知识普及：同样是去银行贷款，为什么你的贷款利息比别人高？

说到贷款，相信很多人都不陌生，绝大多数人都有过贷款历经，比如贷款购房，贷款购车，贷款装修等等，特别是做生意的客户，更是经常跟银行打交道，贷款可以说是家常便饭。

一提到贷款，大部分人第一时间就是问“利息多少”？

因为是有偿借贷的关系，所以利息总是大家最关心的问题。那么关于贷款利息的问题，是谁来决定的呢？

今天就跟大伙儿聊一聊贷款利率的事儿~

贷款利率的高低关键由基准利率、销售市场提供状况、本人资质状况三大要素决定的。

01、央行规定贷款基准利率

银行的贷款利率是在央行规定的基准贷款利率的基础上，并在央行允许的范围内上下浮动，央行发布的基准利率是由中国人民银行发布给商业银的贷款指导利率，对商业银行存款、贷款、汇兑等工作流程起指导作用的利率。

金融企业在规范利率的指导下，根据市场现状以及贷款人的规范得到实际的贷款利率。

02、风险决定贷款浮动利率

需求决定市场，贷款利率会随市场供需关系，风险的因数变动。

这一起伏利率便是由销售市场来管理决策的，简单来讲，金融企业钱越多，贷款的人越少，那么起伏利率就越低，反过来则越高。

就拿房贷举例：

在房地产行业不景气的状况下，金融企业给自己的房贷利率可以在规范利率上打八折，甚至更低；

但是在房地产行业火爆的状况下，不仅没优惠折扣反而会上涨。这就是销售市场，销售市场便是出示关系。

03、个人资质决定个人贷款利率

同一个贷款产品，不同的人申请，贷款利率可能都会不同，这个差别是由个人信用良好、工作稳定、还款能力、财力等决定。

简单来说，资质好的客户贷款利率也会越低，能选择的产品也会越多。

敲黑板：那个人资质好坏由那几个方面决定呢？

01 还款能力

个人还款能力也是贷款中的重要因素之一，个人收入主要以银行流水为依据，有的机构则以征信报告为准，有的贷款机构会根据申请人的社保缴费基数来判断；

而另一种就是申请人的资产证明，如常规的名下是否有房产或者汽车等等，这也是判断申请人符不符合该机构既定的贷款利率的标准。

02 征信情况

个人信用的好坏是贷款利率的主要因素，信用记录包含信用卡近2年使用及偿还记录、贷款使用及偿还记录、个人征信查询记录等。

尤其是征信短期内的查询次数！短期内征信查询太多，会严重的影响到贷款的利率甚至是通过率！

查询次数太多，银行会认为你最近非常缺钱！从而会把你定为高风险客户群体！

信用逾期次数太多会影响到利息的高低，如果逾期过多甚至会贷不到款。

另外申请人负债太高，比如信用卡、贷款有高额负债等，贷款机构为了平衡风险，也会在正常贷款利息的基础上上调利息。

03 职业情况

很多银行针对公务员，事业单位员工等职业推出的信贷产品，利息要低于普通工薪族。

主要是因为这一类的客户收入较为稳定，波动幅度小，各个银行和贷款机构都会对这几类职业给出利率优惠，以求他们使用贷款，降低贷款的风险。

04 申请额度和期限

一般来说贷款授信额度越高，并且期限越长，利率就越高，因为金融机构肩负的危害性就越大。而短期内贷款的利率就略低。

05 贷款机构

选择不同的贷款机构，申请人的贷款利率也不同，简单来说贷款机构分为两类：银行和其他贷款机构

银行对申请人的要求高，申请和审核时间长，相对而言利息会低一点；而信贷机构要求低，放款速度快，相对利息要高于银行。

所以说，贷款的利息和很多方面都有关系，但最重要的还是个人的条件和资质，还有就是能为你创造的价值。

如果这笔贷款能为你创造很高的价值，那么利息高点也能接受，如果创造不了价值，那利息再低也有人觉得不划算。

最后也要倡导大家理性借贷，合理负债！