如何更合理的给新出生宝宝购买保险？

纯属个人建议！

平安福不错，轻症、重疾、恶性肿瘤、家长陪护金、18周岁前身故保额，是比较全面，保障内容也比较多！但是，还是先考虑自身保费承受能力，进行二次组合！

什么叫二次组合呢？就是在业务员推荐基础上进行从自身实际情况出发的再次调整！

我们先看常规组合，一般业务员是这样为新生儿设计平安福：20年交

主险：少儿平安福18：41万，保费3157元

附加险：少儿疾18：40万，保费2760元

少儿疾18可选：1万，保费160元

少儿福肿瘤18:40万，保费680元

少儿定期:20万，保费140元

少儿长期意外:20万，保费740元

豁免C18:保费13.35元

少儿豁免18:保费91.87元

共计保费7742.22元

有人会说这不全面，怎么没有意外医疗和住院医疗，别急我最后说这个！

先看这个组合，主险少儿平安福，是一款终身寿险，身故赔付。附加的少儿疾是提前给付重大疾病，保额40万，这两个就不多说了。

重点后面几个，我一个一个来说，

第一个少儿疾可选18，这是就是家长陪护金，如果孩子罹患轻症、重疾或特定重疾，那么家长可以额外获赔10000/月陪护金，轻症三个月，累计三次，重疾、特疾都是六个月，保费160，也不算多高，建议保留。

第二个，少儿福肿瘤，这个根据自己情况，可加可不加。经济条件一般的可以不加。

第三个，少儿定期，此项定期保障期是到25周岁截止，25岁后责任终止。而18岁前，保监会对身故保额有所限制，最高为20万，那么问题来了，不要忘记，学生有一个专属保险，学平险，里面包含了意外身故保额，意外医疗保额，疾病住院医疗费用保额，所以，此项责任和意外医疗、住院医疗都显得十分鸡肋，一般学平险身故保额在10万，那么此项保额定在10万比较合理。意外医疗和住院医疗如果附加了，那么切记在孩子四周岁时将此两项取消，用学平险中的意外医疗和住院医疗来替代。

第四个，长期意外，这个就完全看自己了，18周岁前，20万嫌多，18周岁后20万不够，所以请注意及时调整保额。

二次组合后保费多少呢？6622.22元！不贵了吧？40万保额，轻症三次赔付，赔付一次轻症即豁免后期保费，每次赔付轻症后，主险保额增加20%，最多增加60%，特定重疾赔付40--64万，重疾赔付40万--64万，带家长陪护金，每月10000元，轻症赔付三次，每次三个月，重疾特疾赔付六个月，同等保险责任再比比价试试？

以上不仅针对平安福，所有少儿类重疾险都适用！

总结一下:

1、身故、重疾保障要做足30万起步，50万适中，根据自己的实际承受能力制定。

2、意外身故保额不宜过高，保监会限制20万，减去学平险10万，10万为宜。18周岁后可调整到自己认为合适的保额。

3、意外医疗、住院医疗四周岁前需附加，四周岁后以学平险替代。

供参考

你好，我作为要给宝宝退保平安的家长，把自己的感受说出来，购买保险时只听经纪人讲解重疾有保障，医疗险住院有保障，意外也有保障，感觉什么都有，表面上感觉不错，于是就投保，投保四个月，小孩因肠炎住进icu，花费5万多，保险理赔1644.39元，这个理赔额出乎我们意料，一度怀疑理赔出错，结果是我们对保单保障项，每一项的具体要求不熟悉，这可能是很多朋友买保险共同的误区，这才让我们意识到本以为保障特别全的保险，其实就是一个旺旺大礼包，由一个个充气包装的零食构成，表面感觉挺多，拆开包装却少之可怜。我们对这个产品比较失望，直接等到下一年缴费时就退保，及时止损。经历过理赔，你才知道保险坑在哪里，水有多深，想从保险公司拿钱比登天还难。

个人建议不要买平安的产品，真心贵，保障又不全，请多考虑其他更好的产品，我们现在选择的是香港的保险，重新投保，保费比内地便宜百分之三十，保障还更全，对病的理赔定义更宽，提供更好的医疗条件等，优势比较明显。可以多上网查下相关资料，如果想要资料，我也可以分享之前整理的一些。

分享一个我给我儿子（0岁）做的保障方案，都是消费险，不要以为买返还保费的保险是占了保险公司便宜，人家开发产品的都是名校硕士以上毕业的精算师，想占便宜也占不到，这样就可以做到低保费高保额，人身险和终身重疾险等他婚前自己加保就行。

保费：2188/年

保障：

1、重疾+轻症：30岁前，重疾保障140万（8种高发重疾170万），轻症保障21万，31岁-70岁，重疾保障50万；

2、意外：意外身故/伤残20万，意外医疗2万，疫苗接种意外医疗5千，疫苗接种失效5千，公共场所个人责任2万；

3、小额住院医疗：住院费用1万；

4、百万医疗：一般疾病/意外医疗300万，100种重疾医疗600万。

险种搭配（重疾+意外+小额医疗+百万医疗）：

1、和谐健康慧馨安少儿定期重疾险

保费：20年交，399/年

保障：50种重疾30万，8种高发重疾60万，

35种轻症9万，轻症豁免，保至30岁

2、国华少儿定期重疾险

保费：20年交，282/年

保障：100种重疾60万，50种轻症12万，轻症豁免，绿通服务，保至30岁

3、百年康慧保重疾险

保费：30年交，900/年

保障：100种重疾50万，保至70岁

4、国泰萌宝保一年期少儿意外险

保费：59元/年

保障：意外身故/伤残20万，意外医疗2万，疫苗接种意外医疗5千，疫苗接种失效5千，公共场所个人责任2万意

5、易安蓝精灵保住院医疗

保费：60元/年

保障：住院费用1万

0免赔，社保内90%赔付，自费药60%赔付

6、众安好医保住院医疗

保费：488元/年

保障：一般疾病/意外医疗300万，100种重疾医疗600万，普通住院1万免赔，重疾0免赔，不限社保/自费用药，100%报销。

半岁前：

由于这个年龄段，很多孩子尚不能爬行，一般很少发生意外风险；来自母体的免疫保护尚未消退，罹患一般疾病的风险也比较小；就算不幸罹患重疾，也多为先天性或遗传性的疾病，而这些多数不在重疾险保障范围内。因此半岁前的宝贝可暂时不购买意外险。但考虑到健康问题，或者家族可能有遗传疾病的问题，再加上重疾险通常有六个月左右的等待期，所以可以购买适当购买重疾险。

半岁至一岁半：

此阶段的宝贝需要监护人寸步不离的照料，因此意外风险相对较小，但也不可忽略；疾病方面以呼吸系统疾病为主，如肺炎、气管炎、咳嗽等。重疾风险仍多为先天性、基因性疾病，考虑到等待期，可适当购买。

一岁半至学龄前：

与前一阶段风险相似，但意外风险和重疾风险显著增加。因此保险上以重疾险和意外为主，可适当增加一般住院医疗。

学龄儿童：

独立活动的时间和程度均成倍增加，磕碰伤、跌落、被推倒等意外风险高发；对多数儿童来说，疾病方面关注流感及呼吸系统疾病即可；环境等外界因素造成的重疾进入高发年龄段，务必购买重疾险。

问题：

寿险可以给孩子买吗？

儿童并无收入来源，并且不需要赡养家庭其他成员，不承担家庭经济责任，因此不需要购买寿险。如因特殊情况确实需要为儿童购买寿险，要注意监管机构对儿童身故保额的限制，超过限额将不能获得赔付。

★ 对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；

★ 对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

如何确定儿童保险的保障期限？

虽然还是没有小孩，但是身边很多当爹妈的朋友，已经给我熏陶得够深了。所以还是能体会到爹妈对孩子的呵护，管吃管喝还管住（房），甚至连保险都想给孩子保到TA终身。可是，这样真的好吗？

小编个人不建议各位爸妈给孩子购买保障至TA60岁、80岁甚至终身的超长期产品。

一方面，我国保险尚处于发展阶段，政策规定和产品都在不断地调整；

另一方面考虑到货币时间价值，超长期的保障作用非常薄弱。孩子完成教育一般为22～25岁，因此只要保障到这个年龄段即可。

而市面上的“终身返还年金型”保险考虑到了子女的养老保障，时间长、费用高，意义不大。倒不如在经济条件允许的时候，给自己购买养老年金险，以减轻子女的赡养负担。

平安福，也是不错的保障型产品。

买平安福，必须要有两个条件：

1、土豪，平安福真是贵啊！2岁宝宝50万保额，20年交，年交保费要近1万元。我不是土豪，我是真没钱啊！我没有选择平安福。

2、必须接受高发轻症是缺失，缺失了高发的不典型心肌梗塞和轻微脑中风。关于这两种轻症，有多高发，可以自行百度。

如果想给宝宝买保险，可以参考一下我的文章：

宝宝是怎么配置商业保险？

在想配置商业保险之前，请先问自己几个问题：

1、我为什么想配置保险？

2、我想解决什么问题？

3、我在担心什么问题？

4、我配置的这些保险产品可以解决我所担心的问题吗？

如果回答是否，如果不知道，你可以先了解一下保险的基本知识：

1：意外险是解决当我们受到意外伤害或身故时，可以得到赔偿。伤残是赔付给我们个人，身故是赔偿给我们的家人。

2：意外医疗是解决我们受到意外伤害的时候，需要救治，可以解决我们的医疗费用支出。

3：医疗险是解决我们的健康出现问题的时候，需要支出医疗费用，保险公司可以帮助我们解决医疗费用的支出，一般是分为门诊医疗和住院医疗。

4：重大疾病保险是解决我们罹患了重大疾病后，需要治疗和康复以及最重要的是这期间的收入损失。

5：寿险是解决我们在有家庭责任的时候，而有时候不得不离场的时候，保险公司会给我们一笔钱来帮助我们承担家庭责任。

在做任何商业保险规划时，一定不要忘了，我们最最基础的保障——社保，也就是城镇居民当中的少儿医保，这是我们可以薅国家羊毛的一个机会。因为医保是国家给每个人保底的尊严。我们下文所做儿童保险方案，默认已有少儿医保。

了解了这些保险小知识，您就可以看一下自己的保险需求在哪里？

可以看到这里有三个版本：低配、中配、高配。

从1000元-5900元年缴保费都有选择。

在选购保险产品时，有三个字请记住：低、高、宽。

同样的保险产品，同样的保障责任：保费低、保额高、保障范围宽。这就选购保险产品是的不二法则。

选保险，是个文字条款、专业技术活。

想不被忽悠？想货比三家？

想节约保费？想快速好赔？

想保单托管？想维护权益？

联系专业的保险经纪人，都可以解决。

因为保险经纪人不代表任何一家保险公司的利益，只推荐适合客户的保险方案。

买保险首先得弄清条款！看好，是条款！条款！条款！重要的事说三遍！买之前，业务员肯定跟你吹嘘说他的产品怎么怎么好，这也赔那也赔的！不看仔细不搞明白的话，你就掉坑里了！比如，重疾赔付，说是赔付6次！猛一看，嗯，还行。这一下赔6次，保额按30万算，6次就是180万，挺划算。不好意思，你想多了。它所赔付的6次是指不同的重疾大病6次，而不是同一种重疾大病6次。如果同一种重疾大病的话，只给你保额30万！就解除保险合同了！试问，人谁能同时生6种重疾大病？一次就game over了，还他妈6次？这不是扯淡吗？纯属玩文字游戏的！所以说，各位以后买保险时一定要看清，问清！等弄明白了再决定买不买！毕竟钱都不是大风刮来的，别说到时候等理赔的时候再伤和气就不划算了。

实际上，保险险种相当多，购买前，关键是认清自己的需求，并不是买了一份保险就真的“保险”了，必须清楚知道自己买了什么保障，是否满足到自己的需要。而且，每个人每个家庭情况都不一样，不是别人说好就是好，别人买的我也要买，最重要是根据自己的实际情况和需求来量身定做。

一般来说，为宝宝选购保险时以下几种较常见：

1、意外及医疗险（必备险种）

小宝宝都爱玩好动，而且对危险不自知，尤其刚会走会爬的宝宝发生意外几率颇高。因此为宝宝买一份意外险可以说是最基本的配置了。

另外，小宝宝的抵抗力比较弱，容易患病，购买医疗险也显得尤为重要。目前市场上大部分的医疗险都是只有住院才可以理赔，而且不分意外还是疾病因素，一些比较全面的产品会包括住院前后的门诊医疗。

如果想单独购买疾病门诊的保险，暂时除了高端医疗险外，目前基本没有保险公司有针对个人甚至小孩的普通疾病门诊医疗的产品。但现在有很多企业都会帮员工购买团体商业医疗险，有些甚至会组织员工自费购买。家长可以看看自己的员工保障手册，如果已经有，除非额度不够，否则可以不必重复购买。因为医疗险的理赔都是通过发票报销，不能重复理赔。

2、重大疾病保险（重要险种）

打开报纸，各种污染充斥眼球，如食品污染、环境污染等。现今社会压力大，重大疾病发生率呈越来越年轻化的趋势，经常都能看到小小年纪得了某种重病寻求社会捐款关注的报道。所以宝宝的重疾险也是很有必要。

目前市场上的重疾险主要分为消费型和终身保障型。

消费型就是像车险一样，出险就理赔，不出险保费没有任何返还。一般来说，消费型产品保费都会比较便宜，可以起到保险杠杆的作用。但购买的时候需要注意是否保证续保。

终身型就是保障终身，也就是从宝宝出生后可以购买开始，如果中途没有发生任何理赔，可以一直保障到宝宝百年归老，理赔金可以归宝宝的下一代。当然也可以让宝宝自己老了选择是否退保，拿回现金价值。

3、教育储蓄险（最受欢迎险种）

要说教育储蓄最重要的卖点，就是保费豁免功能。如果投保的大人因意外或重疾等原因无法继续缴费，是可以有豁免权的，等于往后保费由保险公司来承担，保单依然有效而且权益没有任何影响，不用再缴费也能获得教育金。

对于教育储蓄险，大家过往的观念都认为收益不如其他理财产品高，甚至还不如银行利率。但在利率日益下滑的今天，股市、基金等投资都不确定收益，甚至未必可以保本。储蓄险至少可以做到安全保本，现在一些新型产品甚至可以做到同时符合安全保本，获利确定，使用方便三点。

重点是储蓄是一个长线行为，如果希望短期能获得很高收益，是一个不现实的想法。所以购买储蓄险必须注意，缴费期间不要轻易中止或者退出，否则只能拿回很少的现金价值。基本上所有保险头几年的现金价值都是很低的。

4、寿险（非必要险种）

寿险是保障家庭责任的，小孩子对家人没有经济责任，所以无所谓寿险。而且根据中国保监会的规定，被保险人不满10周岁的，身故保险金额不得超过20万元；对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过50万元。所有高于这个数额的产品都是瞎忽悠。

01

正确思路

做任何事情，正确的思维逻辑很重要，在买保险上同样适合，买保险就应该按照以下流程走：风险分析→方案制定→动态调整

1、风险分析

身为父母，担心孩子无非是这两点：身体健康和学习优秀，孩子的大部分支出也紧紧围绕这两块。

首先，孩子健康的风险来自于两方面：意外和疾病。

谁也无法预测哪天会来意外和疾病，比较可行的就是做到未雨绸缪，面对重大意外和疾病，大部分家庭是没有这么多金钱储备的，最好的办法还是通过保险来实现，具体的产品有：意外险、医疗险、重疾险。

其次，孩子的学习既花钱也操心，学费、培训费、未来上大学的费用等都是每位家长身上沉甸甸的担子，唯一的途径就是家庭的创收和稳定的现金流。

确保家庭现金流健康的最根本就是父母健康且收入稳定，父母的健康同样可以通过保险来保障，稳定现金流一方面可以通过创收来解决，一方面可以通过理财和储蓄来实现。具体的产品有：教育年金险

通过上面的分析，可见，孩子的风险来自于自身健康和父母的保障，那么少儿保险方案配置的思路是：先大人、后小孩，先社保、后商保。

父母保险方案规划是整个家庭风险规划的基础，少儿保险规划是有效补充部分。

2、方案制定

首先解决父母保障和社保之后，才是商业保险的方案制定。通常一份完整的少儿保障方案由：意外险+医疗险+重疾险三部分组成。

意外险：

孩子的意外险很便宜，每年只要几十块钱，就能买到不错的产品。

买的时候注意两点。

第一，孩子的意外身故保额，不要买太高。

按照国家规定，孩子的身故赔偿，10岁之前不得超过20万；18岁之前，不得超过50万。

你买的再高，理赔的时候也没用。

另外需要注意的，就是意外医疗。

最好能报销不限社保用药，这样孩子摔伤碰伤、被狗咬，自费药也可以报销。

医疗险：

医疗险分两种，一种是小额的门诊、住院医疗险，另一种是百万医疗险。

比如少儿万元护，免赔额只有几百，甚至没有免赔额，基本上孩子平时感冒发烧，只要住院就能用得上。对应的保障额度也不高，一般最多5万，反正日常看病是够用的。

百万医疗险则不一样，这种产品通常有一万元的免赔额，最高可以报销数百万。

一万免赔额什么意思呢？

孩子生病如果不花个两三万，你是达不到报销门槛的。

使用频次较低，但是报销额度极高。

小灾小病对家庭影响有限，大病影响巨大，我一般会建议大家优先考虑百万医疗险，如果预算较宽松，再考虑小额医疗险。

重疾险：

孩子得重大疾病的概率，其实并不高。

比如最高发的白血病，发病率也只有十万分之四。

可怕的地方在于，治疗孩子的重大疾病，花费特别高。

还是以白血病举例，重症室的费用每天从四五千到上万元不等。

治愈之后，孩子以后的护理和成长，也需要很大一笔钱。

所以给孩子买重疾险的第一要点，就是保额一定要足够。

一般50万起步，家庭条件较好的话，可以配置百万保额。

第二，保障的病种要全面。

除了常见的25种高发重疾，孩子的常见重疾，还包括：重症肌无力、脊髓灰质炎、川崎病、幼年类风湿性关节炎、手足口病、原发性心肌病、瑞氏综合征、智力障碍等。

给孩子买重疾险的时候，要注意判断，这些疾病是否保障齐全。

02

保险方案

说了那么多，具体怎么搭配呢？

方案1：【经济版】

适合预算不高，追求性价比的家庭。

每年1313元，就可以搞定孩子的重疾、意外和医疗，重疾最高可赔100万，意外20万，医疗报销最高400万。

重疾险选的是慧馨安少儿重疾。

重疾100%保额赔1次+少儿特定重疾额外100%保额1次+轻症额外30%保额1次；

保险期限选择灵活，有保20年/25年/30年，缴费期最长30年，最高免体检保额80万。

此外，孩子如果得了8种特定重疾，可以拿到双倍的重疾赔偿。

这8种疾病分别是：白血病、严重原发性心肌病、严重脊髓灰质炎、幼年类风湿性关节炎、重症手足口病、严重瑞氏综合征、溶血性尿毒综合征、疾病或意外所致智力障碍。

医疗险选的支付宝长期医疗险。

一般疾病住院报销200万，100种重疾住院报销400万，保障额度高，可充分解决大病治疗费。

保费相对其他同类产品更便宜，且6年保证续保，可垫付医药费，6年共享1万免赔额。

25岁之前，保费随着年龄的增长会越来越便宜，最低至150元/年。

综合意外险是太平洋的小顽童。

基础版的，每年只要60元。

选择它的原因，除了便宜之外，最重要的是意外医疗非常好、

0免赔，不限社保用药，报销比例为100%。

这个方案的特点是，价格低，保障也全面，适合预算不多的家庭，唯一的缺点是，重疾只能保障30年。在预算有限的情况下，这种牺牲保障时间，优先保障保额的做法，是正确的。30年之后，孩子已经长大，完全可以自己再去配置新的产品。

方案2：【小康版】

这个方案适合经济宽裕，想给孩子买终身重疾的家庭。

每年保费2598元，前30年重疾100万，最高可赔150万，意外20万，医疗报销高达400万。

重疾险选了两款，分别是保障终身的康惠保旗舰版，和保障30年的慧馨安。

优势在于保障更全面，保障期限更长，前30年重疾保额100万，如果得的是8种特定重疾，保额可达150万，30年之后重疾保障依然有50万，还可以根据具体情况灵活补充。

医疗险和意外险仍与方案1相同。

这个方案的特点是，价格适中，适合大多数家庭，重疾保障长短期结合，前30年的重疾保障相当高，30年后也有一定的保障，解决了身体原因买不到重疾险的担忧。

方案3：【豪华版】

适合保费预算充足，希望给孩子最全面保障的家庭。

每年保费4877元，重疾最多可赔5次，最高可赔280万，还有20万意外保障，和最高400万的大病医疗。

医疗险、综合意外险的选择，和前面两方案一样，区别在于重疾险。

重疾险选了两款，分别是保障终身的阿童木，和保障30年的慧馨安。

阿童木保终身，60万保额，重疾最多可以赔5次，50种轻症最多可赔3次，每次18万。

此外，如果得的是12种少儿特种重疾之一，0-6岁额外赔付120万，7-29岁额外赔付60万。

这12种少儿特疾分别是：

举个例子：如果6岁之前不幸得了少儿白血病，将得到保险金为：总金额=60万+120万（阿童木额外）+50万+50万（慧馨安额外）=280万

此方案的优点是，得大病不但医疗险的报销额度高，并且可另外获得一大笔保险金补偿，可改善医疗条件或其他，30年之后至终身也有60万的保额和多次重疾赔付。

03

购买误区

孩子买保险其实不复杂，按照正确购买思路走就好，但是，很多父母还是掉进了下面的这些陷阱。

1、保额偏低

买保险就是买保额，很多家长给孩子买保险时，通常保障范围挺广，重疾险、医疗险、意外险、寿险、教育金等都买全了，唯独保额买得太低。

根据多家保险公司的理赔数据显示，重疾理赔案均赔款10万左右，明显偏低太多。

重大疾病的保额最低也不能低于30万元，考虑未来医疗和物价通胀，建议重疾保额50万起步。

2、大人不买，仅给孩子买

这一点，上文的风险分析已经阐述得比较清晰了，孩子健康成长的保障核心是父母，购买孩子保险之前，父母的保障一定要到位，务必遵循“先大人，后小孩”，最好是大人小孩一起保，合理分配预算。

3、过分追求终身型保障

在买保险时，都希望保护孩子一辈子，有的甚至把孩子养老金的问题都包含了。说实在的，绝大部分人都无法预知未来10年自己会怎么样，何况孩子。请问：您知道60年之后需要多少养老金吗？

正确的思路是：先保额，后保险期限或其他

4、迷恋教育金保险不买保障型保险

保险姓保，主要功能是保障，教育金保险本质上属于理财性质的产品，基本上没有保障功能，家庭预算不足的情况下不建议配置。

正确的购买顺序应该是：先保障后理财。

5、医疗险和重疾险分不清

医疗险的功能是报销住院医疗费用，重疾险的功能是补偿患病休养期间的费用和收入损失。

医疗险的不足就是仅报销治疗费用，后续长时间的康复和门诊治疗不在报销范围之内，并且医疗险保险期限都是1年，虽然很多产品保证可以续保，但是产品停售风险仍然存在。假如因为患病之后不能购买健康险，对被保人来说是一种遗憾。

重疾险也存在天然的不足，很多疾病并未在重疾的保障范围之内，有些疾病，不在重大疾病范围内，但是医疗费用却很高，这部分疾病就需要医疗险来解决。

所以说，医疗险和重疾险是相辅相成的关系，并非相排斥，因此先配置重疾险，医疗险作为补充。

6、买了不必要的寿险

很多家长在给孩子买重疾的时候，一不小心就中招了，买了不必要的寿险。孩子不负责家庭的经济，没有必要买。

写在最后

孩子买保险真的不贵，做父母的不要过于大方，一定要立足于需求分析和家庭经济状况，选择合适的产品就好，并非贵的就是最好的产品，每种产品都有自身的优势和不足，适合自身的方案和产品就是最好的。

更多投保与理赔内容，请关注微信公众号：三木话险

给小孩子买保险的前提是大人已经有保障了。因为大人才是孩子的保障。

首先应该为孩子先做好基本的医保。这是国家的福利，也是最基本的保障。

其次，基本上现在市面上的商业保险，小孩子出生28天起就可以开始买了。

至于买什么保险，就按以下顺序购买，人生的7种保单。

1.意外险

2.意外医疗

3.住院医疗

4.重疾险

5.教育金

6.养老金

7.投资理财

人生的第一份保单是意外险，购买意外险是为家人买的。这是一份爱和责任。

第二份和第三份是意外医疗和住院医疗。发生了什么事，我们都需要上医院。这时候不管是小事，磕磕碰碰，猫抓狗咬还是说生病感冒住院，都可以报销。这是报销型，医保报完这两份来补充报销。

第四份保险是重疾险。环境污染越来越严重，水污染，饮食越来越不健康，还有压力越来越大。导致重疾发生的概率增加。买一份重疾险，是提前准备好让家人照顾你的钱， 才是真的爱。

第五份是教育金。为孩子准备好教育金，一份确定的钱和爱，让孩子以后

不用输在经济压力上。

第六份是养老金。也是同样确定的钱，从容不迫的享受养老。

第七份是投资理财，基本到这个阶段的是实现财富自由了。

这是购买保险的正确顺序，不止限于小孩。

我们都很爱孩子。生病不生爱病是老天爷的事，治不治的好是医生的事，有没有钱是作为父母的责任。提前为孩子做好准备，是我们该做的。所以能力范围内，就是买重疾险➕医疗险➕教育金。这样的组合，可以确保万无一失。

小孩子年龄小，保费便宜。花越少的保费，换来一辈子的保障，一辈子的安心。

我就是在保险公司上班的宝妈，欢迎咨询，非常愿意和你分享，我给自己宝贝买的保险。

谢邀！我是科普专业保险知识的小她保，让你买对保险又省心，欢迎关注～

有很多朋友，第一次接触保险都是因为生孩子。现在很多保险代理人把展业地点扩展到了产检门诊；也有不少代理人把月嫂通乳师作为他们的“线人”以便勾搭上“妈妈”；存脐带血送保险的宣传页在妇幼医院随处可见；生完孩子七大姑八大姨都来了不是为了看你，而是为了给你讲保险。保险可不像奶粉和纸尿裤，别人用着合适，你就直接跟上就可以了，买保险必须充分考虑自身家庭的经济情况、健康情况等。

一：保险是干什么用的？

有些事情发生概率很小，一旦发生损失惨重，这些事就应该交给保险，比如白血病、比如交通事故造成瘫痪。还有些事情发生概率很大，但损失很小，就不适合交给保险，比如感冒发烧、比如刚学走路摔倒磕破点皮。

二：为什么大家都盯着新生儿买保险呢？

并不是因为新生儿的风险有多高，而是：

1、宝宝年龄小，保费比大人便宜很多 。

2、初为人父母，爱心泛滥，都想把最好的给孩子，不舍得给自己花钱但舍得给孩子花钱。

三：新生儿相对儿童有什么特点呢？

1、新生儿意外风险相对较小

新生儿前半年基本不会外出，所以意外风险发生的概率相对更低；会翻身后才会有坠床的风险、会走路后才会有磕碰的风险。

2、新生儿健康不确定性更强

新生儿其实往往都是两个极端，要么特别健康要么毛病特别多。对于大一点的孩子，妈妈对她是否容易生病都是心里有数。但对新生儿，一切都是未知的。

3、新生儿疾病的治疗难度和治疗费用更高。

举个简单的例子，大人静脉抽血很简单，一分钟搞定；但是新生儿如果抽静脉血需要扎脖子或者特头，难度更大；B超等检查大人能很好的配合，新生儿则需要睡眠药后才能进行……

四：什么时候可以给新生儿买保险？

出了月子就可以了，一般的保险产品都规定出生满28天或者30天即可购买

五、新生儿药怎么买保险？

1、社保一定要上！

优点：福利性和带病投保。福利性就是便宜，性价比高；带病投保，对于既往症还能报销，这是任何一款商业保险都做不到的

缺点：只能在户籍当地使用，转诊相当复杂。

办理方式：出生后，持孩子户口本、出生证明、照片、一张孩子或者爸妈的银行卡到居委会或村委会办理即可。

2、重疾险

为儿童配置重疾险，可以优先考虑包含儿童高发疾病的定期少儿重疾，保障10年、20年。等孩子成年后，再为他配置更适合的成人重疾。随着时间的推移，保险产品会越来越好，孩子长大成人后，自己可以承担一部分费用。

如果预算充足，也可以给孩子投保终身重疾，避免在小时候罹患重疾，未来不能再投保的情况。

3、医疗险

无论是大人还是小孩，首先都应该购买医保，在有医保的基础上，再配置其他商业医疗保险。

市面上常见的医疗险有两种：百万医疗险和小额医疗险

百万医疗保额高，一般都是几百万起步；同样免赔额也不低，基本都有1万的免赔额。医疗险是报销制，虽然保额高，但保费并不高。投保重疾后，可以为孩子补充医疗险。

小额医疗险保额低，一般都是在1-5万元之间；免赔额低，一般免赔额为100元或者0免赔。可作为百万医疗的补充，解决一些小的住院医疗费用的问题。

小额医疗险与百万医疗险组合，几乎可以报销全部住院费用，如果预算确实有限，建议将万元以内的住院费用自留，转移万元以上的住院费用，也就是只购买百万医疗

4、意外险

为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年身故赔付进行了限额：10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。所以不管投保多高保额的意外险，由于意外导致身故，赔付都不能超过限额。

而且未成年人并不承担家庭经济责任，所以给孩子买意外险，不用特别关注身故保额，应该重点关注意外医疗。尽可能选择包含意外门诊和住院责任的保险，免赔额越低越好，报销比例越高越好。

六、给新生儿买保险要注意什么？

1、各种分红型、万能型的理财性质保险

保险就是为了保险，千万别和理财混为一谈

2、预算有限，为了终身保障降低保额

保险最重要的就是保额，保额决定了真的出现了保险公司能给你多少钱，所以要优先保障保额，预算有限可以降低保障期限，未来在补充。

3、教育金类的保险，自己算不清楚就别下手

教育金保险说是保险，不如当作一种固定用途储蓄，算清楚收益，觉得划算在买。

4、保险知识孩子的第二保障，爸妈才是第一保障。

爸妈都想把最好的给孩子，但保险这个东西很特殊，爱谁就别给谁买保险，而是指定谁做受益人。爱孩子，就给自己买保险，孩子作为受益人吧。

七、新生儿保险方案

1、预算500元

重疾险：慧馨安，保障30年，20年缴费，30万保额，每年400

意外：少儿平安综合保障计划，1年期，每年100元

2、预算1000元

重疾险：慧馨安，保障30年，20年缴费，50万保额，每年600

医疗：王者医疗，1年起，每年651元，报销万元以上住院费用

意外：少儿平安综合保障计划，1年期，每年100元

3、预算2000元

重疾险：慧馨安，保障30年，20年缴费，50万保额，每年600

重疾险：达尔文，保障终身，30年缴费，20万保额，每年1100

医疗：王者医疗，1年起，每年651元，报销万元以上住院费用

意外：少儿平安综合保障计划，1年期，每年100元

4、预算4000元

重疾险：慧馨安，保障30年，20年缴费，50万保额，每年600

重疾险：阿童木，保障终身，30年缴费，50万保额，每年3000［多次赔付］

医疗：王者医疗，1年期，每年651元，报销万元以上住院费用

意外：暖宝保，一年期，每年520元，20万意外身故残疾、5千疾病门诊、1万住院医疗。