马上就到年终了，各地金融监管部门加大了合规检查执法力度，不少银行纷纷中招，罚单显然比平时多了很多。

近日，宁波银保监局亮剑，宁波通商银行一天之内领到两张罚单，合计罚款780万元。

宁波通商银行两张罚单的违规事实多达十几项，是比较罕见的，涉及的范围也比较广。有内控合规方面的问题，贷款三查不到位的问题，互联网贷款的问题，同业投资的问题，理财产品方面的问题。

内控合规方面

违规事实包括：员工与名下授信客户发生资金往来、关联方名单不完整、未合理分担小微企业抵押物财产保险费用、绩效薪酬管理不合规等。

内部员工和外部客户互相勾结是银行面临的最大内控风险，堡垒往往是从内部攻破的，一些出现风险事件的银行无不与此有关。相关案件也是经常被爆出。

关联方名单是和银行有关联关系的一些企业或者个人，也是属于银行内部管理问题，监管方面对关联方的管理也有明确的要求。

财产保险费用的分担则是为了减轻企业融资成本，监管方面提出的减费让利政策，不过总有些银行阳奉阴违，执行不彻底。

互联网贷款方面

两年前，监管方面发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，对互联网贷款进行规范和要求。

先了解下什么是互联网贷款？指商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术，基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，线上自动受理贷款申请及开展风险评估，并完成授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务环节操作，为符合条件的借款人提供的用于消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。

简单讲，互联网贷款就是全线上业务，整个作业流程，包括营销获客、贷款受理、风险评估、授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等都是自动处理，无需人工干预。

互联网贷款和互联网存款一样，也涉及“无照驾驶”问题，所以互联网贷款有完善的异地客户识别机制，否则就会出问题，宁波通商银行就是因为“互联网贷款异地客户识别机制不完善”被罚。

理财产品问题

理财产品问题是本次宁波通商罚单当中比重较大的一块内容。包括“净值型理财产品部分投资比例不合规、净值型理财产品估值方法不准确、净值型理财产品信息披露不到位”等。

近一段时间以来，银行理财产品发生大面积亏损，对投资者的信心打击是非常大的。不少的理财产品投资者从来没有见过这种场面，以前是闭着眼睛买从来没有亏损过，现在是每天一睁开眼睛就是几百块的亏损，心里那是拨凉拨凉的。

大家不明白，为什么会出现这样的情况？其实看看宁波通商银行的违规事实就明白了。净值型理财产品部分投资比例不合规，这说明我们购买的理财产品表面上看是低风险或者较低风险，其实是中风险或者高风险。因为这些理财产品投资的底层资产没有按照监管的要求的比例进行投资，而是过多地投资了高风险资产。这其实就是“挂羊头卖狗肉”。

另外就是“理财产品估值的问题”，由于估值方法不准确，导致理财产品净值波动较大，加大了投资风险。

再有就是“净值型理财产品信息披露不到位”，本来投资者和理财产品之间就存在信息不对称的问题，如果理财产品发行机构故意隐瞒一些信息不披露，那投资者就是“盲人摸象”了。

结语

过去，由于理财产品收益高风险低，而深受众多低风险偏好投资者的欢迎。但随着理财新规的落地实施，理财产品打破了刚性兑付，不再保本保息。其实大部分的投资者并不是太明白理财新规的内容，心理上还没有转换过来。现在一下子大面积塌方，让投资者感受到了实实在在的亏损，明白了什么是打破刚性兑付。

不过，监管方面打破刚性兑付的初衷，并不是让投资者亏损的，而是想让投资者获得更多的收益。只是一本好经，让歪嘴和尚给念歪了。

这里，不管是银行还是银行理财子公司，需要明白一个道理，不要把打破刚性兑付当作“护身符”，反正亏得不是你们的钱，就可以置身事外。卖着还是要尽职的。大家买你的理财产品一定是来赚钱的，而不是来亏钱的。如果总是亏钱，谁还买你的理财产品。反正是亏钱，还不如去资本市场呢。