中国、工商、建设，农业等几大银行的理财产品风险基本上很低，本金是没问题的，利息有可能出现浮动。可以考虑在这几大银行搞理财。

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理财是我们每个人都必修的一门知识，覆盖人群从小孩到老人，各个年龄阶层都需要去了解如何去理财。因为我们无时无刻不在接触金钱，只要接触金钱就有理财的理由和需求。我们成年人需要去理财，那小孩和老人为什么也需要呢？首先自小培养小孩的理财规划意识有助于他明白金钱的来之不易，以及如何去利用压岁钱零花钱去赚钱，另外对于老人来讲，手里有一些存款，如果懂一些金融投资理财，就不至于被各种高利息的平台、保健品等模式忽悠，尤其是独居老人，身边没个自己人，一旦遇到不法的人很容易把老人的金钱骗走。

如果我们理财首要就是先选择一个靠谱的理财平台（渠道），何谓靠谱，就是必须是正规平台，比如大中型银行、大中型券商、保险、正规基金公司等这些平台，这些平台背景很多都是国务院直属金融集团，或者当地国资委为背景的大平台，首先是信用上较高。选择上靠谱的理财渠道后，我们要对我们自身风险承受能力做一个评估，通过评估了解自己的风险承受能力，然后针对性的进行理财配置。

根据我们自身风险等级去配置合适的理财产品。从上图的理财风险金字塔中，我们可以看到：

1. 无风险或者低风险的理财产品有：保险产品、国债、货币基金、定期存款等类型理财产品，这类风险的理财产品基本没什么风险，对本金也无影响。
   

2. 中等风险的理财产品有：保本浮动的理财产品、债券型基金、非保本的理财产品、信托等，这类型产品的收益率不是太确定，基本是属于预期类型的产品，带有一定风险。

3. 高风险的理财产品有：公募基金、私募基金、股权类产品、外汇、股票、期货等投资者品种，这类型基本属于风险性较大的理财产品，风险越大同样收益越高。

因此，知道自己属于哪种类型的风险承受能力者，再去选择合适的理财产品，通过靠谱的理财平台，再加上“靠”谱的产品，这就够了。

至于我们如何去做资产配置，每个人和每个人的需求都不一样，个人认为是因人而异，了解理财产品的本质后，必然不会再怕上当受骗。

最后感谢大家阅读本人问答，认为对大家有用的可以多多点赞，也希望大家可以将自己观点表达出来互相交流，互相学习。你把你了解的分享给大家，我把我懂得的告诉大家，一起学习一块进步！大家有什么问题也可以私信交流，欢迎大家！

理财产品现在种类繁多，渠道也很多，银行、券商还有互联网平台都在做，有自己发行的也有代理销售的，风险程度不一而论，现在债市危机，私募产品接连爆发的违约，都影响了大家做理财的积极性，有风险意识是很好的，有利于保护自己的资金安全。

作为我们理财小白而言，有一个简单的衡量标准：选择正规的渠道，预期收益要符合行业规律，下面简单的说一下自己的看法，按照风险程度由低到高。

1.保本保收益型

存款和国债，收益率相对比较低，保证本金同时保守收益，这个叫固定利率，与其他因素无关，保证兑付本息，不要提银行破产之类的话题，现在的监管体制这么健全，银行还是很可靠的。存款利率在当地银行都可以差到，国债目前已经发售了五期，票面利率利率三年期和五年期分别是4%和4.27%

2.低风险稳健型

这里就包含很多种，比较常见的有货币基金、债券基金、结构性存款PR2分级以下的银行理财都属于风险比较低的类固定收益产品，货币基金和债券型基金收益率平均在4%-4.5%左右，结构性存款和PR1-PR2分级的理财收益率稍高稳定5%左右。

3.中等风险成长型

信托类产品和一些资管计划，有一定风险，去年也发生几例违约时间比如：陆金所的1.3亿资管计划违约，一般收益率7%-8%；还有就是P2P理财，今年暴雷了42家平台，目前正在整顿期，收益率9%-10%之间，建议选择排名比较靠前的大平台为好，标的要明确，流程要透明。

4.风险较高的产品

一些偏股类基金、股票、期货这些具有投机性质的投资手段，风险很高，需要一定的经验才适合投资。

有理财的概念是很不错的，但是要选择适合自己的产品，最大程度的保证资金安全进而实现财富增值。

收益越高，风险越高。

现在的市场中，各种理财产品的整体收益不是很高，不过风险都不小。

比较常见的高风险理财方式，比方说股票，基金，这些产品的收益率可能会很高，但是风险也特别的大，不建议不专业的人士操作。对于股票来说，一般散户想在股市里面赚到钱，确实是非常的难。

如果考虑资金的安全性，以下三种方式比较靠谱。

第一、不超过50万元的银行存款

按照2015年颁布的《存款保险条例》规定，对于存款金额为50万元以下的个人账户，如果银行发生兑付危机，倒闭破产，会由存款保险基金先行赔付不不超过50万元的本息和。

第二、国债

我们的国债一直是以一种非常坚挺的态势出现，因为有国家的背书，我们看看全球的各大经济体，发现我们这边作为一个 经济大国，经济增长的速度还是比较可观的，所以购买国债的收益性和安全性也还是可以保证的。

第三、储蓄型保险

现在各家保险公司销售的主流增额终身寿险，这样的产品也是安全性特别高的。例如现在的增额终身寿险产品，所有的产品收益都是写在合同里面的，刚性兑付。

很多人都在考虑保险公司倒闭之后怎么办，其实这一点完全没有必要担心，即使保险公司倒闭了，也会由保险监管机构指定保险公司承接所有保单，即使没有公司承接保单，银保监会也会出手处理这些事情，保证客户的利益不受损失。

理财本身是一个复杂的事情，如果个人没有专业的知识，最好是找专业的人帮忙打理自己的财富，自己千万不要瞎投资，大部分的瞎投资，结果都是亏损。

风险自然要看具体产品，理财产品只是一个统称，具体的风险跟投资的底层资产有关。

按目前对金融产品的分类，风险等级分R1-R5这5个等级。

具体内容可以点我主页看文章——《财富管理第四讲：金融产品风险等级如何划分？》，文章中对每一类产品有具体的介绍。

我们常说的理财产品通常是R1，R2类型的，也有少部分是R3风险类型。

那在购买理财产品的时候要如何判断产品风险呢？

看产品说明书！

下面是我之前相关回答的内容搬运，希望能对你有所帮助！

理财产品也有产品说明书

不管什么情况，理财产品的收益不能只看宣传，要看说明书！

没错，理财产品也是有产品说明书的。

不光是银行的理财产品，所有合法金融机构的产品都有类似的文件。

包括但不限于：风险揭示书、产品购买合同、产品说明书等等。

就是你平时看都不看就开始签字或者阅读已知晓的那种！

这种你平时看都不看的内容才是一个产品的核心！

至于你看得最多的宣传页，不过就是个广告。

跟卖任何产品一样，广告都会做一定的美化，用来激发客户的购买欲，这本无可厚非。

但广告和实物不符或者有偏差的情况也是很常见的。

你去超市买个零食尚且要看看保质期、成分表，再比比价格，最终挑一个合适的买。

反而买理财时，啥都不管，看个宣传页就开始几万乃至几十万地往里投？

如何看产品说明书？

那产品说明书里有哪些信息值得关注呢？

主要是这么几块：风险揭示、投资范围、投资比例。

1、风险揭示

在任何金融产品中，这部分的内容篇幅是很大的。

而且大概率你要是愿意仔细看的话，最大的损失就是亏损全部本金！

图片来源于网络，仅作演示用，不作为推荐依据

比如上图最后“则本笔理财也将无投资收益且本金全部损失”

无一例外，除了R1风险的产品，其他的最大投资亏损就是亏损全部本金。

就如同你愿意仔细看药品的产品说明书，最大的副作用基本就是“导致死亡”。

当然，没有人会因为药品副作用中写了“导致死亡”就不去吃药的，因为这是极小概率事件。

理财产品也一样，导致亏损全部本金是极小概率事件，但作为风险揭示，一定会把最坏的情况列明。

既然最坏情况都一样，那还有必要看“风险揭示”吗？

有的，或者说在风险揭示这块，作为投资者应当要看的就是一个东西：风险等级。

图片来源于网络，仅作演示用，不作为推荐依据

上图中的产品风险等级是R2，即“2、中低风险产品”

金融理财产品总共有R1、R2、R3、R4、R5五个风险等级，数字越大风险越高。

其中除了“R1”风险类型产品可以承诺保本外，其他产品都无法保本。

数字越大，风险越高，当然可能的收益也就越高。

所以如果风险承受能力低，接受不了本金损失的投资者，那么只能购买R1风险等级的产品。

有一定风险承受能力的投资者，则可以根据自身情况购买其他风险类型的产品。

当然，风险和收益永远是匹配的，这世上没有免费的午餐。

既不想承担风险，又想要高收益是不可能的。

2、投资范围

投资范围就是指，该产品可以投资哪些类型的资产。

所有的理财产品都是要把钱投到各类基础资产中，才能产生收益。

那么收益的高低就取决于所投资产的收益率。

图片来源于网络，仅作演示用，不作为推荐依据

还是以这个产品为例，上图就是所有的可投资范围。

作为一款R2风险等级的产品，主要的配置应该在债权类资产，就是上图中的第二项“固定收益证券”。

3、投资比例

投资比例的限制也很关键。

比如很多混合型基金，就是股债混合，不同资产的比例决定了最终的收益大小。

还是用之前的产品举例：

图片来源于网络，仅作演示用，不作为推荐依据

明确地规定了各项资产配置的上限，如货币及固定收益证券最高配置90%等等。

这样的配置比例结合不同类型资产的收益率，就能大概估算个最终的收益范围。

以下是长期下来各类资产大致的收益情况：

货币类资产，年化收益大概在2%，几乎没有回撤。

短期债券年化收益率3%-4%，回撤幅度在1%-2%。

长期债券年化收益率5%-7%，回撤幅度在2%-5%。

股票资产长期平均年化收益率在10%-15%，回撤幅度在40%-60%。

再结合配置比例限制就能得到大致的收益区间。

明确了以上三项内容后，再结合自身的风险承受能力及收益预期，挑选合适的产品来投资才是理性的。

盲目地相信宣传或者盲目地排斥理财产品都是不可取的。

客观来看，这就是众多产品中的一种，本质上跟你去超市买东西一样。

无非是确定自己的需求，然后找合适的产品下单而已。

好了，今天的分享就到这里。

我是申万宏源证券投资顾问小沈。

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