银行的不良贷款，最后都怎么办了？

银行那么多不良贷款最后都变成什么情况？

首先解释一下不良贷款的定义：常规的不良贷款是指逾期超过90天的贷款，逾期少于90天的贷款叫逾期贷款，不良贷款又根据逾期时间的长短分为次级、可疑、损失，其中次级和可疑还可细分。不良贷款是银行绕不过去的坎，只要办理信贷业务，就会有不良贷款产生。我们行现在个人贷款余额有20个亿，不良贷款总余额约3500万元，其中表内1700万元，表外1800万元。那么，银行对这些不良贷款是如何处理的呢？最后又都变成什么情况？我今天就聊聊这方面的事情。

一.银行处理不良贷款的手段

1.诉讼

对不良贷款起诉，这是常规做法，也是有关文件要求的，这里我要解释一点，只要贷款逾期，银行就有权利起诉并收回全部贷款，并没有说贷款逾期超过一定时间才能起诉。其实，到起诉这一关时，银行已对此笔不良贷款回收不抱多大希望了，因为，经过前期那么长时间都要不回来，银行己经失望了。而法官工作那么忙，执行又那么难，所以，通过诉讼收回不良贷款也是有难度的，当然，能收回最好，如收不回贷款，也能拿到法院下达的无财产执行终结执行书，这也是为信贷员免责和以后处理此笔不良贷款作铺垫。

2.核销

不良贷款核销政策是国家财政部规定的，主要包含因借款人死亡导致的、不可抗力导致的及法院己下达无财产可供执行裁定书等几种形式的不良贷款，在组织好相关材料后，可以申请核销，这是可以从成本列支的。核销贷款只是银行将此笔贷款进行了帐务处理，对于债务人来说，此笔贷款还存在，还有偿还责任，银行也还继续管理此类贷款，并在借款人征信上继续显示此笔贷款的存在。

3.证券化

证券化这个政策是银行内部的一个政策，它就是将一部分不良贷款集中起来，并以此为母本，发行类似股票性质似的债券，定向出售，如其中不良贷款完全收回，就赢利，否则，就亏损。但这部分不良贷款还是银行代为管理。

4.打包转让

打包转让这个政策也是银行内部的一个政策，它就是在省分行级别，将一部分不良贷款集中起来，不同类型的贷款搭配好，分成多少个包，一个包的债权额几千万到几亿不等，对外拍卖，买受人得到债权及抵押物，并行使债权人的权利，有一些单位和个人专门做这生意，这部分不良贷款银行转让后，不再管理。

二、银行不良贷款现状

在采取上述几条处置措施后，打包转让的不良贷款就会从银行帐上销失，而通过诉讼未收回的不良贷款及核销和证券化的不良贷款仍然在银行帐上，所以，每个银行的不良贷款名单都是长长的一排，有的不良贷款都存在多少年，只不过己核销和证券化的不良贷款化在表外，不在考核银行指标范围，但银行也还有催收的义务。

打包出售，有4家国企是分别是中国长城资产，中国华融资产，中国信达资产，中国东方资产。

他们拿银行不良资产好像才1-3折

自己慢慢消化了

按比例用备用金冲抵。还有的打包出售。