个人缴纳社保是一种自愿的行为，旨在为个人提供一定的社会保障和福利待遇。不同的社保档次对应不同的缴费金额和福利待遇，因此，个人需要根据自身的实际情况和需求来选择缴纳哪个档次的社保，以达到更好的划算效果。

首先，我们需要了解不同社保档次的基本情况。目前，我国社保分为五个档次，分别是基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。不同的社保档次对应不同的缴费金额和福利待遇。

基本养老保险是最基础的社保档次，缴费金额相对较低，但是退休后的养老金也相对较少。基本医疗保险是保障个人医疗费用的一项社保，缴费金额相对较高，但是可以享受较高的医疗报销比例和范围。失业保险是保障个人失业后的生活的一项社保，缴费金额一般较低，但是可以在失业期间领取一定的生活补助。工伤保险是保障个人在工作期间意外伤害的一项社保，缴费金额较高，但是可以获得一定的工伤补偿。生育保险是保障个人生育过程中的费用的一项社保，缴费金额相对较低，但是可以享受一定的生育津贴和医疗报销。

其次，个人需要根据自身的实际情况和需求来选择缴纳哪个档次的社保。不同的个人在不同的时间段和生活阶段有不同的需求和优先级，因此需要根据自身的情况来选择缴纳哪个档次的社保。例如，对于年轻人来说，基本医疗保险和失业保险可能更为重要，因为他们更可能在这些方面面临风险。对于已经退休的人来说，基本养老保险可能更为重要，因为他们需要依靠养老金来维持生活。对于准备要生育的夫妻来说，生育保险可能更为重要，因为他们需要承担生育过程中的一些费用。

最后，需要注意的是，个人缴纳社保不仅是为了享受福利待遇，还可以为以后的生活提供一定的保障。例如，个人在缴纳社保的同时，还可以获得一定的社保年限，这些年限可以在以后的退休时计入养老金的计算中。因此，个人在选择缴纳社保时需要综合考虑自己的需求和未来的规划。

总之，个人缴纳社保需要根据自身的实际情况和需求来选择缴纳哪个档次的社保。不同的社保档次对应不同的缴费金额和福利待遇，个人需要在综合考虑自己的需求和未来规划的基础上做出选择。同时，个人缴纳社保不仅是为了享受福利待遇，也可以为以后的生活提供一定的保障。

缴哪个档次划算，需要结合退休年龄和参保时间来看。

个人缴社保，也就是以个体灵活就业人员方式缴纳养老保险的情况。个人缴费如何缴比较划算也是大众普遍关心的问题，选择以个体灵活就业人员方式参保职工社保，都是没有正常稳定工作的人员，比如个体户、自由职业者、灵活就业者等，他们的收入大都即不稳定也普遍较低，挣的钱算着花是常态，所以选择适合自己的且最划算的缴费标准和缴费年限是正确的想法和做法。但由于缺乏对职工社保知识和政策的了解，无法自己做出正确的判断和选择，这就需要我们提供帮助和指导，以期获得最佳选择。

什么是缴费档次？

在回答缴哪个档次划算之前，我们还是要先搞清什么是缴费档次。

根据国家规定，以灵活就业人员方式参保职工养老保险，其缴费标准是在缴费工资下限（一般是60%）和上限（一般是300%）之间按照当地社保部门的规定自行选择的。

通常，各个省市都会根据本省经济和社会人均收入情况，在缴费工资的上下限之间设置若干个相对固定的缴费档次提供给个人选择，缴费档次允许个人在下一缴费年度开始缴费的时候调整。

比如湖北、安徽、江西、黑龙江设立有60%、70%、80%、90%、100%、150%、200%、250%、300%九个档次，辽宁设立有60%、70%、80%、90%、100%、200%、300%七个档次，西藏设立有60%、80%、100%、150%、200%、300%六个档次。

当然，也有若干个省市更是允许个人在缴费工资上下限之间自己任意设置缴费档次来确定缴费标准。比如北京、福建、甘肃、山西等。

个人参保职工养老保险，从回本时间和回报率来看，缴哪个档次划算？

考虑划算问题，主要是从投入产出角度来分析的，具体到参保职工养老保险，就是我参保投入的钱什么时候能回本，回报率是多少？

我们借用安徽省历年缴费工资，选取九个档次中60%、80%、100%、150%、200%、300%等6个档次来进行下对比测算，看看从缴费工资下限到上限，缴费15年今年退休哪个回本最早？回报率最高？

从下表的回本时间测算结果显示，按照60%缴费，只要5年多就可以本息全回，而按照300%缴费则需要近9年回本息。可以明显看出缴费档次越低，回本时间越早，回本年份也越少，说明从回本时间看，缴费档次越低越划算。不过，缴费档次越低，同样退休待遇也是最低的。

再看看缴费回报率测算情况，我们按照60岁退休开始，测算到20年后，结果如下表：

从有代表性的人均寿命77岁（60岁退休17年后）职工养老保险缴费回报率数据看，按照60%缴费，回报率是550%左右，而按照300%缴费，回报率只有250%左右，相差达2倍多。

回报率测算结果显示，从退休到退休后20年，回报率随着缴费档次的提高而越来越低，且递减非常明显。说明从回报率来看，同样是缴费越低越划算。

综上，如果从回本时间和回报率来对比，明显是按照缴费工资下限缴费最划算，但退休待遇则是最低的。

个人缴费不同档次相比存银行，哪个划算？

以上测算的只是缴费档次间比较，答案是下限缴费最划算，既然最低档缴费最划算，我们还选择高档缴费干嘛呢？这个就涉及到高档缴费与银行收益的比较问题，如果高档缴费比存银行划算，为什么我们不能选择高档缴费而去选择把多余的钱存银行呢？所以，下来我们再测算下不同档次缴费与银行收益的对比情况，以此做出相应的判断和选择。

接着上面测算的数据，如果我们把参保的钱按月存入银行的话，按照银行利率3.85%计算，看看退休后，不同缴费档次退休金收入与银行本息收益哪个高，哪个划算？

经过测算，从退休后第13年开始，退休收入全部超过银行收益，但不同缴费档次，超过银行收益的时间和幅度有所不同。

按照60%缴费的，退休6年后退休收入就开始超过银行收益，退休20年时比银行收益高340%左右；80%缴费的，7年后超银行，退休20年时高280%左右；100%缴费的，8年后超银行，退休20年时高240%左右；150%缴费的，9年后超银行，退休20年时高195%左右；200%缴费的，11年后超银行，退休20年时高170%左右；300%缴费的，13年后超银行，退休20年时高145%左右。

上表可以发现，缴费档次越高，其退休收入相比银行收益的差距越小，如果以人均寿命77岁来说，退休后10年以内退休收入超过银行收益应该都是比较划算的。这么看的话，150%以上档次开始，就并没有那么划算了，综合分析，相比银行收益，60岁退休的人员，截止到150%档次缴费的应该都是划算的。

不过，以上测算的都是60岁退休情况，如果是55岁或50岁退休，则所有缴费档次都是划算的。

特别强调的是，以上测算的个人账户余额记账利率只是按照1年期1.75%计算，实际2016年以来国家统一的记账利率全部在7%以上，将来即使按照5%利率计算，从2016年开始参保的，与银行利率相比，所有高档缴费都是划算的。

结论

虽然上面我们用的是安徽的数据，但实际结论都是一样的。

综合以上的分析，个人参保职工养老保险，如果单从缴费档次之间分析，无论是回本时间还是回报率，都是60%最划算，不过60%缴费退休收入也是最低的。

但如果与存银行相比较，在不考虑经济因素的情况下，2016年之前参保的，60岁退休，则150%缴费档次比较划算；而55岁和50岁退休，或者2016年以后参保的，缴最高档次比较划算。因为通过高档缴费既可以获得高于银行的收益，又可以拿更高的退休待遇，使我们的退休生活过的更好！

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要把这个问题说明白，把社保分成三个部分就行了。

01，养老保险的个人账户

社保中的主要部分养老，分成两个账户，个人账户和统筹账户。现在缴费的时候和以后领取的时候，都跟这两个账户有关。

个人账户是按照缴费工资的8%来计算的。现在交社保的时候，选择的基数越高，缴的金额就越高。当然现在交的越多，未来个人账户的总额就更多，领取的退休金部分也更多。这些都是等比例增加的。

简单的说就是交的是自己的钱，领的也是自己的钱，交得多，领得多。选哪个档次都没关系。

不过如果把个人账户的投资收益考虑在里面，就情愿交少一点。因为这笔钱交了之后进入社保个人账户，收益率偏低，如果留在自己手上，可能收益率更高。

所以结论是，不考虑投资收益，交多交少没关系。考虑投资收益，交少一点，自己理财更划算。

02，养老保险的统筹账户

这一部分是大多数人搞不清楚的，划不划算，主要是这一部分影响。

以灵活就业的方式交社保，有12%进入了统筹账户。如果是单位员工交的社保，公司要交16%，全部进入统筹账户。

这就要分两种情况了，如果是公司员工，公司交了大头，那当然是按最高档次交费是最划算的。因为未来领取退休金的时候也会相应增加。

但如果是个人交的社保，比如以灵活就业方式，或者自己就是老板，或者挂靠公司，自己全额缴交，那就应该按照最低档次。

原因是按照最高档次300%交，和按最低档次60%交，交费金额的差距是5倍。但是领取的时候，按最高档次交的人只能乘以2的系数，按最低档次交的人，计算0.8的系数，差距只有2.5倍。所以划不来。

虽然交得多，领得多，但是交多5倍，却只能拿多2.5倍，除非数学是体育老师教的，否则都知道划不来。

03，养老保险以外的其他部分

当然养老保险之外还有其他的，包括工伤，生育，失业。医疗。这些也是需要考虑的。不过这些交费比较低，影响并不大。

以上的第2部分是关键，说的都是一些人，不太明白的，也是明白的人不太敢说的。如果觉得有帮助，请随手点赞。

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那些认为缴费基数越高，养老金就越多的朋友要注意了。用过来人的经验告诉你，缴60％的档次划算，比100％的档次每月多领养老金，且每月上涨调整的金额也高。

交社保，已经成了一种趋势，根据数据统计，参加了养老保险的人数已经达到了9.5亿人，也就是说，除了不满足缴费年龄的人，几乎人人都交了养老保险。

养老保险是我们国家的一项很好的福利，每年养老金都在上涨，所以无论是个人交社保，还是单位交社保，都是为了退休后的生活，有一份保障，让退休后的中老年朋友，老有所养，老有所依。

今天我们就来说一说，个人交社保，怎样交最划算。

个人交社保，通常来说，是没有固定工作，比如个体户，自由职业的人员，无法通过企业交社保，只能个人交社保，也称为灵活就业人员交社保。

个人交社保，可以分为三种情况：城镇职工养老，城乡居民养老，挂靠公司交社保。

1.挂靠公司交社保

有一些挂靠公司交社保的朋友，是有思想上的偏差。

为什么这样说呢？

因为之前跟一个朋友聊过，他告诉我，挂靠公司交社保，主要是觉得通过企业，代扣费用帮忙交社保，不用自己去跑，也不用自己操心，把费用每个月按时，给到挂靠公司就可以。

是不是有很多挂靠公司交社保的朋友，都是有这样相同的想法呢？

其实自己去交社保并没有那么麻烦，只是潜意识里，大家觉得麻烦，挂靠公司交社保，的确是自己少了一些麻烦，可是却会多交很多的费用。

挂靠公司交社保，你需要跟按照公司的要求，五险全部都需要交，医疗、养老、工伤、失业、生育，承担单位缴纳部分和个人缴纳部分。

而有些类型可能并不需要的，比如对于40岁的朋友来说，生育险用到的可能很小，但是还必须要交。

单位缴纳部分一般是养老保险20%，医疗8%，工伤1%，失业1%，生育0.8%，合计缴费比例为30.8%。

个人缴纳部分养老保险8%，医疗2%，失业1%，合计11%。

那么挂靠公司交社保，个人需要自费承担单位缴纳部分和个人缴纳部分，总的缴费比例合计为41.8%，有的公司单位缴纳部分比例高的话，还会高于这个41.8%。

比如按照社平工资6000元，选择最低的档次，60%的档次作为缴费基数，即缴费基数为3600元。

按照比例41.8%，每个月缴费为3600×41.8％=1500元，一年就是18000元，缴费15年，总费用为18000×15=270000元。

养老保险必须缴满15年才能够享受退休待遇，而医疗保险的缴费年限，以当地要求的标准为止，有的地区需要缴费满男30年，女25年。

我们就算一算养老保险，如果按照这个缴费情况，15年后可以领取每月多少养老金？

退休后养老金的领取金额分为两个部分，基础养老金和个人账户养老金。

按照社平工资6000元，60%的档次，缴满15年，基础养老金为6000 ×（1+60％）÷2×15年×1％=720元。

个人账户养老金的计算公式为，个人账户储蓄额÷计发月数。

60周岁退休，计发月数为139。

55周岁退休，计发月数为170。

50周岁退休，计发月数为195。

个人账户储蓄额为3600×8％×12月×15年= 51840元。

如果是60周岁退休，个人账户养老金为51840÷139=372.9元。

55周岁退休，个人账户养老金为51840÷170=304.9元。

50周岁退休，个人账户养老金为51840÷195=265.8元。

那么由此可以得出，按照社平工资6000元，60%的档次作为缴费基数，挂靠公司交社保，缴费15年，总费用为270000元。

退休之后每个月领取的养老金分别为：

60周岁退休，养老金为1092.9元。

55周岁退休，养老金为1024.9元。

50周岁退休，养老金为985.8元。

还有一个细节是，挂靠公司交社保15年，这个270000元的缴费费用，还没有加上给公司的手续费，一般是根据缴费基数1%的比例。

所以挂靠公司交社保，的确是可以省去一些麻烦，别人帮忙缴费，但是所花费的钱也是比较高的。

我们再来比较一下，如果也按照上面的缴费，6000元的社平工资60%的档次，自己交社保，那么总费用和每个月领取的养老金分别是多少？

个人交社保，可以按照灵活就业人员，自己交城镇职工社保。

灵活就业人员自己交社保，一开始可能稍微会有一些麻烦，需要本人到现场的社保部门，建立个人社保基本账户。

初次建立社保账户时，需要本人到现场，后面可以通过，网上的服务平台就自助缴费，不需要每月还要再去一趟当地的社保部门。

这么一说，大家是不是觉得，个人交社保也挺简单的，只是我们个人把它想的复杂了。

好了，我们回归正题来讲一讲，按照上面6000元的社平工资，60%的档次缴费，即3600元的缴费基数，交满15年的养老保险，退休后每个月能领取多少养老金。

个人交社保是按照缴费基数20%的比例进行缴费，也就是3600元的缴费基数，每个月需要缴费720元。

缴满15年，累计缴费为720×12×15=129600元，其中40%计入个人养老金账户。

即个人养老金账户储蓄额为129600×0.4=51840。

那么到了退休年龄，每个月可领取多少养老金呢？

灵活就业人员个人交社保，规定的退休年龄为男60周岁，女55周岁。

个人交社保，退休后领取的养老金也是分为两个部分，个人账户养老金和基础养老金。

计算公式跟挂靠公司交社保，或者是企业交社保，是同一套计算标准。

个人账户养老金每个月可领取的金额为，个人账户储蓄额÷计发月数。

60周岁退休，个人账户养老金为51840÷139=372.9元。

55周岁退休个人账户养老金为51840÷170=304.9元。

基础养老金跟当地上一年度在岗职工社平工资，缴费基数，缴费年限有关。为了计算简便，我们一直是假设社平工资6000元是一个固定的数值。

按照社平工资6000元，60%的档次缴费，15年退休后基础养老金为，6000×（1+60％）÷2×15年×1％=720元。

那么每个月可领取的养老金为：

55周岁退休，每个月养老金为1024.9元。

60周岁退休，每个月养老金为1092.9元。

所以个人交社保，按照社平工资6000元，60%的档次缴费15年，退休后相对应的养老金为，55周岁退休，养老金为1024元，60周岁退休，养老金为1092元。

有朋友可能已经发现了，挂靠公司交社保和个人交社保，都按照相同的社平工资，60%的缴费档次，缴费15年，退休之后领取的养老金一样多。

对此，格桑花的温度的观点：

挂靠公司交社保，个人交社保，如果是按照相同的社平工资，相同的缴费档次，相同的缴费年限，那么退休之后每个月可领取的养老金是一样的，但费用却相差的很大。

挂靠公司交社保，15年累计的总费用大概在27万元，个人交社保15年的费用大概是在129600元，相差了近一倍。

挂靠公司交社保，高于个人交社保的费用，完全可以用来个人交社保，提高缴费基数，延长缴费年限，那么将来领取的养老金会更多。

这就是为什么说，按照60％的档次缴费，将挂靠公司交社保高出的费用，用来提升缴费基数，延长缴费年限，养老金每月可以多领钱。

所以大家不要为了想给自己省去麻烦，就将自己的社保挂靠公司交，除了费用高外，挂靠公司交社保安全性也是无法保障的，因为这种缴费方式不被允许的，所以安全性无法保障。

灵活就业人员交社保，还有一种方式就是城乡居民养老。

城乡居民养老，缴费方式是一年一缴费，缴费档次低，一般是200元起步，有十几个缴费档次，且不同的缴费档次，还未给予不同的补贴。

有地域特色，有的省份最高缴费档次是3000元，有的地方是6000元。

我们来看一看，按照最低的缴费档次200元，最高的缴费档次6000元，退休之后每个月可领取的养老金分别是有多少？

200元的缴费档次一般是给予45元的补贴，6000元的缴费档次按照300元的补贴。

缴费15年，个人账户储蓄额分别为：

200元缴费档次：（200+45）×15=3675

6000元的缴费档次：（6000+300）×15=94500元。

城乡居民养老退休后，领取的养老金也是分为两个部分，基础养老金和个人账户养老金。

城乡居民养老保险，规定的退休年龄为男60周岁，女60周岁。

到了60周岁每个月可领取的个人账户，养老金为

3675÷139=26.4元。

94500÷139=679.8元。

所以我们可以得出：按照城乡居民养老200最低的缴费档次，6000最高的缴费档次，个人账户养老金分别为26.4元和679.8元，两者每月相差650元。

基础养老金：同一个缴费地区，退休之后基础养老金是一样的，是以各个省份规定的为准。

比如说上海2021年基础养老金为1200元，那么按照200元的缴费档次和6000元的缴费档次，60周岁之后每个月可领取的养老金分别为1226.4元，1860元。

小结：城乡居民养老保险，退休之后养老金的高低和差别，主要体现在个人的缴费标准上。

因为同一个地区基础养老金是一样的，个人缴费金额多的，那么退休之后可领取的养老金就多。

不过还有一个细节大家需要注意，城乡居民养老保险，可以一次补缴。

所以一些中老年朋友，如果快到60周岁，没有满足15年缴费年限，可以一次补缴，交满至15年，但是没有逐年缴费优惠。

因为补缴最多补缴至15年，想多缴一些年限是，是不行的，且补缴的年限是没有补贴的。

写在最后

个人交社保这三种缴费方式，挂靠公司交社保和灵活就业人员交城镇职工社保，这两种方式本质上是一样的。

但是灵活人员交城镇职工社保，不仅费用低，且安全性更有保障，所以那些想参加城镇职工社保的朋友们，可以自己按照灵活就业人员，参加城镇职工社保。

另外就是城乡居民养老，缴费比较低，领取的养老金肯定也是低一些，像一些基础养老金高的地方，比如上海，北京，每个月领取的养老金也是高的，可是高的基础养老金，对应的消费水平也是高的，有利有弊。

养老保险是我们国家给到所有居民的一项福利，而且每一年养老金都在上涨，已经连续实现了17年涨。

年轻时辛苦工作的朋友们，一定要给自己留一份保障，在自己失去了劳动能力的时候，还能领取一份生活保障。

且我们国家的养老保险制度，现在越来越完善，将来的福利相信越来越好，参加养老保险也相当于是一种存款方式，一定要抓住这个养老保险的好福利。

以上是关于个人交社保的三种情况，大家都是参加的哪一种，可以一起聊一聊。

路人蚁的世界：聊社保，侃商保，专业答疑

结论：社保缴费档次的高低，决定了你医疗保障高低和未来养老金的多少，不是划算的问题 ，而是你个人的财务承受度和保障的需求高低的一个平衡

社保的作用

1社保本质上是一种收入转移制度，一个复利制度，和商业保险是有差别的，社保里主要以医疗保障和养老金账户为主，这两个账户一个解决的医疗保障问题，也就是当生活疾病和意外带来大额损失，给家庭财务带来巨额开支的时候，社保的医保账户可以提供损失补偿，解决财务风险，保持家庭的稳定。第二个就是养老金账户，这个是用于家庭未来现金流规划，储备家庭未来某个人生阶段的养老退休花费的问题。这是我们的基本社会福利保障制度

职工社保和个人社保的不同

2 我们社会保障体系是以直职工社保保障体系，城乡居民社保保障体系，其中职工保障体系是主体，当我们踏入社会开始工作，我们就需要交纳社保。我们现在交的社保解决的是退休人员的养老金问题，当我们退休的时候，上班族的社保解决的是我们退休金的问题。

职工社保是单位和个人一千缴纳，而个人社保需要自己承担所有费用，如果是挂靠公司社保，也需要自己缴纳所有费用。职工社保的档次一般分为60%缴费指数，100%缴费指数，300%指数。档次越高，可以享受到更高的医疗保障服务和养老金待遇。，如果是灵活就业选择个人缴纳社保，在城乡居民基础社保缴满，相对而言待遇和福利会比较低些。

个人社保高低计算与什么有关

从社保计养老金计算公司出发，我们可以看到三个因素决定：社会平均工资，缴费指数，缴费年限

基础养老金=（年度月平均工资x(1+本人平均缴费指数)）X0.5X缴费年限X1%

个人账户养老金=个人账户累计储存额/计发月数

社会平均工资都是根据当地经济发展和收入水平进行调整的，今年的社保平均工资计算标准参考的是上一年的数值。这是影响社保领取的一个因素，第二个就是缴费基数了，我们可以根据自己的财务情况，选择合适的缴费基数，分别有60,100,300%的缴费指数，第三就是缴费年限，最低养老金缴纳15年 ，医保缴纳20-25年，缴费年限越长，得到的妇福利和补贴越多。

至于个人选择什么缴费档次，需要考虑自己财务的的承受力，选择合适的社保档次，社保缴费的基本原则是多缴多得，少缴少得，不用担心吃亏