低房价火了！“提前还房贷”要注意，今年起不要超“规定时间”

10月18日，一条“女子逃离大城市去鹤岗全款1.5万买房”的消息引发网友关注。黑龙江鹤岗又一次因为低房价登上微博热搜。这些年来，类似于这样的故事一直在鹤岗上演。似乎每次鹤岗的房价出现在大众眼前时，成交的房价都在刷新着更低的价格。

但对于许多真正想住在鹤岗的人来说，这样的故事其实并不会引起多少波澜，他们也不会惊讶于花几万元就能买套房。目前全国有许多与鹤岗类似的低房价城市，包括黑龙江的双鸭山、七台河、辽宁的阜新、山西的朔州等。而鹤岗备受关注，可能是因为鹤岗打响了低价房的第一枪。

自1998年我国开始房改之后，广大老百姓的居住环境得到了显著改善，从人均6-7平米提高到39平米。与此同时，全国平均房价也从20多年前的2000元/平米上涨到去年上半年的最高水平11000元/平米，上涨了5.5倍。而像北上深等一线城市的房价更是从之前的3000元/平米，一直涨到现在6-7万元/平米，足足涨了20多倍。

除了那些财力雄厚的家庭外，普通家庭很难一次性购买如此高房价的房子，因此许多年轻人会选择贷款买房。在选择了合适的贷款方式和贷款期限后，随着工作年限和经验的不断增加，大家的储蓄也会逐渐增加。

不过虽然每个月定时还房贷俨然已经成为绝大部分家庭的固定生活模式，但随着每个家庭收入的不断积累，人们也会产生一种想法，既然房贷周期这么长，能否提前还一部分，毕竟钱放在那里也有贬值的风险。

因此，“提前还贷”是今年房地产市场的又一个热门话题，特别是有更多的年轻人选择提前还贷，到底是大家手头的钱变多，还是“提前还房贷”有什么好处呢？致使大众扎堆“提前还房贷”的诱因有哪些？

看到越来越多的人“提前还房贷”，银行开始对此作出“新调整”，那些想提前还贷的人应注意，今年起尽量不要超过“规定时间”。

以中国银行为例，如果房贷用户选择在贷款后一年内提前还贷，按规定就要扣除不超过6个月的利息，作为提前还款的违约金。另外交通银行也已经在2022年8月1日的时候公布了即将在11月份落实执行的按揭贷款提前还贷新规定。

根据新规定，如果你想提前还房贷，交通银行将收取“提前还款补偿金”，具体扣除金额根据各贷款人当时签订的贷款合同而定，补偿金的计算方式是以提前还款的本金数额为基础，收取这部分资金的1%作为补偿金。

换言之，银行已经开始为抵押贷款购买者的预付款制定明确的“收费”规定，虽然有违约金、补偿金等不同的叫法，但归根结底就是银行出招，减少银行方损失的一种策略。许多人在“提前还房贷”这件事情上追随潮流，但想要在提前还房贷这件事情上减少损失，是需要掌握好还款的时间节点的，一旦超过特定时间节点，就没必要强行提前还款了。

对于银行来说，如果贷款人提前还款，这意味着未来的利息收入将减少，因此无论是等额本金还是等额本息，利息主要集中在前面的还款周期内，然后随着时间的推移，利息占比才逐渐减少，根据这种形式推断，只有在整个还款期限内的前三分之一内提前还款才能节省一定的利息。

不过除此之外，许多银行还会在住房贷款合同中规定，贷款人不能在一定期限内提前还款，否则需要支付一定的违约金。在这个期限上，不同的银行有不同的规定，如工行三年，建行一年等等。那什么时间进行提前还款是最合适的呢？

贷款超过两年再提前还

目前中国银行给出的时间节点是，如果贷款不足一年，应收取大约半年的利息作为违约金，但大多数银行以两年为时间节点，两年以内需要收取违约金，如果贷款在两年后提前还款，则无需支付巨额违约金，因此有必要把握这个时间节点，而不是盲目的提前还款。

还款过半前提前还款

众所周知，当以按揭方式购买房屋时，银行会让客户选择等额本息偿还还是等额本金偿还，如果是等额本息偿还则需要把提前还款的时间节点卡在还款过半之前。

例如，如果按揭还款期为30年，愿意提前还款的人应将提前还款期设定为前15年。原因是等额本息是先偿还利息再偿还本金的，大部分利息在前半年就偿还完了，如果还款时间已经过半，即使提前还款也不划算。

还款周期未过1/3时提前还

这个时间节点主要针对那些以等额本金按揭购房人群而言的，等额本金前期偿还的本金金额相对较高，利息也会随着本金偿还数额的增加而减少，一般来说当还款周期超过1/3后，贷款者需要承担的利息并不算多，此时选择提前还款并不会节省大量利息费用，因此在无力偿还的情况下，没有必要强行提前还款。

结语

对于那些想提前还款的人来说，掌握这三个关键时间节点确实可以节省一些利息支出，这更有利于降低整体购房成本。如果是你会怎么选择呢？