民间借贷利率司法保护上限调整为

2020年8月18日最高人民法院审判委员会第1809次会议通过的《关于修改＜关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定＞的决定》，今天，最高人民法院正式发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。该规定以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率，也就是LPR利率3.85%的4倍计算，明确了民间借贷利率的司法保护上限为15.4%。而在此之前，我们的利率保护上限为24%，高利贷的认定标准是36%，所以这次修订之后，就意味着利率司法保护上限大幅下调。这个调整其实很正常，之前我们是按照基准利率来制定司法保护上限，而现在利率市场化了，我们贷款的锚切换到了LPR利率上，那么司法保护利率也以LPR为基准，那么这一重大变更对我们生产生有啥影响呢？

第一，由于之前民间借贷原来利率普遍比较高，因为坏账实在是太多了，太多的人借钱不还，甚至最后连人都找不到，所以基本都得超过20%以上的利率才有的赚，多出去的都是风险补偿，而如今司法保护利率大幅下调到15.4%，也就意味着这个利率之上的部分，都不在受到法律保护，如果打起官司，民间金融已经不再占理，所以估计会有很多机构和个人选择尽快回款，然后退出行业，否则继续干下去，十有八九会亏本。因此接下来一段时间如果你已经借了民间借贷的钱，可能很快会接到催收通知。所以有民间借贷甚至网贷平台的朋友们要早做打算。

第二，对于信用卡套现和网贷消费贷款，也将是一个巨大的冲击，15.4%的利率水平，这基本上稍低于借呗、花呗、微粒贷等互联网公司和银行的主流联合贷产品的平均利率，也低于某些信用卡，而这些产品的覆盖面就比较广了，数据统计可能有3亿用户，那么这些业务怎么办，恐怕也需要银行和这些大公司拿出解决办法来，否则带来的直接后果就是诉讼数量大幅增加。当大家知道超过15%的利息不受保护之后，违约率会明显增加。甚至带来一些金融风险，也会带来巨大的催收和诉讼成本。但这块来说，生意肯定还是要做的，所以后续这些平台应该会降低成本和相关支出，只将低利率的贷款发放给那些信用很好的人群。

第三，有些朋友肯定会想些小聪明认为，之前高利贷既然不受法律保护那是不是就可以不用还了。当然司法保护利率，保护的是合法利率，而不是借债不还，所以你借的钱，不管多高的利息，本金肯定都是要还的，以后借的钱，利息可以还到15.4%，高出的部分可以不还了。而之前借的钱，可能还得按照24%来执行，因为法律的原则是不溯及既往的，所以建议有借高利息的朋友先把之前的还上，然后再借一期新的钱出来，这样对你对大家都有利。

对于这件事大家要理性看待，并不是借贷利率越低越好，因为如果出借人测算借出的成本太低或者坏账率太高，他们肯定会退出这个行业，到时社会出借资金会骤然下降，你想高成本借贷也没有出借方了。所以对于急需用钱的朋友影响巨大。举个例子大家可以搜搜印度农民借贷的事件，大量的借钱不还，而且低利率的时候，社会资金根本不可能再向那些贫民贷款了，最后导致这个弱势人群得到的资金越来越少，最终也发展不了。所以我们看待问题要正反两方面观察。