卜房者说-提前还贷掀起热潮，真的划算吗？

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三湘都市报全媒体记者 卜岚 出镜 实习生 龙思言 视频 见习记者 王普

“已经约满！提前还贷需要排队2-3个月！”今年开年，不少市民兴致冲冲赶着去银行还贷，却被告知没有额度，或是需要收取违约金等。不少人就纳闷了，“提前还款还有门槛？”

相比过去希望多贷款、加杠杆的想法，今年年初不少人又开始了提前还贷。为什么大家都选择了提前还贷？简单来说，理由有三点：投资机会缺乏而消费趋向保守、房贷利率过高提前还贷可节省利息、理财产品收益下滑波动增加。

举个例子，假设市民在2018年10月购房，需还100万元商业贷，贷款年限30年，房贷利率为5.7%，若在去年8月份提前还贷50万元。采用月供不变、减少期数的方式，将节省利息76万元，而采用月供减少、期数不变，将节省利息46万元。

不过，并不是每个人都适合提前还贷。当等额本息已还期数超过贷款周期的1/2、等额本金已还期数超过贷款周期的1/3，这时剩余要付的利息所剩不多，提前还贷意义不大。另外，如果是公积金贷款，由于利率较低，也可以不用考虑提前还款。

而且，跟风还房贷并不可取。判断是否需要提前偿还个人贷款最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则可考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然，还需要为自己生活留足资金，而且房贷利率有下行的趋势，不用着急还款。

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