很多地方的农商行，也就是我们所说的农村信用合作社，只不过不同的地区叫法不同而已。但是本质上也就是属于农村信用合作社，它与我们所提到的地方性商业银行村镇银行是有本质区别的。

从目前的四大行的存款利率来看的话，在最新的利率计算方式进行调整以后，最高存款利率并不是3.25%，严格意义上来讲是3.35%。但是不同的银行不同的实际执行利率是有不同的，这一点我们以大额存单为例做一个举例。

央行规定20万元以上起步的存款属于大额存单，它是能够享受到与普通定期存款不同的利率浮动标准。普通的银行定期存款顶层浮动利率是在基准利率上上浮50%，而大额存单可以突破50%的现值最高达到55%，我们按照三年期银行大额存单举例。

央行规定的三年期基准利率是2.75%，如果在此利率上上浮55%，三年期银行大额存单的最高利率上限是4.26%。但是不同的银行不同的浮动利率不同，并不是所有的银行都会按照55%的顶层利率来浮动，比如四大行的浮动利率，去年基本上保持在40%~45%左右，这样下来的利率基本上是在3.85%~4%左右。

回归原题当前的农村信用合作社，它的利率浮动与四大行相差不多，所以基本上利率也会在3.25%左右。最终的实际执行利率还需要去你们当地的农村信用合作社，也就是农商行做相对应的咨询。如果想寻找性价比比较高的存款类型的问建投资理财，我们还是有比较充分的选项的。

比如2021年三年期银行储蓄是国债的利率是3.8%，以及一部分的银行大额存单利率同样是能够接近于3.8%的，另外就是性价比比较高的民营银行或者地方性商业银行和部分村镇银行推出的智能存款，一年期年化利率也是能够接近于4%左右的。

这次存款利率新的定价方式的落地，实际上是利率市场化的进一步推进，使各家银行具有更大自主定价权，所以往后走各家银行利率都会出现一定差异，四大国有银行属于全国性大型银行，与地方性银行（农商行）比较，利率差异是明显存在的。

本轮利率的调整，其实涉及到三种存款利率:活期、定期和大额存单，因此不能狭隘的说四大国有银行最高利率为3.25%，而应该是3.35%，为什么？

因为四大国有银行对活期、定期和大额存单的最高加点分别是10bp、50bp和60bp，而央行上述基准利率分别为0.35%、3年定期2.75%，所以调整后最高利率应该分别为:活期0.45%，3年定存3.25%，3年大额存单为3.35%。

农商银行的最高利率会是多少？一般规律是比四大国有银行略高，因为农商行在品牌影响力、资产实力、服务区域以及客户基础等方面，与四大国有银行比较存在较大差距，根本不是一个层级，揽存压力大，所以利率也就相对较高。

而公布的加点数据也证明了这一点，目前农商行等地方性银行，包括加入市场利率定价自律机制成员单位的2000多家银行，对活期存款、定期存款和大额存单的最高加点分别为:20bp、75bp和80bp，那么对照基准利率加点后，最高利率就分别是活期0.55%、3年定期3.5%、3年大额存单3.55%，这就是当前农商行在自律机制约束下存款利率的基本情况。

但是全国范围之内，各家农商行并不一定都统一执行最高标准，换句话说各家农商行在具体执行上可能都还存在差异，有高也有低，因为各家农商行自成一体，各自为阵，并非全国统一法人，而且这次公布的是最高加点上限，所以在不超过上限条件下，具体加点多少，就要根据各自揽存压力大小，以及对存款资金的需求程度来确定。因此，农商银行具体利率是多少，还要以实际公布为准。

农商银行属地方银行，地方银行的储存利息一直都高于国家银行的储存利息，这是最吸引人的地方。

最近，国家四大银行的储存利息进行了下调，最高不超过32.5%。不管国家银行怎么调整利息，也不管利息是上调或下调，地方银行的利率都要高过国家银行的利率，这是铁定不变的。同样的存款，存在地方银行要比存在国家银行收益多。

工商银行，农业银行，中国人民建设银行，中国交通银行，这些名字听起来高大上，但是，他们的效益比不上地方银行，银行员工的收入也比不上地方银行。

但是有一点是个值得注意的地方，在地方银行存款的风险大于国家银行，曾经报道过地方银行破产的情况，这样对储户是一种损失。但从未报道过有国家银行倒闭的情况。鸡蛋不能放在同一个篮子里。

多家银行的存款利率出现调整。6月21日，记者发现，四大行存款利率总体“有升有降”，一年期及以上的存款利率普遍下调，半年及以内的短期利率则有小幅上升。调整后，定存利率最高3.25%，大额存单利率最高3.35%。

业内人士称，此次利率调整主要是因为商业银行存款利率报价方式从21日起由之前的“基准利率×倍数”改为“基准利率+基点”，同时不同类型的银行又设置了不同的上限加点数。

农行5000元起售的“银利多”人民币定存产品，3年期利率为3.25%，2年期为2.6%，1年期为2.0%，6个月为1.8%，3个月为1.6%；与工行50元起存的各期限定存利率一致。而农行50元起存的整存整取利率，2年期、3年期、5年期都为2.75%，1年期为1.75%，6个月为1.55%，3个月为1.35%，比起存金额5000元的“银利多”低不少。

中行整存整取利率，50元起存的，3年期为2.75%，2年期为2.25%，1年期为1.75%，6个月为1.55%，3个月为1.35%，除了3年期低0.5个百分点，其余期限利率都与农行一致。5000元起存的利率，2年期为2.6%，1年期为2%，6个月为1.80%，3个月为1.60%，都与农行“银利多”和工行50元起存的定存利率一致。

建行手机银行也显示，其整存整取的最高年利率为2.75%，与中行相同。

因此，目前四大行中，工行和农行的3年期定存利率较高，最高可达3.25%。同档期限利率较高的产品，工行只需要50元起存，农行、中行则需5000元。

3.987%利率大额存单“下架”

前天晚间，工行3年期大额存单利率最高为3.987%，最低为3.35%，昨日3.987%的产品都消失了，统一为3.35%，最高下调了0.637个百分点；2年期大额存单利率前天最低为2.7%，最高达3.15%，昨日都统一为2.7%；1年期大额存单利率前天为2.25%，昨日变为2.1%，下调0.15个百分点；6个月存单前天利率最低为1.885%，最高1.95%，昨日都变为1.9%；3个月大额存单利率前天最高1.7%，最低1.595%，昨日只有一个利率1.7%；1个月大额存单前天利率为1.585%，昨日为1.7%。

农行的大额存单利率调整情况和最新水平与工行差不多。前天晚间，农行还有利率3.9875%的3年期大额存单在售，不过都只针对指定客户群体，私行客户起点800万元，新客起点20万元。昨天上午，北青报记者发现，农行只剩针对私行客户的3年期大额存单，年利率为3.35%，起点金额800万元。

农行1年期大额存单利率前天晚间为2.25%，最低门槛20万元；6个月大额存单利率1.95%，起点金额30万元；3个月大额存单利率1.65%，30万元起售；1个月大额存单利率1.585%，20万元起售；昨日农行最新一年期大额存单利率为2.1%，较前日下调0.15个百分点，门槛抬高至100万元；6个月期大额存单利率昨日为1.90%，较前日下调0.05个百分点，起点金额降为20万元；3个月期利率为1.70%，较前日上调0.05个百分点，门槛也降至20万元；1个月期利率1.70%，较前日上调0.115个百分点，门槛仍为20万元。

新方案实施后，金融机构无需大幅调整所有期限的存款利率，而且一年以上的存款占比也较小，总体看对金融机构和存款人的影响都不大。同时，新方案消除了杠杆效应，长短期存款利率之间的利差将有所缩窄，有利于引导银行存款回归合理的期限结构。此外，新方案同步调整了中小银行和国有银行的存款利率自律上限，二者之间仍存在合理利差，有利于维持目前相对均衡的市场竞争环境。

25年前，你习惯10.98%的利率；

15年前，你习惯8%的利率；

5年前，你习惯5%的利率；

现在，你习惯3%的利率；

5年后，你要习惯1%的利率；

10年后，你要习惯真正的0利率！[捂脸][捂脸][捂脸]

先给结论，目前来看，农商行最高存款利率为4%，但必须存满五年不可提前支取。

更正提问人问题中的一个小错误，四大行最高存款利率并不是3.25%而是3.35%。3.25%只是普通存款的利率上限，不是大额存单的利率上限。

利率上限从6月21日起由央行基准利率上浮50%调整为固定加点模式。对于四大行来说，定期存款的最高基点为50个bp,大额存单的最高基点为60个bp。三年期定期存款利率的基准利率为2.75%，因此，四大行三年期大额存单的最高利率可以做到2.75%+0.6%=3.35%。

并且从目前来看，工商银行的大额存单还真的是按照3.35%的最高利率给出的，虽然之前有3.987%存款利率的产品。

对于包括村镇银行在内的除四大行外银行，大额存单的最高基点为80个bp，则这些银行三年期大额存单的最高利率可以做到2.75%+0.8%=3.55%。

不过，部分村镇银行的五年期存款利率和大额存单给出了4%的年化利率，这是因为央行从2015年期不再公布五年期的存款基准利率。换言之，五年期存款并没有受到此次利率自律机制的严格规定，至少在数值上没有成文的最高利率上限。

这也是部分银行在五年期存款利率上做文章的原因。希望通过这种方式吸引长期稳定的储蓄用户。河北某农村信用社给出的五年期定存利率就是4%，大家可以关注下本地的村镇银行五年定存利率情况。

最后聊聊4%的存款可以存吗？给大家两点建议。

一是要确保存的钱中长期内（五年内）不会使用，也就是不会提前支取。因为现在已经取消了靠档计息政策，哪怕你存了四年十一个月，只要提前支取了就按照活期利率计息。

二是尽量不要在一家银行以个人名义存入50万元以上。村镇银行虽然给到存款利率高，但相比于大银行而言风险相对较高。根据银行存款保险制度的规定，在同一家银行50万元内的存款本息，即使银行破产了也会由存款保险基金负责赔付，超过50万元的部分按照正常破产流程清算。

因此，50万元是一个安全的标准。如果资金量大也可以拆分成两个账户，比如以家人的名义开户存钱。

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6月21日，国有四大行存款利率定价改革后，定期存款利率最高调整为3.25%。在不到几小时内，其他银行也相继发布定期存款利率调整公告。由于小编在我们当地的农商行有50万的定期存款，所以，我在第一时间打电话咨询了当地农商行此次利率调整情况，发现，虽然农商行的最高利率也有所下调，但是下调后的利率还是比较高的，即使四大行在没调整前的利率也赶不上农商行调整后的定期存款利率。

小编也了解了其他银行的利率调整情况，比如兴业银行、广发银行、民生银行，还有一些小型商业银行、民营银行，比如中关村银行、辽宁振兴银行等，对高利率的存款产品都进行了下调。我了解到的这些之前利率都比较高的银行在调整后，目前农商银行的利率属于最高的，我们当地农商行的三年期最高执行利率能达到4.0%，五年期的最高执行利率应该会更高。

可能很多人对农商银行比较陌生，但是如果说农村信用社的话，年龄大一点的人都会比较熟悉，尤其是农村老人，他们对农村信用社的信任程度甚至要高于四大行。这当然是由他们所生活的环境和年代造成的。这也是我为什么把几十万安心的存在农村信用社的原因。

一般情况下，农商行都是由农村信用社演变而来，以后农村信用社都会向农商行转型发展。当农村信用社的资本充足率、不良贷率等一些指标满足一定的条件后，就可以申请升级为农商银行。所以说，农商银行和农村信用社可以说是同一个银行，并没有太大的区别。

但是，农村信用社属于农村的金融机构，而农商银行属于商业银行。产权制度由合作制变成股份制。相对来说，农商行的监管标准更高，更有利于银行的稳健可持续发展，两者在定期存款利率上大致是相同的。

此次定期存款利率调整，就是利率定价方式由之前的“基准利率×倍数”改为“基准利率+基点”。基点就是指“bp”，是利率改变量的计量单位。1bp就是0.01%，假如某银行的存款利率下降20bp，也就是说利率下降了0.2%。

我们先看一下四大国有银行之一的工行调整后的存款利率情况：

1、整存整取产品年利率。

三年期存款年利率为3.25%。

二年期存款年利率为2.25%。

一年期存款年利率为2%。

6个月存款年利率为1.55%。

3个月定期存款年利率为1.35%。

2、大额存单年利率，投资门槛比较高，20万起存金额。

三年期存款年利率为3.35%。

二年期存款年利率为2.7%。

一年期存款年利率为2.1%。

6个月存款年利率为1.9%。

3个月定期存款年利率为1.7%。

从上述数据中可以看到，三年期大额存单利率由之前的3.85%下调到3.35%，下调了50基点。二年期存款利率也下调了。但是三个月和六个月的短期存款利率相比之前上调了一些，但是并不明显。总体来说，调整情况呈现出长期将短期升的特点。

再说一下，我们当地的农商行的存款利率调整情况。

1、整存整取产品的年利率。

五年期存款年利率为4.0%

三年期存款年利率为3.5%。

二年期存款年利率为2.85%。

一年期存款年利率为2.25%。

6个月存款年利率为2.05%。

3个月定期存款年利率为1.85%。

目前利率调整后，农商行的最高利率为4.0%。在调整前，农商行的最高利率能达到4.5%，最高利率也是下调了50bp。但是农商行的4.0%的利率产品是五年定期存款，期限比较长，而农商行的三年期存款利率为3.5%，相比之前的4.25%，下调了足足75基点，下调幅度还是比较高的。

写在最后

由于此次银行存款利率定价方式的改革，国有银行以及大型商业银行的最高利率大都是在3.25%左右，即使是大额存单产品，利率也很难突破4.0%。

但是一些地方性的商业银行和农商行的利率相对来说会比较高，我们在存款金额比较少的情况下，可以考虑一下把钱放在这些利率高点的银行。

全国的农商行，农联社是以省或直辖市为一个单位的，各省执行利率标准不一样，基本都差不多。不论存款金额大小，存单利率是一样的，这点与其他行不同，看人下菜碟，有大小额门槛之分。

存期不同，各档次利率也不同。以下是河南省的最新的利率表。可供参考

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受利率自律协会的约束，2021年6月21日起，我国银行业的存款利率实行新一轮的报价，按照新的报价，本轮调整后，一年期及以内的定存利率上限略有提升；一年期以上的定存利率有所下降。

基准利率+加点值

在本次调整前，我国的利率执行的是“基准利率*上浮倍数”，比如基准上浮30、40、50%等等；本次调整后改为“基准利率+基点”，同时设定最高的加点值，最高加点值按照不同类型的银行划分为两个区间。

1、四大行：

按照利率自律机制的约定：本次四大国有银行对活期、定期和大额存单的最高加点分别是10bp、50bp和60bp，目前央行基准利率最高的为3年定期2.75%，所以调整后四大行最高利率应该分别为：活期0.45%，3年定存3.25%，3年大额存单为3.35%。当然上述是最高的情况，实际银行不一定会按照最高的执行，显然从上述数据我们可以看出，银行的长期存款利率较以往有明显下降。

2、四大行外的银行

按照约定，四大行外的其他参加利率自律协会的银行活期存款、定期存款和大额存单的最高加点分别为:20bp、75bp和80bp，对照基准利率加点后，四大行外的其他银行最高利率就分别是活期0.55%、3年定期3.5%、3年大额存单3.55%，也就是说受约束的农商行最高利率只能到3.55%。比以往是不是就是4%甚至5%的利率，有明显下滑。

不过并非所有农商行都执行上述限定的，我们要注意到，很关键的一点是利率自律机制约定的，也就是说有加入利率自律协议的银行才需要遵守上述协定，截止2020年末，我国共有银行业金融机构4601家，但是加入利率自律协会的银行仅不到3000家，所以还是有上千家银行不受限制，当然国内的主要银行基本都已加入利率自律限制，未加入主要为村镇银行、资金互助社、民营银行、外资银行以及个别的农信社而已。

总结

此次调整后，国内的中长期贷款利率有明显的下降，对于想要追求高收益的用户而言，可以尝试投资低风险理财产品、国债等其他产品。

自从6月份我国存款的利率定价机制发生改变之后，现在已经过去了将近半年。在这个过程中，我们发现目前一些农商行和一些新设立的民营银行，以及互联网银行，他们的存款利率又一次开始松动，现在也有逐步向上突破，成功超过年化利率3.55%的情况。

在6月份利率定价机制调整之前，各家银行的存款利率，是按照央行发布的基准利率上浮加成的方法进行制定。就以大额存单产品为例，三年期定期存款的基准利率为2.75%，那么各个银行在此基础上进行加成一般来说都有可能加成50%以上，达到年化利率4.12%。但是6月份调整机制之后，采用的是基准利率加上基点的模式，这一下子就将定期存款的利率上限给压制住了。

而且在6月份存款利率定价机制调整之后，主要将我国银行分为了两大类，针对这两大类银行还有着不同的最高利率要求。其中4大行是一类，其他的商业银行是一类。四大国有银行对活期、定期和大额存单的最高基点是可以加点分别是10bp、50bp和60bp，而央行上述基准利率分别为0.35%、3年定期2.75%，所以调整后最高利率应该分别为:活期0.45%，3年定存3.25%，3年大额存单为3.35%。

那其他银行的存款基点规定，则稍微更宽松一些，因为如果要求都一致，而且执行要求非常严格，那么其他银行如何去吸收更多的存款呢？如果没有存款，这些银行怎么样能够长期存活呢？所以对活期存款、定期存款和大额存单的最高加点分别为:20bp、75bp和80bp，那么对照基准利率加点后，最高利率就分别是活期0.55%、3年定期3.5%、3年大额存单3.55%。

那么平时如何来执行这个最高利率存款的约定呢？一方面就靠人民银行内部的各项管理机制，另一方面就靠各个地方的市场利率定价自律机制委员会。他目前在全国有着2000多家会员银行单位，平时会员单位互相监督，要求在本区域内的存款利率不得高于这个标准。如果有会员单位发生突破或者违规，那么这个委员会可以按照原定的规则进行处罚。

但是最近慢慢也有所放松，因为很多银行如果没有持续的存款存入，那其实后续的持续经营很难维持，呆坏账率也会逐步提升，银行就会发生经营性的危机。所以很多银行会想办法突破这个利率上限约定，采取一些加息券、VIP待遇、定制存款、活动营销的方式给予一部分的贴息。目前在一些农商行，我们可以看到大约年化4%的定期存款又已经出现了。

那么如何能找到这些更高利率的存款呢？其实需要存款人通过一些银行的存款经理进行联络和完成开户和存款工作，可别忘了，现在异地存款的异地开户也是受到严格限制的。