数字产品、智能支付...哈萨克斯坦有哪些金融新趋势？

【原标题】数字产品、新服务、智能支付，哈萨克斯坦有哪些金融新趋势？

传统银行正在向金融科技公司转型：推出数字产品，将服务转移到网络，创建服务生态系统，寻求解决最广泛的客户需求。但新商业模式的核心还是传统银行的产品和服务：账户、存款、贷款、支付和转账。只是现在客户不必去银行操作这些：在大多数常规活动中都是 “点击即到”—从在商店购物、给汽车加油到交税和注册企业。银行生态系统是如何演变的？在未来几年的发展中会有哪些趋势？

生态系统发展的驱动力：无现金支付

现代金融技术的起点是银行卡的出现—借记卡和信用卡。无现金支付的发展成为金融市场的一次真正革命，改变了整个行业。

在全球范围内，哈萨克斯坦走在了这些进程的前列，算是最早着手进行银行业数字化的国家之一。例如，在2000年代，哈国有银行为客户开设个人账户，账户和卡交易都可以看见。在当时，这在大多数发达国家是一个相当创新的解决方案，在后苏联空间更是如此。

非现金支付的增长成为传统银行产品向数字产品转型的基础，这一转型始于2015-2017年。与此同时生态系统—基于一站式服务原则，在银行应用中集合的各种服务也开始出现了。生态系统的核心是银行产品，主要是卡产品。非现金支付市场继续增长，促使银行扩大自己的生态系统并推出新的数字产品。

根据国家银行的数据，哈萨克斯坦有6270万张支付卡在流通。该国人口接近2000万（今年10月超1970万），这意味着每个公民都有三张有效卡。一年来，交易数量和交易额增长了30-33%，而现金提取的份额只有2.5%，逐年下降。互联网和手机银行占交易总额的64.3%，占非现金支付和转账总额的82.8%。为了满足客户需求，银行正在改进其生态系统导航，推出新的数字产品和非银行项目，并与政府服务相结合。所有这些都为吸引客户和提高其业务利润率提供了新的机会。、

趋势一：支付服务生态系统中导航工具的发展

首先，可以在银行应用程序中为各种服务付费，例如，门票、网费、水电费。银行拥有这方面的优势，在线支付技术基础和资源。消费者对银行的便捷服务感到满意，银行收获了忠实用户并建立了客户群。

支付服务的数量正在迅速增长。例如，现在Halyk家庭银行的应用程序大约有8000种付费项目。大量的支付服务需要深思熟虑的导航——客户需要在不断增长的生态系统中快速找到必要的服务。这就是为什么二维码工具开始出现——在停车场和购物中心，可以扫码进入应用程序进行支付。推送通知变得很普遍，例如，提醒支付水电费、税款和罚款的最后期限。改进导航工具是银行生态系统发展的趋势之一。

趋势二：生态系统内自有非银行服务的增长

支付服务的数量正在增长，但这对市场来说已经不够了：用户不只是想在银行应用程序中支付服务，而是想在一个地方选择和购买。所以银行应用中独立的非金融项目已经开始发展，例如旅游团、电影票和剧院票等服务。

至于商品市场，早在2007-2008年，Kazkom的HomeShop.kz项目开始发展时，就进行了创建商品市场的首次尝试。销量是有的，但市场还没有为这种形式做好准备——没有爆炸性的增长。仅仅10年后，商品市场就成为银行生态系统的关键发展领域之一。今天，在最大的银行的应用程序中，可以从1000多个类别中选择商品，从电子产品和家用电器到服装和日常用品，接下来是发展新鲜食品配送，销售医药产品和为驾车者提供服务。

另一驱动力：数字化政府服务

趋势三：与政府服务整合带来的新机遇

在最近的联合国电子政务发展指数排名中，哈萨克斯坦的电子政务发展排在第29位。相比之下，俄罗斯排名第36位，吉尔吉斯斯坦排名第83位，乌兹别克斯坦排名第87位。与2018年相比，哈萨克斯坦从2008年的第81位开始，一下子上升了几十个位置。

数字化政府服务的发展是银行生态系统增长的另一个动力。例如，在疫情开始时，Halyk银行与政府机构密切合作，能够迅速将一些政府服务上线并在自己的应用程序中推出。今天，在我们的移动应用程序中，人们可以在居住地或逗留地进行登记，买卖汽车，并为孩子获得出生证明。线上服务的项目每天都在扩大。与政府系统的整合使银行能够启动完全的远程登录——成为银行客户、开立账户和领取支付卡都成为可能，不用去营业大厅了。这对客户群的增长起到了很大的推动作用。应该指出的是，全世界只有少数几个国家有这样的数字服务，哈萨克斯坦就是其中之一。

趋势四：智能支付

近年来流行的智能支付技术（苹果、谷歌、三星等）继续征服着市场。根据普华永道最近的一项研究，哈萨克斯坦2021年的“智能支付”金额比2019年增长了33倍。通过移动设备支付是未来几年最流行的支付形式。

哈国市场的特殊性在于，人们对通过Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay和Garmin Pay等西方支付方式以及在东方发展起来的二维码支付服务感兴趣。以上这几种的任何一个都可以通过哈国的移动应用程序使用。

来源：kz.kursiv.media

编译：安冉

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