养老储蓄如果只是利息高，对许多老年人来说，并没有什么实际意义，因为定期时间太长，没有到期取不出来，用不上，只能是对继承人有利。

我认为，定期存款，按月付息最好。

一是老人的本金有保障。

二是每月拿利息，又能使老人享受积蓄带来的红利，改善老来的生活。

我就在基层银行工作，关于四大行即将要推出的养老储蓄，可能要给在座的很多人泼一盆冷水了。

相比较传统的定期存款，养老储蓄确实是有一定的优势。

但是，如果你以为，只要办了这种养老储蓄，就可以让自己晚年衣食无忧。那你就真的是想错了！

养老储蓄的优缺点

1 . 优点

养老储蓄，相比较传统的定期存款，最明显的一个优势，就是在保证本金绝对安全的前提下，利息收益更高。

像现在一年期定期，利率2.1％。两年前定期，利率2.5％。三年期定期，利率3.15％。

四大行试点推出1000亿的养老储蓄，利息肯定比定期存款高。不然的话，推出来也就没有啥意思了。

但是从目前银行透露出的信息中，我们也可以看到，养老储蓄和存款理财，在本质上没有区别。

那它的缺点也非常的明显，就是时间长！

2 . 缺点

有资料显示，养老储蓄估计会有四个时间档次，分别是：五年期，十年期，十五年期，以及二十年期。

五年期，可能就是满五年，才能取出来。

十年期，可能就是要满十年，才能取出来。

二十年期，大概率就是满二十年才能到期取出来。

这个其实和保险公司的养老保险，没有什么区别。时间越长，最后拿到的收益也就越高。

5年，10年的时间还能忍受，可是15、20年的时间，真的就是太长了。谁能保证这么长的时间里，就不会有什么意外发生吗？

而且，我们现在也不知道，养老储蓄的利息到底能高到什么程度！

肯定是比定期存款高，那比国债利息，谁高呢？比大额存单呢？比结构性存款呢？比稳健型理财收益呢？

其实最适合普通人的养老储蓄，就是可以按月付息的大额存单

我们现在养老措施已经有四种了，社保养老，银行推出的养老理财产品，前不久刚发布的个人养老金，以及现在的这种养老储蓄。

除了社保是真的好以外，其余的几种效果都是一般般。

我在银行工作这么多年，摸着自己的良心说话，真正适合普通人养老的存款产品是什么？

就是以前可以按月付息的大额存单。

18年的时候，家里父母有30万存款。我带着他们去县城的一个银行，买了五年期的大额存单。

年化利率5.0％，而且利息可以按月支取。

30万的本金，每个月就可以领到利息1250元。

在我家那个乡镇县城里，平均工资才一两千块钱。一个月1250元的利息，足够一个人过上不错的生活。

从18年到现在，我爸妈存的这个大额存单，每个月的利息就够我家里的爷爷奶奶过生活了。

但是，非常让人遗憾的是，按月付息的大额存单被取消了。我家里存的这个30万按月付息的大额存单，到23年的时候也要到期。

到那个时间，就要头疼该如何存钱了。

所以，对我们普通人来说，养老要靠社保。除了社保以外，其余的花里胡哨的方式，都不需要。

把按月付息的大额存单给恢复了，再把利息提高一点，比什么养老储蓄、养老理财都要强。

养老储蓄比目前定期存款时间长，利率高

消息真实可靠，养老储蓄业务计划试水

为进一步丰富第三支柱养老金融产品供给，银保监会正在会同人民银行研究推出特定养老储蓄业务试点。

初步拟由工、农、中、建四家大型银行在部分城市开展试点，单家银行试点规模初步考虑为100亿元，试点期限暂定一年。

特定养老储蓄，依然是定期存款：收益稳定，受银行保险制度保护，本息有保障

但与目前定期存款相比，特定养老储蓄业务具有以下几点不同——

1.产品期限更长

目前，国内定期存款最长期限为五年。居民想多存几年，根本不可能，而且五年存款利率不高，国人没有存五年定期的意愿。

而特定养老储蓄产品期限分为5年、10年、15年和20年四档。

2.存款利率更高

尽管目前还没有公布每一档的存款利率，但这四档存款利率肯定比目前五年定期存款利率高不少。

否则，从灵活性及复利角度看，如果利率没有诱惑，居民存款意愿不高，也就失去制订政策的初衷！

向政策制订者献言

之前，国内曾推出住房养老政策，但从实际操作看，并不成功。

特定储蓄养老业务，最好先出台草稿，再向居民特别是老年人征询意见与建议，这种自下而上形成的政策才得民心，才能进行推广。

我现在就有几点建议——

1.存取方式不合理，最好能＂按月存本取息＂

目前，官方公布的特定养老储蓄产品包括——

整存整取、零存整取和整存零取三种类型

我认为应该增加一种，即＂按月存本取息＂：以方便老年人平时开销，也符合传统习俗，最后存款老本由后代继承。

2.能够靠档计息，能够网上进行转让

存期这么长，如果不靠档计息，不能转让，提前支取全部按活期计息，是不是有点坑？

3.提前公证存款继承人

存期这么长，一旦老人去世，取款手续复杂，岂不是凉了继承人的心？

如果虑事不周，肯定会阻碍这项政策推行。

近日在银保监通气会上传来消息，一款全新的存款产品——养老储蓄即将开展试点，它的横空出世，在当前低利率，以及股市债市大幅波动环境下，格外引人注目。

由于养老储蓄在我国金融史上是第一次面世，所以很多人并不是很了解，也很好奇，比如它是存款还是理财？它与日常所见的定期存款又有什么不同呢？等等。

首先，可以肯定的说，养老储蓄就是一款存款产品，而且属于银行标准存款，因此它不仅受到《商业银行法》、《储蓄管理条例》保护，而且还会享受《存款保险条例》待遇，即当银行破产倒闭时，最高偿付限额不超过50万，因为养老储蓄中“储蓄”二字，就注定了它一定是存款。

因此，它与基金、理财产品、银保产品，乃至结构性存款等根本不在同一范畴，且属于风险极低金融产品，安全性很高，与普通存款包括活期、定期、大额存单，以及储蓄国债等相当。

然而，即使它属于银行标准存款范畴，除了与平时见到的定期存款有许多共性之外，也还有着很多不同，主要体现在以下八个方面:

第一，期限不同。

普通定存期限有3月、6月、1年、2年、3年和5年期，但养老储蓄只有5年、10年、15年和20年四种期限。

第二，产品类型有限。

定期存款包括整存整取，零存整取、整存零取、定活两便、存本取息、通知存款以及大额存单等，而养老储蓄只有整存整取、零存整取和整存零取等三种类型。

第三，利率很可能高于同期定存。

试点之前，有业内专业人士分析，为了提高养老储蓄吸引力，鼓励参与，进一步筑牢养老“第三支柱”，养老储蓄利率很可能参考储蓄国债，或许会高于储蓄国债利率，所以超过同期定存利率是很显然的。

第四，不是所有银行都能存。

众所周知，普通定存在全国范围内所有银行都可以存，但养老储蓄因为属于特定（养老型）存款，所以正如办理社保卡一样，监管部门对银行会有严格审核审批，只有符合资质的银行才能开办。目前试点虽然指定了工商银行、建设银行、农业银行和中国银行等四家大型国有商业银行进行试点，但即使试点结束以后，全国4000多家银行也不可能都能开办类似业务。

第五，利息所得可以抵扣个税。

一般情况下，普通定存利息所得并不能纳入免税项，而养老储蓄具有政策鼓励和支持，所以是可以的。

第六，或许可以靠档计息。

当前定期存款包括大额存单和网络存款等，靠档计息全部按下暂停键，但根据养老储蓄普惠性特点，很可能采用靠档计息方式，对提高储户的便利性、收益性和流动性具有极大帮助。

第七，可能会有年龄限制。

普通定存允许全民参与，无论初生小孩还是高龄老人随时都可以存钱，但是鉴于养老储蓄的养老特性，且有很多福利，比如较高利率和个税抵扣等，所以大概率会有一个年龄段限制，以免有人“钻空子”。

第八，可能会有余额上限。

大家都知道，普通定存余额不会受限，可以无限存，但正如上述养老储蓄有诸多“福利”加持，所以可能会设置限额。

综上所述，养老储蓄除了具有普通定存一般属性以外，作为特定存款还是很有个性的，其中前五项几乎没有争议，后三项有待具体实施细则出台后予以验证。总体而言，养老储蓄无论在便利性，安全性、收益性还是流动性等方面，比普通定存更有优势，或将成为存款市场后起之秀。

要想依靠养老储蓄进行养老，对于绝大多数普通人来讲，或许有一定的难度，并没有你想象中的那么好。在办理养老储蓄，一定要知道这几点，再做决定也不迟。

在今年5月份的时候，银保监会相关部门负责人表示，养老储蓄试点即将启动，国有四大行拟推出养老储蓄。

推出养老储蓄的初心

其实养老储蓄在很多发达国家早就有的产品，对于大多数老百姓来讲，为了让自己老了之后有个依靠，在有能力赚钱的时候，把一部分钱存入银行，在自己没有工作或者已经老了无法工作赚钱的时候，依靠这一部分存款来度过老年生活。

虽然我们国家有基础养老保险，但是如果你的缴费年限比较短，缴费基数比较低的话，想依靠基本养老保险养老是有一定困难的，因此推出养老储蓄，希望两者相结合，能让更多人老有所养，老有所依。

据相关消息称，初步拟定是由工、农、中、建四家国有银行在部分城市开展试点，单家银行试点规模初步考虑为100亿元试点期限暂定为一年。

而养老储蓄一旦正式确立，是可以丰富第三支柱养老金融产品供给，让更多人有更好的养老选择。

想要依靠养老，储蓄过好晚年生活，其实难度较大

养老储蓄其实就相当于是传统的定期存款，但是它又比定期存款的待遇更好一些，存款的收益也更高。

像现在银行的一年期定期存款，产品的年利率大概在2%左右，两年期的定期存款年利率大概在2.5%左右，三年期的定期存款年利率在3.15%左右。

虽然现在四大行并没有推出养老储蓄，但是从相关信息中我们可以知道，每家银行推出100亿的养老储蓄，收益肯定要比同期的定期存款高。如果没有定期存款高的话，那么这样的养老储蓄推出来也没有任何意义，直接存定期就可以了。

而从相关信息中我们也能知道养老储蓄，其实和存款理财本质上并没有什么区别，主要特点是稳健，长期，普惠。也就是说不需要担心存款的安全性问题，这样的养老储蓄收益也比较高，但是需要长期持有。

其实对于参与养老储蓄的人来说，要想通过养老储蓄的收益来养老，那么需要存入的本金金额可能就会比较大，哪怕年收益率达到5%，要想每月能拿到2000元的收入，那么本金就需要达到：2000÷5%×12=48万元。

对于很多人来讲，根本就没有这么多的本金投入到养老储蓄中。其实对于一些生活在农村地区的人，很可能他们这一辈子银行卡里的存款都达不到48万元。

哪怕每月想要依靠养老储蓄领取1000元，那么存款本金也需要24万，这也是很难的。所以说对于想要依靠参与养老储蓄养老的人来讲，可能需要投入的本金比较大。

除此之外，养老储蓄的周期也比较长

根据有关资料，我们可以查到养老储蓄，它的档次分别是5年期，10年期，15年期以及20年期。相对比普通的定期存款来讲，它的周期比较长。

周期比较长，那么这也就意味着要想将这些本金全部取出来，那么所需要的时间也比较长。

这其实就和现在的一些保险公司推出的养老保险产品类似。可能前期需要不断地往里面交钱，到达了一定时间之后才能拿到相应的收益，而且投入的时间越长，最终拿到的收益也越高。

但是如果中途发生突发情况急需用钱，要想提前取出来又该怎么办呢？会不会向保险公司的养老保险一样提前退保是需要支付高昂的违约金？会不会推出按月取本取息的方式呢？

而且这样的养老储蓄，15年20年的期限，万一参与人中途去世，这笔钱又该如何拿出来呢？如果是作为遗产留给子女，是否还要出具相应的公证书，支付相应的公证费用才能取出来？

虽然现在养老储蓄的年收益率还没有公布，但是这样的养老储蓄收益率有同样安全的国债高吗？

养老储蓄值不值得购买？

现在养老储蓄还并没有正式推出，通过从三次银保监会的相关负责人发言上，我们就可以知道，养老储蓄的推出势在必行。

对于中老年群体来说，养老储蓄产品在利率上肯定是要比普通定期存款利率更加优惠，而且还可能能够享受一定税优政策，另一方面也能打破现在的刚性兑付时代。养老储蓄存款或许会让人更具有资金安全感。

现在基本上是全民参与了养老保险，但是由于个人的缴费情况不同养老保险的待遇存在较大的差距。

一些机关事业单位，他们的养老保险缴费基数较高，缴费年限也较长，所以退休后领取的养老金相对较多。

而养老储蓄的推出，对于那些参与企业职工养老保险或居民养老保险的人来说，可以通过自由选择养老储蓄的方式给自己的老年生活增加一份保障。

而且这样的养老储蓄是在银保监会等监管部门推出的银行理财产品，在安全和收益方面都有一定的保证。相对比在普通保险机构购买养老保险，应该更为可靠。

可能有些人还是觉得把钱存银行定期拿利息更为靠谱，毕竟存款是有存款保险的保障，而且保本保息，刚性兑付。

其实这样的想法也可以理解，毕竟养老储蓄还没有正式推出，存在各种担心也是正常的。

但是随着国家经济的发展，势必会像一些发达国家一样，银行的存款利率也会逐渐下调。在一些发达国家，比如瑞士和日本，存款的央行利率就是零利率，相应的一些商业银行为了揽存才会将存款利率提高一些。

按照这个发展趋势，我们国家终将走向发达国家行列，那么存款的利率很可能也会无限趋近于0利率甚至像瑞士一样存款不仅没有利息，反而还要支付手续费。

如果是在这样的发展情况下，那么把钱存银行，定期或存银行大额存单，依靠按月付息的方式来养老，或许会越来越难。

或许在未来养老需要依靠个人养老金和养老储蓄等产品，才能够过好老年生活。从这些角度考虑的话，养老储蓄对于有条件的人来说是可以参与的。

四大行如果真的推出养老储蓄产品，你会不会购买？你希望养老储蓄产品有哪些你期待的功能？欢迎在评论区留言讨论。