抱团停贷，能对抗银行吗？

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随着房地产市场的“庞然巨兽”恒大集团的爆雷，全国各地的恒大楼盘，都留下了一地鸡毛。许多老百姓在银行按揭，购买了恒大一手房的，苦不堪言。

一方面房产只交了首付，还有10～30年的漫长还款期限。另一方面，房子居然烂尾了。什么时候能住进新房？由于这个问题牵扯面太深、太广，谁也无法回答出来。这时候，全国多个城市，就不约而同出现了“抱团停贷”现象。

其实早在两年以前，我的家乡城市就出现了恒大华府四期的烂尾楼盘。直到一年以前，才陆续有一手房客户出现停贷现象。这说明什么呢？说明中国老百姓总体来说是守规矩的，从银行借了钱都会努力偿还，不到山穷水尽、万不得已是不会停贷的。

我在银行工作，针对目前出现的“抱团停贷”现象，谈一谈自己的看法。

说句客观话，银行如果对开发贷款做好监管，逐笔按实际用途审批支付，就根本不会发生贷款挪用和项目停工。正因如此，对停工的楼盘，购房者们集体停贷也是有充分合理理由的。

但银行根本就不会这么考虑。既然客户已经签署了一手房贷款合同，就只能按合同办事。因为所有的客户信息和合同数据已经输入银行的贷款系统，一旦生效，只能按时还款，原则上是无法更改的。

如果要变更还款要素，必须在系统里发起“贷款要素调整”，而审批权至少在省一级，甚至总行级。正常情况下散户停贷，银行就会展开催收工作，履行告知义务，征信打入黑名单，最后司法起诉。

“抱团停贷”这种行为，实际上就是散户抱团取暖，扩大影响面，增强自己的话语权，从而倒逼银行做出相应的贷款要素调整。但说实话，这条路也很难走通。银行是金融直管机构，各项规章制度严格约束着每一项行为。停贷客户的诉求一二三，说起来简单，但做起来难上加难。即便要做，也是试点做一下。

这就是严酷的事实，不要太乐观了。