学会管理风险，才能拥有高品质生活

此前，网络上有一句十分霸气的保险感言：别说你有多少钱，咱俩一起往医院住一次，我的钱还是我的钱，你的钱已经是医院的钱了！这句话够直白，但却发人深省。

是啊，谁能保证自己口袋里的钱一定是自己的，而不是替别人暂存的？

如何打造高品质生活，这离不开“4321”理财原则！简单来说，就是把我们的家庭资产按不同的比例进行分配，其中的40%用于投资创富、30%用于生活开销、20%用于储蓄备用、另外的10%用于保险。

其它的90%暂且抛开不谈，今天我们谈一谈其中“10%”要如何使用，才能将效益最大化。

（资产配置的要点）

很多人都分不清保险产品、理财产品、保险理财的区别，我们可以通过以下几点进行区分：

01、功能方面：

保险产品具有保障功能；

理财产品主要是为确保资金安全及一定的资金收益。

02、性质方面：

保险是“人人为我，我为人人”的互助行为；

理财是可以单独、个别地进行的自助行为。

03、流动性方面：

保险遵循“投保自愿、退保自由”原则，退保是违约行为，一般需承担损失；

理财遵循“存款自愿，取款自由”原则，可自由支配。

04、收益性方面：

就保险而言，一旦发生保险事故，可以获得远高于保费的保险赔偿金；

就理财而言，获益主要体现在本金及利息。

举个简单的例子：平时一份几百、上千的保险，人们嫌贵；当意外灾难来临时，医院要价20万，卖房卖车都得花！

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通过配置保险来规避意外风险，其实就是学会用几百、上千元来解决20万的问题，这种人生规划是基于每个人不同的年龄阶段、身体情况、家庭情况而定的。

另外，保险和理财不能混作一团。由于保险具有资金融通的功能，所以当保险公司将闲余资金投入社会生产环节时，会产生一定的投资收益。虽然保险具有一定的理财功能，但保险作为一种金融工具，它最核心的价值还是在于风险保障，这是保险区别于其它金融工具的重要属性。

近年来随着市场利率下行、理财收益下滑，增额终身寿险凭借长期锁利、财务隔离、定向传承等功能和较高的领取灵活性，逐渐成为理财市场上的新宠，受到很多稳健投资者的青睐。

增额终身寿险的本质是什么？

增额终身寿的本质，其实就是寿险，而且是保额会长大的、保终身的寿险。可以理解为一个“钱袋子”，只要里面的钱没拿完，它就会一直复利增长下去。它是杠杆型终身寿险和年金类保险的混合体，有一定的杠杆，但性质上更像稳定增值的年金险。

经常有小伙伴会被这样的宣传语吸引：“复利3.5%”、“稳赚不赔”、“跑赢通胀”等。

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需要注意的是，“增额终身寿险复利3.5%”，所说的3.5%并不是投资收益率，而是保额增长率，有的保险营销员在销售增额终身寿险产品过程中涉嫌误导性宣传。

今年上半年中国银保监会人身险部就增额终身寿险存在的问题专门进行了通报。通报提出，部分人寿保险公司报送的11款增额终身寿险增额利率超过3.5%，易与产品定价利率混淆，存在噱头营销风险。

保险销售还有另一个营销噱头值得注意，那就是炒停售：“还剩三天”“即将停售”等内容已经成为营销员挂在嘴边的高频词。

对于普通人来讲，我们只需要记住，跟自己利益最相关的也就两个：一个是身故赔付金；另一个是保单现金价值。

挑选增额终身寿险产品，主要从以下3点来看：

①现金价值，哪个现价高，选哪个；②回本期限，也就是现金价值超过已交保费的时间，回本时间越短越好；③其他权益，比如对接养老社区、信托或附加万能账户等。

不管你购买保险的理由是规避风险还是减轻负担又或是为了抵制通胀，懂保险的人总能找到需要保险的理由，不懂保险的人总会觉得说再多都是不值得。我们需要做的就是：在投保时不盲目跟风，要综合考虑家庭情况、收入情况，根据自身需求确定投保何种保险产品。