您好！这个按照目前的规定，不算高利贷。

1、你每期还3478元，一共36期，那么总还款为：3478*36=125208元。

2、三年总共利息为：125208-90000=35208元。

3、每年的利息为：35208元/3=11736元

4、假设年利率为A：90000元*A=11736元 ，则A=13.04%

5、简略的算法，这样就可以了；但实际该答案并不精确，因为万用金不是到期一次性还款的，上述答案是到期一次性还款的算法；而万用金是每个分期还款的，你每个月还的3478元，其中还本金应是2500（90000元/36个月）、利息987元。所以你的本金实际是每个月一直在降低的，但银行每期都还是一直按照9万元在计息；

6、所以精确算法的实际的利率为：3478+3478/（1+X）+3478/（1+X）^2+...+3478/（1+X）^35=90000，可以算出X=0.02031，因此如果按照本金递减法计算35208的利息。年利率是20.31%。

7、依据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：（1）借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。（2）借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。从上可见，自2015年9月1日起最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》施行后，高利贷的界定以是否超过36%为标准，也就是说年利率不超过36%的都不属于高利贷。

8、按照第七点的规定，万用金的20.31%并不属于高利贷。

希望以上回答能对你有所帮助，有其他任何疑问欢迎留言提问。

不应该算高利贷。

现在的信用贷款、抵押贷款，或者信用卡消费分期，一般采取等额本金或者等额本息还款方式。

像题主这笔贷款，就属于等额本息还款方式。

类似的贷款，其实际的利率水平，我们一般用内部收益率公式计算。

大家可以网上搜索一下，或者在EXCEL中使用IRR函数进行计算。

在A1输入90000，在A2～A37分别输入-3478，这就是个人的现金流情况。然后在A38位置输入“=IRR(A1：A37)”，回车以后就得到计算结果1.91％。

这就说明，这笔贷款的月利率是1.91％，按照月单利计算年利率就是1.91％×12=22.87％，按照月复利计算年利率就是（1+1.91％）^12-1=25.43％。

按照最高人民法院的司法解释，民间借贷高于36％的部分法院不予支持。上述题主的贷款利率，按照两种方式计算都低于36％，不应该算是高利贷。

虽然不是高利贷，但是这个贷款利率也是挺高的。目前来讲，不管是商业银行还是其他贷款机构，消费贷的水平都在14～24％左右。据我个人使用工商银行的信用贷——融e借(跟信用卡额度共享)，贷款利率5.22～6.22％，还是非常非常良心的。

首席投资官评论员门宁：

最近回答过很多类似的问题，单看数字，浦发银行给到的借款利率应该不算很高，比起很多小贷平台要良心很多。

同样的金额如果从小贷公司借，预计每月还款额要到4500元左右，既每月多付出1000多元的利息成本。

不过我看了一下其他回复的回答，可以说全部都是错的 ！

最最最错误的算法是这样：

3478*36=125208元，三年总共利息为125208-90000=35208元，每年利息35208元/3=11736元

计算出利率=11736/90000=13.04%

这个是错的，是错的，是错的！重要的事情说三遍。

因为贷款是每月都归还一部分本金的，所以随着还款进行，欠银行的本金会越来越少，这时候再单纯用利息除以借款金额算出利率，肯定是错的。

正确的计算方法：

但是这个利率也不低，我们通过Excel的IRR计算公式计算，你这笔借款的实际利率计算结果如下表。

月利率为1.91%，年利率为25.43%，从这个范围看，虽然略微超过了政策明确保护的24%年利率，但是未超过法律明确不保护的年利率36%，仍属于合法合规的贷款。

虽然不是法律中的高利贷，但这个利率还是太太太高了，要知道银行存款利率只有2%，余额宝只有4%，理财也不过6%，实业的净回报率也很难超过20%。除非是应急，最好还是不要借这个钱来用吧。

感谢邀请，更感谢楼主的提问。

分36期还，每期3478那么你一共连本带息还的钱是125000多一些。也就是比你的本金多出了。35000块钱！这35000块钱就是你要给银行缴纳的利息。

那么我们来算一算，这35000块钱，分摊到每一年是多少的利率？35000块钱，分三年，每一年大概是11600块钱左右。也就说你每一年的利息是11600。那么你每一个月所承担的利息就是960块钱。

虽然银行方面的借贷比这种民间借贷利率稍微要低一些。但是这种股份制银行的贷款利率一定要高于四大商业银行的贷款利率。

我建议楼主以后借钱尽量不要考虑商业股份制银行一定要考虑四大商业银行的，因为他们的利率相对低一些。

虽然不是高利贷，但是还的钱也不少，你说对吧。不过楼主既然借了，那只有每个月按时去还了，这是没有办法的事情。

不过楼主有钱的话可以提前一次性归还，这样可能利息会少一些。

感谢阅读，请加关注

您好！

详细分析如下:

1、每期还3478元，一共36期，总还款为：3478*36=125208元。

2、三年总共利息为：125208-90000=35208元。

3、每年的利息为：35208元/3=11736元

4、年平均利率：11736元/90000元X100=13.04%

结论:

实际是年利率高于13.04%，因为每期还款，本金在减少，也就是说90000元你不是3年后还，是每个月都在还你借的90000元。

至于高利贷，现在正规的银行都不存在的。

至于利率高不高，见仁见智了，如果您用这笔钱有了很好的收获，答案就在您心里[微笑]

希望能帮到您，谢谢！

备用金借了9万，36期归还，每期归还3478元，这个算高利贷么？

我们下面想算出来这个贷款利率到底是多少。

这个相当与3年36期等额本息的贷款，按照月份逐月归还，总共借款9万元。这样的情况下，我们可以使用房贷计算器来计算一下，看看这个到底贷款利率是多少。

每个月归还3478元，总共贷款9万元，总共还款期限是3年36期，这样算下来，贷款利率相当于22.88%。

那么22.88%的利率算是高利贷么？

如果是按照法院原来的相关司法解释，达到36%以上才算是高利贷，而24%及以下的利息是受到法律保护的，这样的情况下，就不算高利贷。

但是在2020年8月份，最高人民法院对高利贷的认定标准做出一些调整，民间借贷利率的上限将以一年期贷款市场报价利率的四倍作为标准。

也就是说，最新一年期贷款市场利率是3.85%，所以现在收到法律保护的民间借贷率上限将从24%下调至15.4%，超出这个标准的利息将不会受到司法保护。

也就是说，现在来说，22.88%的利息可能是有点高了，已经是超过了现在最新规定的四倍一年期市场报价利率的标准了。

综上所述，借款9万，36期，每期归还3478元，这个折合年利率为22.78%，比原来规定的24%利率低，可以受到法律保护。但是根据我国最高法院最新司法解释，现在受保护的利率标准是15.4%，显然，22.78%已经偏高了。

恭喜你，你借了最不该借的钱。浦发万用金是现在能借到的利息最高的一个，没有之一。关键是这玩意还合法。上哪说理去。这个不能怪别人了，这玩意就是俗称的“四分利”。借钱的时候所有的资费你应该是清楚地，不然你不会签这个合同。解决的办法就是找银行提前还款，但是提前还款你依然还得支付不少于一年的利息，而且提前还款的手续很复杂。尽快去联系银行还款，你记住不管它利息高不高，银行的钱不是你想赖就能赖的。而且他们随时能用诈骗的名义报警立案。老老实实还钱，四大国有银行不好吗，非得选浦发这样的商业银行。

我简单翻看了几个高赞的回答，发现不少人都是直接把每期3478乘以期数36再减去本金9万，得出三年还的利息总额，我只想说大错特错！

首先，本金9万，分36期，每个月归还的本金=90000/36=2500；

但是题主说每期归还3478元，那么也就是说，每期这3478元里面，有3478-2500=978块钱的手续费（或者叫做利息，叫什么无所谓，都是你支出的成本）；

第一个月：你的实际月利率=978/90000=1.09%，这个时候感觉利率还挺诱惑的是吧？

第二个月：你的实际月利率=978/（90000-2500）=1.12%，咦，怎么高了一点点？不过还好吧？

注意：你的剩余本金已经减少了，但是手续费依然是978没有变，所以利率相当于变相提高了，依次类推下去……

最后一个月：你的实际月利率=978/2500=39.12%，看到这里，隔着屏幕我都能感觉到你一句“我去”已经脱口而出了吧？

根据相关规定，年化利率高于4倍LPR，也就是15%就已经是高利贷了，题主你这个算不算高利贷不用我再多说了吧？

最后提醒一下：算利率不能按你的总共支出的利息总额直接除以本金那么算，关键是要考虑你实际占用的本金余额，这也是很多信用卡分期利率和现金分期利率的陷阱所在，你看懂了吗？

说到浦发银行借钱这个，我发表一下我的看法。

首先借90000元，分3年还，每个月还3478元，这么算下来总的本息应该还125208元，其中利息35208元，年利率高达百分之十几了，的确有点高。

但是算不算高利贷呢？

很明显，不算，因为国家有明确规定，年利率高于36%的才算高利贷，24%-36%属于高利贷的临界范围，给了的不能要，未给的可以不用给。

我自己也在浦发银行办了一张信用卡，说真的浦发银行还是蛮温馨的，服务周到，就是利息稍微那么有点高。

我本月消费金额27000元，快到还款期的时候，客服就打电话来了，希望我能办分期。分期的优惠是，可以分15期进行还款，每期还1900元，算下来总的本息需要还28500元，其中利息1500元。

我是左右算了，仍然没搞明白，这个年利率是多少，要说年利率4.4%，它每个月又是还着一部分本金的，不是很对，大概猜了一下，年利率应该是在8%左右，还是有点贵的。

仁者见仁，智者见智。适合自己的才是最好的，真正需要用钱那一分钟，哪还管年利率是10%还是20%，如果没那个必要，尽量还是不要碰网贷，毕竟利息真的不是一般人可以承受的。

你要是上个月问这个问题，我可以回答说算是，但是目前我只能说只要是银行和持牌机构的都是合法的。他们都有国家监管，不能算是高利贷。

因为目前几场官司一打，法院判决是：银行和持牌的金融机构不适用于民间借贷利率司法保护上限。 银行等持牌金融机构还是按照以前的借利率保护上限。

换句话来说他们是合法的“高利贷”。他们是在国家有备案的，是有金融牌照的。从事的也是国家银保监会监管的放贷业务。

最新的民间借贷司法保护上限是一年期LPR的四倍，目前一年期的LPR是年化利率3.85%，4倍的话就是15.4%。但是这个只是针对民间借贷。

银行等金融机构还是适用于以前的黄线24%，红线36%。目前几个官司，法院的一审判决是借贷人只要按年化利率15.4%还。但是法院二审判决是24%以内是合法的。客户还是得按合同利率还贷。（我最近有写相关文章，有兴趣的可以去了解一下，或者网上也有很多新闻看看）

你这个浦发银行万用金年化利率的话大概是20%左右，在以前的民间借贷司法保护上限24%之下。按照以前的相关法律法规，他是合法合规的。不能算是“高利贷”。

所以建议你借了的话，还是按计划还吧，银行的贷款都是有监管的，如果说没有什么额外的费用，都不能算是高利贷。