网贷明示年化利率，看看哪家借款成本低？

上个月底，中国人民银行发布了一则公告，在业内掀起过一层小波浪——

央行明确要求所有贷款产品明示贷款年化利率。

终于，关于贷款利率某些“障眼法”再也不能玩了。

积极的网友们翻了翻热门产品诸如蚂蚁花呗、借呗、微粒贷、京东白条等，发现原来自己借钱的成本并没有看上去那么低~~

来，接下来我们简单聊聊贷款利率那些事儿~

1.最高法新修订之前，民间借贷的界限为：

借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

正规的互联网借贷平台一般都不会逾越红线，大家的贷款利率基本不会超过36%。

但是大多数贷款平台，不会老老实实在显眼的位置，告知大家贷款的年化利率。他们通常怎么处理这个敏感问题呢？在此次央行出公告之前，很多平台在显示借款利息的时候，都是给它“化年为月或者化年为日”的，这是什么意思呢？

举个例子：

1. 借1千元一天只需还几毛钱；
2. 日利率万分之X；
3. 有的显示每期费率是X个点……

这么做的好处显而易见，对于很多借钱的人来说，来不及或者说懒得去甚至自己不会去算年化利率，看到这个宣传，觉得以自己的能力还起来不太费劲。反正平台是不会明着主动告诉你年化贷款利率，当然这么做本身不能说人家就有错，只是说在让借款人评估自己还款能力方面，可能会产生错觉。

为了维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，央行明令各互联网借贷平台必须显示真实的贷款年利率。这下子好了，是真正的利好借款人，不会算的，懒得算的都没关系，因为各平台的借贷年化利率必须明示，借款人一眼就能看到。

2.用户的借贷成本可能各不相同。

每个平台会根据客户的情况，比如信用值、消费值、借贷记录去拟算不同的贷款利率。

大鹅今天找了几个产品做了个测试，大家可以看看：

我的借呗日利率万5，实际年利率显示是18.25%

我的微粒贷显示1千元用1天只需2毛，年利率是7.3%

京东金条显示实际年化利率低至9.1%，当然我可能享受到这个利率，也可能享受不到，因为我最近点击申请贷款有点勤，怕征信花了我就没开通金条了，它的这个意思是说，年利率最低可以9.1%。

美团生活费显示日利率0.02%起，年化利率7.2%起。当然这也是要看个人资质的哈，这个显示仅代表年化利率最低可以是7.2%，但不代表我就一定可以借到这么低利率的贷款。

整体看下来，不管是说自己日利率低的、还是借1千元每天只需还几毛钱的、还是显示费率几个点的，在具体年化利率数字眼前，确实是非常有诱惑力。所以说明示年化利率是利好借款人，这个数字能让大家更好的看清楚贷款成本，也更科学的评估自己的还款能力。

3. 测试自己能贷多少年利率多少，会在征信上留下记录吗？

有网友跟大鹅吐槽，说自己开通xx贷以后，什么都没借，只是查询了自己的可用额度，就被以“贷款审批”的名义上报了央行征信！明明没有授权给他们，他们怎么能查自己的征信记录？

这到底是怎么回事呢？测试自己能贷多少真的会上征信吗？

这个答案是肯定的。举个例子，比如微粒贷，它是属于微众银行发放的小额贷款，在测试之前会先叫你开通，一旦开通申请借款，是一定会在个人征信中有所显示的。所以，当你第一次申请微粒贷开始，你的使用情况都会上征信。如果你在微粒贷逾期了，这笔逾期记录就会在央行征信上留下污点。

所以说，如果不是真有用钱需求，大可不必去挨个儿点贷款产品测试额度和利率，征信报告凭白出现一堆“贷款审批”的记录，万一真有借款需求，因为征信“花”被卡，岂不是得不偿失。

这些贷款产品是用一次就查一次征信吗？

这个说法是不准确的。

还拿微粒贷举例子，在开通微粒贷也就是首次查看微粒贷额度时，微众银行会在成功征得用户电子授权同意后查询个人征信。只查询一次，不存在点一次查一次、用一次查一次的情况。不过，当你申请开通微粒贷也就是点击“查看额度”时，页面会主动提示你阅读《人民银行征信查询授权及借款相关协议》并勾选授权；如果你没有勾选，那会出现一个弹窗提示你阅读协议，后续还需要你进行密码验证。验证以后，微众银行才会向央行查询你的征信记录以评估可贷金额。

其实申请“微粒贷”和向其他银行申请信用卡、贷款一样，受理银行会查询央行征信记录，这个是没有什么负面影响的。

但是大鹅还是要提醒下，如果自己使用的贷款产品的个人征信查询是以“贷款审批”的名义进行的，又暂时没有贷款需求，你就不要多次点击它啦。

最后，大鹅想说年化利率明示后，很多人会发现自己想要贷款的心蠢蠢欲动一下子就冷冷清清了，对借款人来说确实是好事，这也算是知己知彼借钱不慌，还是那句话，真有需求咱不怕借，没有需求咱别随便借，毕竟，借了钱是要还的。