近年来，全球保险服务外包以一种势不可挡的态势极速发展。许多保险企业将其缺乏优势的保险业务委托给精通从事该项业务的外包公司进行处理，以达到降低成本及实现专业化等战略目标。

一、国内团险业务及团险理赔运营现状

团险渠道作为寿险行业中曾经销售渠道的“三驾马车”之一，自21世纪初逐渐没落后，被各寿险公司逐步边缘化。很多公司成立团险渠道仅是为了丰富渠道属性，并未真正地加以重视或投入过多的资源。

但现在，团险产品正在稳定发展。中国人寿寿险公司2021年团险渠道实现总保费291.62亿元，同比增长1.0%；团险销售人员为4.5万人，其中高绩效人力较2020年底增长13.0%。

中国人民保险公司团体保险渠道实现原保险保费收入105.06亿元，同比增长7.0%。

2021年10月15日，中国银保监会发布了《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》，在多领域丰富人身保险产品供给意见中，第一条就提到了行业要主动承担社会责任，提供适当、有效的普惠保险产品。而团险渠道是普惠型产品最有效的销售渠道。

对标发达国家，美国团体保险业务占据较大市场份额，在2019年人身险保费规模7743亿美元中，团体保险业务份额就占据了42%，并且在健康险中，团体业务更是高达68%。

观研报告网《中国团体保险行业发展现状分析与未来前景调研报告（2022-2029年）》

他山之石可以攻玉，海外市场的成熟经验或许可以提供国内团险发展的一些思考。

二、团险理赔服务内容：

通常，乙方提供日常运营服务以及运营维护服务两类外包服务。其中：

• 日常运营服务内容包括：理赔案件收单交接、文档处理、医疗件数据采集、理赔审核；
• 运营维护服务包括信息安全服务及运营管理服务。

三、团险理赔服务外包形式选择

部分保险公司受限于以下因素，无法高效展开团险理赔服务：

• 编制问题，某些保司或其分公司并无设立专职团险理赔岗岗位，不能有效解决分支机构的团险理赔业务；
• 在组织管理、人员管理、技能管理方面的缺位，导致无法真正落实团险理赔的工作高效推进；
• 管理层的不重视，注定公司对于团险理赔投入的资源有限；
• 团险理赔门诊医疗类案件占比较高，且案件风险等级较低，年度案件申请波峰波谷明显，人力配置无法灵活调配；
• 团险理赔处理人员自身专业技能薄弱直接影响理赔服务质量。

基于当前市场的高速发展，为实现降低成本及实现专业化等战略目标,保司纷纷将团险理赔服务外包化。外包供应商因其扁平化管理和集中处理特性，较保险公司更容易实现理赔服务的标准化。

在选择理赔外包形式时，根据以下各个方面进行参考：

• 理赔服务外包与公司价值战略转型相匹配：可协助并推进公司战略转型，使理赔服务的创新成为公司新利器；
• 外包团队具有专业化能力：能弥补公司所不具备的资源优势（医院资源、社会医保资源、培训资源等）、规模优势、技术优势等；
• 实现服务标准化能力强：能根据保险公司提出的理赔服务、服务质量等要求，保证理赔服务质量；
• 深度公司的性质是否有利于组织与机制的调整：评判选择理赔外包的形式。

保险公司根据外包供应商订单公司属性、模式，可选择理赔外包服务形式：

在团险理赔服务外包业务架构上，可参考以下流程图：

• 一般整体业务架构分为公司及外包服务商两个业务模块；
• 服务包含：收单服务、文档处理服务、数据采集服务、理赔审核服务和运营维护服务。

团险理赔服务外包业务框架及流程图

四、团险理赔服务外包科技应用案例

外包服务的火热趋势在改变着保险行业理赔的运营模式，科技产品也推动着外包服务的提质提效。当前市场上，萌生着众多线上团险理赔平台，用户只需通过上传相关理赔材料，通过审核后即可收到赔偿款。

理赔流程：

• 3步闪赔： — 上传资料 —通过审核 — 收到赔偿
• 4步协助赔偿：— 上传资料 — 寄送资料 — 通过审核 — 收到赔偿

如此高效简洁的流程，直接节省了保险公司业务受理的流程，在理赔运营管理上更加高效。让企业更加专注于核心竞争力，寻找价值链中自己最擅长的领域去深耕细作。团险理赔服务外包将作为一种企业战略手段和经营组织形式发展。