地方小的银行存款利率高，安全吗？

中国有城市商业银行134家，农村商业银行1400家，占全部银行部门的23%，总资产约为9万亿元，相当于英国整个银行业规模。它们存在于6大国家级银行和12家大型股份制银行的树荫之下。这些地方银行虽然负债成本高、资产质量低、风控水平堪忧、短借长贷普遍、流动性风险大，但真正出现风险时，尚可通过合并重组消除倒闭之忧。地方银行疫患不在资产质量低劣，也不在流动性不足，因为整个银行体系都靠央行无限流动性供给滋养，所谓上流下滴，大型银行宽范资金外溢足以化解中小银行流动性风险。地方银行的致命之殇在其混乱的法人治理结构，内幕交易、优先获得信贷和宽松公司治理，在金融体系最薄弱环节的地方银行广泛存在着。

与大银行不同，大多数小银行已经将股权出售给大型私人投资者，以至于经营活动受到私人投资者影响，成为坏帐、内幕交易和风险管理失败的高风险区域。例如，海航2014年接管辽宁沿海银行后将其转化为其影子银行工厂，为海航和相关集团提供了大量信贷，而海航现在已经处于破产重组状态。又如恒大集团控制了有1万亿资产的盛京银行20%股份成为最大股东，进行了约1千亿元的关联交易。在披露2020财报的107家城市商业银行中，有72家拥有大型企业股东，1295家农村商业银行中有1122家是由私人企业所控制，这意味着高达39.4万亿农村银行资产被私人利益所控制。银行的私有制本身并不是问题，问题的根源在于所有者利用他们的影响力以优惠条件获得贷款，破坏了风险管理，增加了坏帐水平。

虽然，现在银行部门实行存款保险制度，理论上来说存款在50万元以下都是安全的，而且，允许银行失败和退出的市场机制并不完善，自海南发展银行倒闭以来，中国没有一家贷款机构被允许倒闭清算。现在银行在销售理财产品和基金时已经向投资者作出风险自担的提示，因此个人购买理财产品时要分清存款和理财产品区别，在小银行存款也要控制好额度，避免投资损失。