主动换脑，拥抱新时代的挑战

在商业银行数字化的进程中，手机银行APP是一个非常重要的主战场，由于金融需求的低频特性，各路玩家纷纷进入场景营销的红海中，一个手机银行的app结果变成了要与美团、淘宝、京东、携程、微信去竞争的怪圈，投入巨量的人力、物力、财力，最后却发现要么变成了员工福利，要么就成了被薅羊毛的冤大头，而真正的客户却离自己越来越远，投入活动没有客户参加，甚至到想送钱送权益都送不出去的窘境。

我们都知道，在消费者已 形成坚固认知的领域去挑战霸主，无疑是去送死。打败微信的并不是另一个的微信，打败美团的也不是另一个美团，先不说互联网门外汉的银行，就算是阿里也一样遭遇过来往的滑铁卢。

小米的雷军有一句非常有名的话：你不要用战术上的勤奋掩盖战略上的懒惰。反思我们的初衷，我们是要砸钱干掉美团吗？很显然不是。

在过去的10年，发生了许多大事，2011年诞生了微信，2013年出现了余额宝，打开了数字化的潘多拉魔盒，到2020年至今的三年大疫，数字时代已经从概念进入现实，从理论走向生活。在一波又一波疫情管控中，数字化浪潮不知不觉中居然已经漫到了传统银行的脚边，不少农信农商城商等中小银行已经开始感觉到了新时代的阵阵寒意，客户不再到网点办业务，一个小小的二维码已经把银行的存款蚂蚁搬家一样搬到了微信支付宝，甚至有些地方的贷款业务出现被挤压，业务多年出现停滞甚至下滑。“天地不仁，以万物为刍狗”，在时代面前，任何抱残守缺都形同螳臂当车，而一味冒进轻言颠覆同样伴随着巨大风险。我们可以说因为疫情我们经营受到了影响，那疫情之后就一定会好转吗？

数字化时代，业务的核心逻辑已经发生变化，过往的经验已失去了成功的必要条件，数据成为新的资产底座。数据主要就来源于私域流量。能够实现银行私域流量沉淀的主要渠道，现阶段主要是手机银行APP、官微、企微和网点。商业银行做手机银行，仅仅只是为了拿到进入数字时代的门票。从目前各家银行手机APP的月活经验值来看，约50%的用户是相对稳固的功能使用型客户，其他则是代价越来越高的羊毛党，把权益型用户转化为养成型用户才是关注的焦点。

在新的时代，要用数字化的理念和方法论来应对竞争。新事物新潮流新现象层出不穷，作为一家商业机构，我们很难拥有全部信息，在不确定的时代生存，我们就必须要学会理解”一“思维，学会应用数字化的核心世界观：感知响应模型（感知——理解——决策——行动）。应用数字化能力，快速感知，快速响应，通过大量的试对的试错积累验证，形成独有的认知和竞争优势。主动换脑，用新理念新知识武装自己，打造让用户上瘾的银行才是真正的好银行。

在新型万物互联的数字时代，成为头部，或者是细分领域的头部，才是生存之道。

在兔年来临之际，祝各位小伙伴在新的一年宏图大展，冬青也将把自己在数字化转型路上的思考与实践持续与大家分享。