关于杠杆型终身寿险的6点理解

今年除了增额终身寿险的大红大紫之外，其实传统杠杆型终身寿险同样吸引力不少人关注，大单频出。

杠杆终身寿的形态其实很简单，这里也聊聊我对它的几个理解。

1、如何区别于定期寿险？

同样特点是撬动杠杆，定期寿险显然价格更便宜，撬动杠杆更高。同样35岁男性，100万保额，20年缴费，只保到60岁，一年保费差不多为1520元左右，而终身寿险是它价格的10倍以上。

除了价格，定期寿险和终身寿险的本质意义不同，一个是转移经济支柱主要贡献期的家庭责任，一个则是财富传承。

2、如何区别于增额终身寿险？

增额寿险我更愿意把它归类为储蓄险的范畴，增额终身寿险现金价值比较高，但身故杠杆偏低，40岁以内最高也就1.6倍，当现金价值超过身故责任，则没有任何杠杆，所以它更多是家庭保底资产储蓄增长的功用。杠杆终身寿更多是利用身故杠杆转移人身风险和指定传承的功用。

3、为什么杠杆寿没有增额寿和定期寿险那么路人皆知？

增额寿险更多可以用作资产配置的一种，尤其当下低利率叠加银行破刚兑的环境，很多人把它作为锁定利率的家庭防御金融配置，受众很宽。

定期寿险则能用较低的价格转移家庭经济支柱在其主要经济贡献期的身故风险，覆盖子女教育、父母赡养及家庭负债等责任，已成为家庭保障规划的基础操作。

而杠杆寿保费相对高一些，传承功能性较强，对于没子女，预算不足，或没考虑这回事的人来说，吸引力不足。

4、购买门槛如何？

一般保额100万起售，拿40岁男性为例（女性费用更低），选取当下非常优秀的一款产品，1000万保额，20年缴费，演示如下：

用首年17万8800元，可撬动经济支柱时期1000万身故杠杆，即使完成20年缴费，总保费仅357万6000元，可100%确定传承1000万免税资产给到指定受益人，此功能没有其他金融工具可以做到。

核保门槛方面，不同产品有差异，有一定金融资产证明或者收入证明一般可提供最高1200万免体检保额，对高净值来说相对友好。

5、中国覆盖不高仍然有待提高

杠杆寿险在海外接受度挺广，上周帮一位朋友分析她的美国保险方案时，杠杆寿也是一个非常主流的推荐。

这几年，随着税务政策收紧、疫情导致经济环境变化、行业政策风险等原因，国内杠杆终身寿险配置人群日渐增多，但相比海外覆盖率依然很低。

一方面大家对房子执念还比较多，大类钱更愿意放在房子，认为房子也可以传承，但未考虑房子会算作遗产或者过户等产生的一系列费用，加之房产整体大行情概率不大，以及房产税虽远必达的因素，用房子作为主要资产传承的观念也在逐步改观。

其次，我国传统观念里面比较忌讳谈身后事，更说不上规划了。一般都是上了很大年龄才会去说遗产、传承这些话题，给财产传承带来很大麻烦，未能成功将财产传承给到想给的家庭成员。

6、未来几年，杠杆型终身寿险会越来越受欢迎。

在“调节过高收入”的共同富裕大背景，作为调节主流手段的各类税收，也在接踵而来。今年税务人员大扩编，金税四期也在年底将推出。而在未来，房产税、遗产税等相信作为调节手段，也大概率会逐步出台落地。

在这个大背景下，除了资产的保值增值，如何合理传承也会成为很多人关心的事情。而终身寿险保单天然具有这类功能性，相信将会更多的走入大家的视野。

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