手头有钱，却无处安放......疫情这三年，很多人陷入了这样的窘境。

一方面因为疫情原因不想消费，另一方面又由于国际和国内经济的不稳定而使投资变成了投机。

可以看到，2021年和2022年这两年人们的存钱意愿大幅度上升。主要有两个原因：一个是银行一直在降息。9月15日，多家银行再次下调存款利率，以工商银行为例，3年期的定期存款利率为3.15%，5年期定期存款利率为2.75%。二是股市震荡不安，上证指数从年初的3600点跳水到4月份的3000点守卫战，而就在10月10日，又重新回归到3000点守卫战。面对国内外错综复杂的大环境，每个人都不敢贸然进场，生怕成了一颗绿油油的韭菜。

这样的情况下，我们到底应该怎么理财呢？

常见的理财方式有哪些？

普通人接触最多的理财产品，无非银行存款、储蓄保险和股票基金。

而谈到它们的特点，自然离不开这三个要素：收益性、安全性、流动性。任何一种理财产品，都不可能兼顾高收益、高风险、高流动。这就是常说的“不可能三角”。

那么，这三种理财方式的侧重点是什么呢？

存款：收益偏低，目前单利1.5%左右，安全性很强，其中活期存款的流动性最强，适合用作日常开支应急的支出；

储蓄保险：收益中等，从长期来看，安全性很强，目前收益在复利3.5%，但是流动性一般，更适合长期持有来保持家庭资产的稳定增值；

股票基金：收益没有上限，但与此同时风险较高，流动性好，不过不确定性很高。适合用于博取收益。

那么他们的实际收益究竟怎么样呢？我们先来看看存款和储蓄保险。

存款和储蓄保险的收益如何？

我们以10万元为例，来看看这两种理财方式之间的区别：

方式一：5年期定期存款，利率为2.75%，5年之后连本带息取出来，收益为

10万*（1+2.75%）=102750元；

方式二：购买某款储蓄保险，以30岁男性，一次性交10万为例，收益为

10万*（1+3.5%）*5=118768元。

对于复利来说，时间就是最大的武器。时间越久，复利的作用就越明显。

所以，如果是短期理财，比如5年10年以下，银行存款显然更合适，50万元以内的存款保本保息，可以灵活提取。

如果10年的时间内暂时用不上的钱，比如自己的养老规划，孩子的教育规划等，储蓄保险更为合适，长期来看收益更高。

而值得注意的是，定期存款的最高期限只有5年，当前的利率虽然有2.75%，但随着利率下行的压力，未来可能更低，也就是说，方式1的实际收益，长期或许比我们计算的还要低。

反观储蓄保险，它的收益是写在合同里面的，白纸黑字稳稳拿到手。

说完了存款和储蓄保险，那么再看看股票基金，它们的实际收益会更高吗？

股票基金还能进场博收益吗？

从今年的行情来看，A股市场起伏不定，收益很难确定，那么拉长期限表现又如何呢？

在这里我们选取相对稳健的指数来看，比如沪深300，它是由沪深市场中规模大、流动性好的最具代表性的300只证券组成。

从2004年年底到2017年，沪深300指数从1000点到3800点，折合年化收益是7.84%。（这里不包括实际分红情况）

在这13年的时间里，股票基金往往有更好的收益，超过存款跟储蓄保险。

但实际上今年的股市、基金市场投资表现又如何呢？

基金经理

也就是说，在现在这样一个极其不稳定的投资市场中，想保持一个好的收益难于上青天！

理财之前，先认识自己

大部分普通人都在追求高收益、低风险的理财方式，殊不知，有时候最大的风险反而是我们自己。

我们自己将如何影响最终的收益？主要表现为两个方面：

01

认知能力

说到认知能力，要求较高的是股票基金这一类

在A股市场，有人把它当赌场，便会频繁交易，追涨杀跌，俗称“短线高手”；有人看作投资市场，坚持价值投资，长期持有。看法不同，投资行为就会不同，最终的结果自然不同。

其次是专业知识的储备，比如基金的种类，一般需要了解基金的投资标的、历史收益和回撤、基金经理的投资风格等，这都需要较强的分析能力。

换到储蓄保险，也是需要很多认知去了解的。

比如增额终身寿险，需要看现金价值、计算内部收益率、回本时间、保障条款等；

比如年金保险，需要了解每年领取金额、现金价值、以及是否符合自己的理财规划等。

如果连最基本的知识都不了解清楚，草草入手，可能会发生损失。

有一句话有的很有道理：我们永远无法赚到超出认知范围的钱，即便有一天凭运气赚到了，迟早有一天也会凭实力亏掉。

02

风险偏好

2020年，A股迎来了一波牛市，也涌现了大批明星基金经理，大家都匆匆进场“养基”，生怕错过发财机会。但也就过了一年时间，2022年春节时间，基金绿了，很多人也慌了。

跌10%，饭不香了

跌20%，睡不着觉了

跌30%，心疼割肉离场....

说到底，这是因为对风险的偏好跟自身不符。在投资市场中，若是无法承受风险，禁受不住波动，可能并不太适合投资。

可惜的是，并不是所有人都会重视自己的风险偏好。

总结下来，认识自己，往往比认识理财方式更为重要。

如此看来，存款、储蓄保险、股市，这三种理财方式并无优劣之分，对个人而言，有能力就做风险对冲，能力不足就选择适合自己的方式。

而我们想要去理财，建议分三步走：

第一步：认识自己，了解自己的认知能力和风险偏好；

第二步：寻找适合自己的理财方式；

第三步：长期持有，静待花开。

理财产品之间没有明显的冲突，一笔钱也可以分成3份花，利用分散投资去平衡收益和风险，最终创造出一份适合自己的投资组合方案。

希望这篇文章，在目前这个经济环境下，能为你在理财上提供一点思考与感悟。

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作者介绍：

95后保险经纪人，新时代的保险从业者，专注保险、理财、养老规划，愿望是希望身边的人能够通过我改变对保险的看法。