干货：一分钟教你如何选择低息抵押产品

干货：一分钟教你如何选择低息抵押产品

如何选择低息产品？

我们在贷款时利息是不得不考虑的问题，没有人想要费力不讨好，因为这直接关系到我们是否能够按时还款，进一步关系到个人信用问题。那么怎样获得低息贷款呢？一起来看一下。

银行低息贷款主要有四种：

创业贷款、助学贷款、公积金贷款和其他贷款。现在我们就来介绍一下怎样获得低息贷款。

1、政策性贷款

这种贷款的利息都是比较低的，包括可以享受低息甚至无息的创业贷款和助学贷款。顾名思义，这两类贷款的受众定位是特殊的，助学贷款的对象是大学生，创业贷款的对象则为有着明确的创业规划和资金流预期规划的人，并且创业项目必须可行。
2、银行贷款

银行贷款相对其他贷款机构收取利息会偏低一点，并且大多只有单纯的利息费而没有其他的费用。在用户不具备创业贷款和助学贷款资格条件时，无论是抵押贷款还是信用贷款，直接去银行办理也是个不错的选择。
3、其他影响因素

信用好、收入稳定、资料准备齐全、个人名下有资产的人申请到低息贷款的可能性比信用差的人、收入不稳定的人大。

首先利率方面

目前抵押贷利率最低可做到年化3.75%，但是最高是年化8%，利率方面由客户征信方面来定。

目前抵押贷款主要分一抵、二抵。而一抵二抵的利率不同，二抵的利率普遍高于一抵。具体的要按照各地区的银行的具体政策，比如武汉一抵利率为3.5-8%，二抵的利率为5.8-7.6%。

贷款利息怎么算？

贷款时间1年以内(含1年)： 利息=本金*贷款时间*4.35%
贷款时间1年-5年(含5年)： 利息=本金*贷款时间*4.75%
贷款时间5年以上： 利息=本金*贷款时间*4.9%
贷款利息一般按月复利计算，复利是在每经过一个计息期后，都要将所剩利息加入本金，以计算下期的利息。这样在每一个计息期，上一个计息期的利息都将成为生息的本金，即以利生利，也就是俗称的利滚利。

贷款额度多少？

这个一般来说主要受是抵押物的价格影响（最高可贷2000万）

一押额度算法：房子评估总价×70%（100万房子可贷70万）

二押额度算法：房子评估总价×70%-尾款

注意：一般尾款大于房子总价的50%，建议做二押

执照流水问题解析：

随着政策不断升级，现在抵押贷基本都是需要营业执照的，没有执照只能做最高100万的额度，（也就是消费贷），因为银行考虑两个重点：一个还款能力、一个资金用途

注意：资金用途不可流入投资、房地产、股市等等

目前大部分的银行政策倾向于资金流向企业或经营性用途，所以一般客户去银行贷款的时候，没有营业执照，基本上很多银行都不接受，因为银行会担心你的资金用途流向问题，所以没执照就只能做消费型抵押贷。

所以，在你需要融资的时候，一定要提前最好规划，做什么产品，需要什么样的营业执照，流水要求什么样的，做好打算后，就可以向意向银行提交房抵押申请了。

产品如何匹配：

根据自身条件选择最适合自己的产品，可以根据资金用途、金额、时间、还款方式、征信等

征信好，使用周期短（3年左右）建议首选先息后本（年化3.75-4%）

案例：刘总有一款光谷东房子，总价320万，根据小编和他的聊天，这笔资金刘总只打算用2年多，并且希望月供越低越好.所以我们根据刘总情况推荐了一款年化3.75%，5年先息后本的产品。（刘总总价320万房子，可以贷224万，年化3.75，月供7000，一年总利息8万4）

征信好，使用周期长（5-20年）建议首选10年期先息后本和等额本息还款方式（年化4.2%-5.15%）

各银行之间贷款额度、还款周期、还款类型、年利率的对比问题

因为银行间产品众多，每家评估出来的贷款额度、还款周期、还款类型、年利率都不一样，因此需要做好贷前规划把不同的产品横向做一下对比，筛选出适合自己的且利率偏低、月还款压力小、额度高的。常见的区别比如：先息后本1年归本、先息后本10年每月还部分本金不归本、先息后本3年归本、等额本息3年归本、等额本息5年归本、等额本息10年无需归本、等额本息20年无需归本,等额本金10年,等额本金20年....等等。

总结

不管做100万消费抵押贷，还是做经营贷，都是提前需要规划，毕竟目前为止银行在贷款利率方面还是一家独大，能获取最低成本的也就银行了，与银行打交道是个互相了解的情况，所以第一印象很重要。这些印象（资金用途、还款能力、资产情况、征信情况等等）

如何获得低息抵押贷款？

方式一：贷比三家
虽然不少贷款机构推出了无抵押贷款产品，但是不同机构的贷款利率高低不一，所以小编建议大家申请无抵押贷款时应贷比三家，然后找出利率较低的贷款机构申请贷款。

方式二：利用自身优势
与普通工薪族相比，公务员、教师、律师、国企单位员工等具有稳定职业的员工更易获得低利率无抵押贷款，因为这类客户常被贷款机构列入优质客户一类。

方式三：参加利率优惠活动
一些贷款机构会不定时的推出利率优惠活动，借款人可根据自己的实际情况适时提出贷款申请，从而享受低利率贷款。

注意事项：
1、在申请贷款额度的时候一定要适度，充分考虑个人及家庭的财务状况，理财习惯，通常月还款额度不要超过家里总收入的50%。
2、要保持良好的信用记录，一旦信用记录出现不良，会直接影响到贷款的可操作性，甚至很可能被银行拒贷。
3、贷款时要向银行提供真实的个人信息资料，从一开始就培养良好的诚信意识，切勿提供虚假资料，否则可能被列入银行的黑名单，将被各家银行拒之门外，个人信息变更时要及时通知银行。
4、贷款申请人要有稳定的收入来源，具备还款意愿和还款能力。上班族要提供单位工资证明、银行流水等，开公司的或者个体户要提供说明经营状况的资料，提供银行流水，实物资产(如房产)和金融资产(如银行存单、国债)等。