降存量房贷利率，可以大大缓解提前还贷，但银行愿意吗？

储蓄过高，专家建议收高额利息税；提前还款，银行不想答应……

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银行现在最烦的事情，就是越来越多的人提前还贷。为了遏制这个现象，手机银行APP直接关了。

那么，提前还贷，到底惹了谁？

毫无疑问，受伤的是银行。这是资产负债表结构导致的，因为你的存款是银行的负债，而你的贷款是银行的资产。

任何一家企业，希望的是负债越来越少，而资产则是越来越多。对于银行来说，都多才是更好的。因为，他们经营的是钱生钱业务，核心收入是利率差价。（存款3%，贷款6%，差价3%）

在银行的资产里面，房贷一直是优质资产。

过去，提前还贷没什么，因为还有更多的人贷款买房。如今，买房的人少了，提前还贷就难了。你这不是要人家的命吗？

但是，不提前还款，这也是要房奴的命！

2022年，房贷利率是4.35%附近。但是2018年是5.46%，2011年是7.05%。这么大的差价，并且都是长期贷款，提前还怎么算都是合适。随着地产刺激政策越来越多，很多大城市都在降低利率，今年3%利率应该是趋势。

况且，未来的利率大概率还会下行，老百姓也不是没有学过数学不是？可以参照下其他经济体，人家的房贷利率都是非常低的。

比如：日本，1.41%；香港，2.02%；中国台湾，1.92%。

过去大家买房，因为有高收益、高预期，才有了高杠杆的驱动。如今，房价不涨了，利率下降后，大家能想到的只能是还款。

另外，还有个因素，投资收益收窄。

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过去在理财市场，是可以覆盖房贷利率的。那时候，大家不会提前还款。道理很朴实，因为有差价！

随着这几年投资市场不景气，高收益的不敢投资怕踩雷，低收益率的存款性价比太低。所以，大家就只能选择存款。但是，存款大额利息，也不及人家的房贷高。

归根结底，大家的胆子小了。这得益于市场这个无形的手，一些投资大雷的声音，让很多人望而却步。

资本市场中，股市3000点晃悠，进而让基金市场不振，同时压缩了债市的不景气……

中国人最喜欢的投资品种房子，也再也不像过去那样吃香，一代首富皮带哥都卖飞机自救，这里面的坑谁敢去踩？

人家能忽悠几万亿负债的选手都玩不转，你一年赚个十万八万的人还想去试试？分分钟钟教你如何做人！

同时，大家存点钱太难了！

按照统计公报数据，全国就业人员7.5亿，其中城镇就业4.6亿，非私营也就1.7亿。从薪酬来看，月收入8000以上，占比22%；剩下的78%，都处于月薪5000上下徘徊。

可能和你的认知不一样，事实上月入过万的人，也就只有区区854万。其中，70万 人，月入过两万。所以央行的数据显示，我国50万以上存款，还不及总额的1%。

一句话，这两年新增的储蓄，都是大家省吃俭用扣出来的。摆脱各位专家，你们还是手下留情，别再惦记老百姓这点钱了。

有的专家更坏，号召全民发钱，这样真的公平？

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通货膨胀，最受伤的一定是贫民，而不是拥有资产的富人！发钱，只能导致通货膨胀！

很多人或许不理解，为什么全民发钱，老百姓会吃亏呢？很简单，因为穷人的恩格尔系数，出卖了你的财富结构！而富人，因为资产持有多，会完美的躲过通胀！

所谓恩格尔系数，就是诗篇支出总额，占个人消费支出总额的比重。

一旦货币流通过大，涨价最狠的就是食品，而这对于老百姓来说是刚性支出。衣服破了可以新三年旧三年，但是粮食涨价你不得不买单，因为肚子是不允许你不吃饭的。

这你也就会理解，为什么古时候的经济危机，呈现的状况都是饿殍遍野。但是，对于富人来说，这时候可是敛财的机会。

一袋小米，可以换个黄花大闺女，这在影视剧中屡见不鲜！

近的，咱也不陌生。疫情期间，美联储大额发钱，但是一个通胀后，美国人的储蓄基本耗尽。这两年，赚钱的肯定不是普罗大众。

富人，遇到大面积发钱的时候，第一反应是大举买资产。而穷人，即便拿到钱，应付开支后就存钱……

这几年美股之所以上涨，美联储的撒钱政策，绝对是重要的助推因素。当美联储掉头加息，老百姓到头来一样是没钱。

竹篮打水一场空！

发钱，是逼你消费。如果你不去花钱，那么留在手中的购买力，就不断的被潮水摊薄。

今天周末，不谈资本市场了，简单说说这些经济现象。

（本文完）

#财经新势力新春季##头条创作挑战赛##为何出现集中提前还房贷#