8090后不想再让银行割韭菜了！提前还贷冲上热搜

近段时间，“80后90后开始提前还房贷”、“有闲钱应该提前还房贷”、“年轻人不愿给银行打工了”、“提前还贷的人多起来了”等话题频频出现在微博热搜榜上，提前还贷一时间成了流行热词。

微博话题截图

实际上，各位买房人也是这样做的。

随便打开小某书、某站搜索提前还贷，就能找到一大堆攻略实操贴。甚至有网友到银行办事，发现提前还贷窗口的人气比某些楼盘售楼处都高……

图源广州楼市情报

咋回事？以前大家不都说：

“不要提前还房贷，要拿着这笔钱，用钱生钱”

“通货膨胀下金钱贬值，现在欠银行的钱那都不是钱”

“房贷是普通人一辈子能从银行借到的最便宜、金额最大的一笔钱”

……

为什么今年大家都变了呢？

今时不同往日，LPR一年三降、房贷利率大幅下调、居民理财收益下降，从前的一些金科玉律现在已经不适用了。

“房住不炒”成为主旋律，经济下行，全国各个城市的房价出现不同程度的下跌，大家对未来的预期不如从前乐观。

加上疫情对生活带来的各种不确定性，股票、基金走势都不容乐观，年轻人们已经不再痴迷于撬动杠杆，而是追求无债一身轻。

提前还贷真的能省钱吗？

8月22日，央行官网公布1年期LPR利率为3.65%，5年期以上LPR降至4.3%，创历史新低。

图源水印

以广州为例，多家银行实施0加点，首套房贷利率低至4.3%起。

然而，利率下降利好的只是新买房人，这让很多在利率5%~6%上车的买房人坐不住了，更别提还有在利率6点多时买房的人了。

按贷款金额300万元、期限30年、等额本息还款，犀利小姐给大家来算一笔账。

相同条件下，若贷款利率为4.3%，则总支付利息为234.46万，本息合计534.46万；

若贷款利率为6%，则总支付利息为347.52万，本息合计647.52万。

也就是说，在利率高点和低点购房的人，贷款30年的利息相差了约113.06万！

今年LPR和房贷利率一降再降，换谁能淡定啊？再者，手头有闲钱，投资什么能有这么高的收益？

疫情之年，提前还贷成了最好的理财方式。

银行不干了

尽管各位买房人已经想清了这个关节，纷纷排队去还贷，银行却不干了。

央行的一份社融报告指出，截至9月底，今年的居民新增存款已经去到了13.21万亿，再创新高。

与此同时，9月的居民中长期贷款同比少增1211亿元，连续10个月出现少增。

本来今年买房的人就少了，大家还大量还贷，银行有点受不了了。

房贷对于买房人来说是负债，对于银行来说却是优质资产，风险小、利润高。如果有大量的借款人提前还贷，势必会打乱银行后续的借贷计划，面对现在的情况，部分银行难免使一些“小手段”。

所以，在关于提前还贷的帖子里，新增了不少关于“还贷难”的吐槽。

有的网友说自己申请提前还款被拖了半年，多交了几个月的利息；

有的网友说银行APP上提前还款的入口“消失”了；

也有人说，银行限制自己的还款额度，只能提前还部分；

有人提前还贷被罚息，最高甚至达到3%……

也有人表示自己办理过程很顺利，但这只是少数“幸运儿”。

更多的人要经历银行设置的种种门槛，线下申请、拖延、罚息，甚至被以“银行没有提前还款的额度了”为由拒绝。

网友分享提前还贷的经历

不知道在阅读这篇文章的你有没有类似的经历，可以在评论区一起聊聊。

8月初，交行曾发布《关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告》，里面提到，从2022年11月1日起收取提前还款的补偿金，收取比例为提前还款本金金额的1%。

交行公告

消息一出，在网上引起很大争议，许多人指责这是霸王条款。第二天，顶不住舆论压力的交通银行，火速撤销了上述公告。

尽管本条公告“一日游”后就下线了，也能说明银行对于提前还贷的行为并不欢迎。

提前还贷要注意什么？

先来说说哪些人适合提前还贷。

其一，当然是那些有钱任性的同学，手中余粮多，即便提前还款也不影响生活，单纯为了省钱。

其二，是那些在利率高点上车的人，超过5%甚至6%的，可以适当提前还款。

但是这么高利率的人基本也就这1-2年买房的人会多些，早些年甚至基准利率还打折的人，建议三思。

那么，提前还贷要注意什么问题？

要提醒大家的非常重要的一点是，并不是所有人都适合提前还款。

如果你已经还款多年，可能未还的贷款中剩下的大多数都是本金，利息已经被还得差不多了，这种情况下，提前还款就不是一个划算的选择。

市场上流行的一种说法是，等额本息没有超过贷款年限三分之一，等额本金没有超过贷款年限四分之一，提前还款比较划算。

所以如果你想提前还款，第一步应该是找银行个贷经理，算一下未来要还的资金中，本金和利息的比例关系，再做决定。

另外，还要注意违约金的问题。

各家银行对于提前还款是否收取补偿金、补偿标准等规定不尽相同。从广州多家银行来看，大部分银行都会收取提前还款补偿金。

广州7家银行的还款流程，各支行可能存在差异（图源：广州楼市发布）

是否收取提前还贷违约金，具体的还要以贷款合同为准。因此，购房者在申请按揭贷款时，也要仔细看清合同约定的条款。

提前还贷转低息贷款可取吗？

或许有一部分聪明的网友要问了：怎么这么多人都在提前还款，难道大家的钱都多到没地方放吗？

当然不是啦，在提前还贷的人群中，有一部分人是抱着转低息贷款的想法来的。

具体来说，要么是卖给家人，重新申请低息贷款（左手倒右手），要么就是提前还房贷然后转利率较低的经营贷。

但犀利小姐要提醒一下大家，这些操作还是有很大风险的，尤其是经营贷。

经营贷、消费贷跟住房贷款在本质上仍有很大区别。个人住房贷款长期被人们视为最优质的贷款资源，不仅最长可以申请30年，且一旦利率固定下来之后，基本上不会有太大的变化。银行不会对存量房贷作出政策调整，更不会随意抽贷。

经营贷、消费贷最大的问题是可能随时被银行抽贷，要求你提前全部还款。对于普通家庭和个人而言，很难短时间内拿出这样大笔的资金，就有可能面临断供、房产被拍卖等情形。

在近年来政策严厉打击经营贷流入楼市的背景下，银行风控部门的监察会更严格，只要通过银行转账就有迹可循，用经营贷去还房贷被发现的概率极高。

此外，转经营贷还房贷还会影响个人征信、多次周转会产生高额中介费等，普通人很难玩得转。

因此，犀利姐并不建议大家这么操作。

关于提前还贷，大家还有哪些问题？欢迎在评论区留言讨论！

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