士通关之后，更加关注香港保险这一资产保障和传承的重要工具，纷纷选择赴港投保。压抑了三年的香港保险，终于迎来了新的爆发。

1176.5万美元保单刷爆朋友圈。

超100万美元保单更是数不胜数。

去银行缴费也要排队了。

很多业内人士表示，香港保险又火了。

香港保险和大陆保险有哪些不同呢？

01

监管体系

内地保险：由于国内的银保监会的监管，保险公司计算费率的依据和险种的分类都要依照银保监所规定的制度来设计。在这种教条的监管模式下，保险公司的创造力大幅下跌，产品同质化极为严重。

香港保险：香港保险监理处只管两件事情：一是诚信、合法经营；二是偿付能力。相较于国内的教条，香港保监所给予的自由度是的香港保险公司盈利能力远远强于国内保险公司，因此产品设计更为个性化。

02

法律体系

内地保险：双方应该遵守《中华人民共和国保险法》及其司法解释，2016年4月，保监会正式发文《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》，明确指出：“香港保单不受内地法律保护”。所以香港保险一旦发生理赔纠纷，保单适用的是香港地区法律，不受内地法律保护。

香港保险：仅受《香港保险业条例》约束，我们熟悉的法律常识，可能在香港都是不适用的。

03

医疗水平

内地保险：内地是医保制度和医疗体系，在内地，民众对公立医院的信任度更高，大部分人会优先选择到公立医院就诊。

香港保险：香港医疗机构分为公立和私立，且私立诊所非常多，两类医院社会地位并列。

04

投保渠道

内地保险： 在内地，根据相关法律要求，人身险投保限制较小，加上各大保险公司都开通了网上投保、网上签名的互联网服务方式，线上线下都可以进行投保，即便在出差，也可以手机直接操作。

香港保险：根据香港的法律，只有在香港本地签的保单，才合法，以不合规方式购买的，属于“地下保单”香港和内地法律都不保护。所以，想买香港保险，必须本人亲自去香港办理手续。

05

健康告知

内地保险： 很多人都知道，投保重疾险、医疗险等产品，要进行健康告知，如果身体状况不符合要求，可能就买不了。对得过病的朋友来说，健康告知越宽松，顺利买到保险的可能性就越大。内地采用的是询问告知，保险公司问什么就答什么。

香港保险：采用了无限告知，就是说所有相关情况都应该告知，无论你（投保人）是否是无意间忘记了告知，只要有影响都应该告知，尤其是住院等——并且在健康险种类，告知的追诉期可以说是无限长的，不然后期出现影响承保因素的事情，那我们可能就无法得到理赔。

06

理赔风险

内地保险： 内地的《保险法》规定，保险公司必须在 30 日内出理赔结果，然后于 10 日内支付理赔金，因此，内地的理赔效率相对较高。

香港保险：从理赔效率看，港险通常没有理赔时效限制，理赔速度难以保证，有些案件可能需要 3~6 个月，甚至更久的时间才出结论。

香港保险适合谁买？

香港保险的虽然功能强大，但是世界上没有十全十美的产品，每个产品都有对应的适用边界和适用人群。

香港保险也存在投保成本高（需赴港签署）、通常需开立香港银行账户便于保单管理、非保证收益存在不确定性、香港和内地监管有差异等特点，建议做全面了解后，再选择适合自身需求的保险产品。

香港保险适合几类人群配置，供参考：

1.寻求百年保险品牌、成熟且高性价比、较高保额较高杠杆的重疾/人寿产品的人群；想通过香港高端医疗险，扩充医疗资源，拥有内地、香港澳门等亚洲地区、乃至全球医疗网络，并享受医疗保障的人群；

2.积累了一定的市场经验，感受到了自己真实的风险偏好，寻求保本且增值的稳健型投资工具的人群；

3.建立了一定的资产配置观念，寻求美元等多元资产配置，通过多币种配置、多市场配置、多资产类别配置，降低投资组合里的相关性，以保持自身购买力的人群；

4.提前为子女教育（尤其是海外教育）、体面养老规划现金流，为家人和孩子创造更多选择权的人群；

5.二胎家庭、多子多孙、人丁兴旺的家庭，希望借助保单庇佑后代子孙、实现简易高效的财富分配和传承的长辈；

什么情况下可以考虑购买香港保险？

那么什么情况下可以考虑入手港险？哪些情况下不建议买？

下面汇总了几种情形，供大家参考：

如果你预算较少，不建议买港险，拿重疾险来说，基本都要保终身、带身故，这一套配置下来价格高，购买成本也高；在内地选择保定期、不带身故的重疾险，会便宜很多。

如果你预算充足，可以考虑内地保险和香港保险都配置一些，各有各的优势，互相搭配，效果加倍。

如果你资产雄厚，有外汇资产配置需求，或者未来可能会在国外生活，可以优先考虑香港保险，既能对冲单一货币贬值风险，也可支持国外就医理赔。

香港保险的强大功能虽然足够吸引人，但世界上没有十全十美的产品，每个产品都有对应的适用边界和适用人群。

香港保险也存在投保成本高、非保证收益存在不确定性、与内地监管有差异等特点，建议做全面了解后，再根据自身需求选择适合的保险产品。

总之，买保险最重要的是适合自己，建议大家深入分析个人情况和需求后，再选择对自己更有利的方案，切忌盲目跟风。