十年前欠工商银行的信用卡三百元，但一直没有还，现在一共连本带息要还四万多元，有什么方法可以解决？

正常情况下，不可能出现这么多罚息，也不可能从300元变成4万元。唯一可能，就是银行已经将你这笔欠款，剥离给了资产管理公司。而资产管理公司在处置不良资产时，又转让给了社会上的“讨债人”。而这些“讨债人”，就极有可能是按照复利方式，将你的300元不断地根据利息加本金，持续地算复利，最终变成了4万元。

这也意味着，银行所以这么多年都没有向你做催收，就是因为这笔钱已经不是银行的，而是社会上的公司或者个人的，他们会通过各种不正当手段来讨要。对你来说，面临的压力将非常大。

当然，也不是他们想要多少就需要给多少的，双方可以协商。只要他们从资产管理公司接过这笔款时，不是成本特别高，是能够通过协商降低支付额的。如果他们非要这么多，就可以通过司法手段来加以解决。

只是，如果协商不好，而是强行通过司法手段解决，钱是少付了，今后，这些公司很有可能找你的麻烦。特别是，如果他们获得的收益还不如支付得多，更可能找你麻烦。这也意味着，一个，如果不讲信用，连300元都不及时还，最终就难免绘给自己带来麻烦，这是每个人都必须吸取的教训。

我感觉你欠银行这么多钱，肯定是被第三方公司给坑了，虽然我们经常在新闻或者网上看到有一些朋友说自己只欠了几百块钱的信用卡，到最后就变成了几万块钱，但这些问题的真实性有待考究。

我们来算一下你10年前欠工行信用卡300块钱，10年之后到底要还多少钱？

如果按照你题目所说的，10年前欠了工行300块钱的信用卡一直没有还，现在连本带息共要还4万多块钱，相当于10年时间300块钱涨了133倍。如果按复利计息，平均到每个月的利率大概是4.2%左右，相当于年化利率是50.4%，这个比高利贷还高利贷。

所以通过简单的计算之后，我们就知道虽然银行信用卡以及罚息确实比较严重，但还不至于达到年化50.4%的利率。

那你十年前欠款300块钱，如果一直不还到现在大概要还多少钱呢？这个得分两个阶段来计算。

10年前也就是2009年2月份左右你欠款300块钱，按照当时银行的信用卡政策要收取两部分费用，一部分是罚息，日息是5/万，另一部分是滞纳金，滞纳金是按照最低还款额未还部5%收取，而且滞纳金会计入下期的本金进行复利计息。

但是从2017年1月开始我国信用卡新规开始执行，银行取消了滞纳金，取而代之的是违约金，违约金各大银行规定不同，通常情况下是按照最低额未还部分的5%收取，没有最低10块钱的限制，而且违约金不再计入下期进行复利计息，而是单独计算。

你在2009年欠300块钱，那2009年2月到2016年12月，你信用卡本金罚息以及滞纳金都计算在内，总共要还3471块钱左右。

从2017年1月开始，银行不再收滞纳金，而是收违约金，违约金不再计入下一期的本金。所以从2017年1月到2019年2月，你要还的违约金大概是545块钱，如果把本金以及罚息计算在内，那到了2019年2月份你总共要还的本金加罚息以及违约金总共是5660元左右。

那为何你目前的信用卡欠了4万多呢？

这里面肯定是第三方催收公司跟你说的帐。因为你在10年之钱只欠了300块钱，这个钱对银行来说并不是太大，如果你连续一年以上都不还，基本上银行都会把它列入损失，然后进行核销，并从当年的利润当中拿出部分钱进行冲销。

而你这个小额信用卡欠款核销之后，银行一般会把它打包卖给第三方资产公司，所以我认为你目前所收到的4万多块钱欠款肯定是这些第三方公司私自收取的费用。

现在你该如何应对？

上面我们也计算出了，你10年前欠工行300块钱的信用卡到现在连本带息以及罚息违约金，各种费用都加在一起也就5660块钱左右，现在你的账单是4万多块钱，比你应该还的钱多出了35000块钱以上。这个明显是不合理的。

现在你需要做的事先找到银行跟银行协商，让银行把账目给你计算清楚，如果银行计算的费用跟我们上面所计算的差不多，你就直接把钱还清了就可以。

如果银行不愿意跟你核对账单，要求你去找第三方公司，那你可以直接把银行起诉到法院，通常情况下你把人家起诉到法院之后，银行一般都会按照正规程序计算所有的费用，然后你按照法院的判决书还款就可以。

不过在这里需要提醒一下你，就算你把所有的欠款还清了，但你的征信记录已经黑了，至少未来5年之内都不会改变，只有你还清所有欠款之后，从还清欠款那天开始计算，5年之后你的不良征信才会消除。

看错没有?是4000元，还是4万元，这个小数点很重要。

因为按照信用卡的利率计算，300元十年时间，顶多也就4000元左右，怎么一下子翻十倍，变成4万元。是不是小数点看错了？

信用卡逾期之后，会产生一定的滞纳金、利息、超限费等等。一般逾期的时间超过三个月的时间，在这个时候银行卡也处于被冻结的状态。在这个时候是会产生利息的。但一般银行在这个时候都会通知还款，包括短信通知、电话通知等形式。如果这样的情况下，客户依旧没有回复，或者还款，那么大概率会被计入坏账处理。因为300元的借款，以及一点点利息，实在太少了，而银行的人工成本也是很高的。而银行是有坏账率的，如果付出的成本，还不够回收的资金，那么银行将之列入坏账是很正常的。但欠款人因为这300元，损失就大了，因为会被银行列入不良信用记录。这对于欠款的客户来说，是不可承受的。因为以后买房贷款，或者资金周转贷款等，都会受到极大影响。

不用去一点一点计算，300元，十年时间，连本带息4万元，相当于133.333倍的收益。折合年利率，超过了50%。这笔高利贷还要高利贷。这样的情况，对于全世界任何一家正规的银行，都不可能出现。

所以三个建议，第一个是，看清楚小数点。是欠300元，还是3000元；是还款4000元，还是还款40000元。

第二个是，确认是300元，还款40000元之后，直接跟银行沟通，银行肯定会给予合适的答复。现在银行先对来说，服务质量还是有非常大的进步，只要事实在眼前，银行肯定会给予处理，基本上不会要求300元还40000元。

第三，如果遇见银行里面，也有拧不清的工作人员，那么直接法院见。不过，这个概率是很低的，很低很低。

通过法院解决。就算按年利率36%。10年后300元利息也只是1296。加上本金是1596。除非你本金原来并不是300，这个你得说清楚本来信用卡的本金是多少。

如果你信用卡的额度只是300。十年都不可能上万，何况十万，银行不是傻子，就算擅自债权转移也不可能到这个金额，举报到银监会，罚死它了。

另外，作为银行，无论欠款人有没有还，每月都要发送账单的，你可以看回那些账单，同时信用卡一般不会债权转移。信用卡逾期长时间躲避不还是刑事，刑事转民事？银行不至于。

十年前，也就是2010年，楼主出题漏给条件了吧！你应该是有大金额逾期（不止三期）以后陆续还款，历次还款总金额应该是你曾经用过的本金金额差三百吧！你忘了加上利息和滞纳金（后来该叫违约金）还有其他你用过的服务费，2008年后银行四大行个人信用卡资产是不允许打包给民间机构过个人的，所以我坚信这里不存在高利贷黑幕！信用卡是复利计算，一个月结账一次，成本高，楼主不能用自己的计算方式，银行扣款顺序是六个月逾期以内标准：违约金—利息—本金，soso，你还的一部分钱