最近，一年一度的保险开门红号角吹响，

虽然业内也有一些淡化开门红的声音，但是大部分保险公司，还是愿意借助这个节点奋战冲刺。

如中国人寿、平安人寿、友邦人寿和泰康人寿等，陆续已经有开门红产品亮相。

保险行业素有“开门红，全年红”的说法，在这期间推出的产品可以说是各大公司寄予厚望的。

那么，今年的开门红产品到底表现如何呢？

01

已上线的开门红产品有哪些？

此次测评我们选取了8款产品，划分成3类：

1、常规年金险、两全险合集

一共有5款产品：

• 中国人寿鑫享未来两全险
• 中国人寿鑫瑞稳赢年金险
• 平安人寿御享财富2023年金险
• 泰康人寿添福壹号聚福版年金险
• 友邦充裕人生年金险

这类产品的形态是以中短期快返型年金为主，附带万能账户。

从投保规则来看：

国寿御享财富2023的投保年龄更为广泛，支持28天-75周岁的人投保。

在保障期限上，除了泰康添福壹号聚福版保障终身之外，其他4款都是保定期的产品。

几款产品的年金领取时间都比较早，大部分能在保单第5年就开始领取，泰康添福壹号聚福版则是在保单第6年。

友邦充裕人生则比较长，最快可在保单第18年开始领取。

不过年金领取方式有所不同：

此外，其中友邦充裕人生除了身故保障外，还包含公共交通工具意外全残保障责任。

至于万能账户：

几款产品都可以附加万能账户，不过其保底利率都偏低，

最高的是泰康添福壹号可附加的泰康尊赢，有2.85%，而目前市面上最高的万能险保底利率可达到3%。

2、养老年金险合集

这一类有2款产品：

• 中国人寿鑫瑞年年养老年金险
• 平安人寿财富养老23养老年金险

国寿鑫瑞年年和平安财富养老23的目标人群都是中老年人，

都有2个保障计划可选：

鑫瑞年年可选保至69岁或保至85岁，财富养老23可选保10年或15年，相对而言，鑫瑞年年可保障的时间更长。

再来看看两款产品的年金领取：

国寿鑫瑞年年根据保障期限的不同，每年领取一定比例的养老年金，保障期满后还可以领取一笔祝寿金；

平安财富养老23则是根据缴费期限的不同，来领取一定比例的养老年金，保障期满后领取一笔满期生存金。

此外，2款产品同样可以选择附加万能账户，其中鑫瑞年年的万能账户保底利率更高，为2.5%，而财富养老23是1.75%。

3、增额终身寿险

平安人寿推出的盛世金越尊享2023，投保年龄广，投保方式相对灵活。

缴费期限选择非常多，可选趸交/3/5/10/15/20年交，

起投门槛的话，不同渠道要求不一样。

保障内容跟同类产品类似，就是常规的身故/全残保障。

而增额比例，则是按监管的要求，设置为3.5%。

保单权益比较丰富，支持减保、保单贷款、减额交清，可以通过这些途径灵活规划资金。

此外，这款产品同样可以附加保底利率为1.75%的聚财宝万能账户。

02

开门红产品收益怎么样？

1、常规年金险、两全险收益情况

以30岁男性，3年缴费为例：

这几款产品的保障期限略有不同，先来看前面4款产品，

以30岁男，年交10万，共投入30万为例：

国寿鑫享未来和御享财富2023都是在35岁-37岁每年领取6万的生存保险金，

在38岁领取满期生存金，不过御享财富2023的满期金更高，相对的累计领取金额和IRR也更高。

国寿鑫瑞稳赢在35岁到39岁领取生存保险金，在40岁-44岁领取年金，

在45岁保障期满时领取满期生存金，累计领取IRR达到1.64%。

泰康添福壹号聚福版在36岁-64岁领取生存保险金，在65岁开始领取养老年金，

保证领取到90岁，此时的IRR为1.61%，如果领到100岁，则IRR可以达到1.93%。

最后来看友邦充裕人生，这款产品只能按基本保额来投保，也就是选择保额来得出每年应交保费。

投保20年的版本，以基本保额50万为例，每年应交保费为107750元，

在保单第18、19年，也就是48、49岁，每年领取年金32325元，

在50岁时，领取满期生存金50万，累计领取IRR达到3.01%。

总的来说，这几款产品的主险收益情况比较一般，最高的IRR也只能达到3.01%。

如果考虑附加万能账户之后的整体收益呢？

前面讲到，它们的万能账户保底利率都不算高，最高的也只能达到2.85%。

目前现行的结算利率还是比较高的，这也是开门红产品的吸引力所在。

不过除了保底利率是保证可以拿到手的，上浮的部分存在不确定性，

这一点我们在投保的时候要清楚，不要把当前的结算利率、甚至是演示利率当做长期可拿到的收益。

2、养老年金险收益情况

以60岁男性，年交10万，3年缴费，共投入30万为例：

为了方便对比，国寿鑫瑞年年选择保至69岁，平安财富养老23选择保10年。

两款产品都是61岁开始领取养老年金，此时还在缴费期内，

并且都是养老年金领到69岁，在70岁时一次性领取一笔钱，鑫瑞年年是祝寿金，财富养老23是满期生存金。

从年金累计领取金额来看，鑫瑞年年的金额更多，有361290元，比财富养老23多了1.6万以上。

再来看累计领取IRR，也是鑫瑞年年更高，达到2.76%，而财富养老23只有1.77%。

综合来看，在上述投保计划情况下，国寿鑫瑞年年的收益更高。

可以看出，这两款产品如果仅按照主险条款来领取，收益情况非常一般。

不过这类产品的收益主要来源是万能账户，最终收益还得看附加上万能账户之后的情况，

和前面的产品一样，这两款产品的万能账户保底利率都偏低，值得期待的是实际结算利率。

如果是考虑养老规划的，也可以多对比其它产品。

3、增额终身寿险收益情况

以0岁男宝宝，年缴10万，5年缴费，共投入50万为例：

从现金价值表现来看：

在被保人5岁，也就是保单第5年，平安盛世金越尊享2023的现金价值就超过已交保费，

在30岁时，现金价值超过保费的2倍，

回本速度较快。

再来看IRR表现：

在被保人10岁，也就是保单第10年的时候，IRR达到2.881%。

到30岁的时候，IRR达到3.322%。

如果把时间线拉长，到被保人100岁的时候，IRR也只能达到3.448%。

但是跟同类型产品对比，盛世金越尊享2023的收益情况表现一般，目前第一梯队的产品长期IRR能无限接近于3.5%。

此外，这款产品同样可以附加万能账户，收益情况参考前面的介绍，这里不再赘述。

买增额寿，核心是看现金价值，

当然，不同投保计划，现价表现也不同，大家可以多对比几款产品。

03

奶爸总结

每年的保险开门红，理财型保险产品也会比平时多，

对于有需求的朋友来说，如果能找到适合自己的产品当然是件好事。

但也会有一小部分业务员为了追求业绩，或者是本身对产品不熟悉，误导客户投保。

所以我们投保之前一定要清楚产品的真实情况，包括保障内容和收益表现。

同时还需要结合自己已有的保障方案、资金使用计划、风险偏好等，来选择相应的产品，不要盲目跟风投保。

如果你刚好有心水的产品，不妨让身边的保险专业人士帮忙把把关。