前言

根据我们国家的一些数据表明，现在我们中国居民的一些户均资产已经将近了300万元，甚至说在这么多资产中，70%都是一些房地产，其他的一些资产，比如说我们在银行的一些存款或者说一些金融资产理财产品等等，占据的只是总资产的30%。并且有官方文件说现在我们中国人每个人的存款都差不多，有7万元左右。

而每一户也就是一家人之间的存款有20万左右，他们存款只是所有户型中很小的一部分。可以说通过这些数据我们就可以看出来，其实很多人都将自己一辈子奋斗来的资产，用在了买房子上面，我们今天要谈论到的，就是说在买房的时候，一般都是通过借贷的方式进行首付购买，然后再后续补齐的方式，那么关于这一点，房贷的情况，又有哪些特殊情况会发生呢？

房贷问题

房子不管什么时候，都是属于高价值的商品。现在平均的房价都是以每平方米1万元的价格进行售卖，100平米的房子大约就需要花费100万的人民币，100万对于大多数家庭来说，一次性根本就不会有这么多存款，或者是说也是凑不够的，是需要通过其他的方式来进行购买，因此的房贷应用而生，一般情况下，买房的人都是通过想卖房的人贷款买房。

而且顾名思义就是说，买房的人把房屋作为一些抵债的物品抵债给当地的银行，银行再会把房款全部支付给开发商，而自己只需要每年去还，每个月一些银行的钱就可以了，在自己没按时还款的时候，自己对房屋是有居住和使用权的。

但是自己虽然这个时候可以去居住房屋，但是并没有处置的权利，就是说自己不可以在这期间将房屋去买卖。一旦借贷的人他不会按时地去还房贷，那么银行是去把该房屋进行二次销售，来还清自己的一些货代的。

对此两个人的角度其实都是有好处的，如果说当时大单单地从一些购房者的角度来看，那么自己也可以花很少一部分钱就去直接去享受到自己原本必须全部花费的一些福利，也就说自己只要交首付就可以住房子了。

对于银行来说，又增加了自己的业务范围和业务强度，不管怎么说，只要是把房子作为抵债物，那么一切按照合约就可以进行，但是我们今天说到了这个特殊情况，就是说如果自己的房屋突然消失了，那么没有还清的房贷，还有必要去还嘛？

因为从消费者角度来说，即本来要交的首付，就是每个月都需要去还一些贷款的，在此期间是可以住这个房子的，如果房子突然就消失了，那么自己很需要去还吗？自己都不享有房屋的居住权了，那么自己还需要去还银行的贷款吗？每个月这时候银行该如何处理这件事情呢？

特殊情况

我们之所以会提起这个问题，是因为近期一些地区发生一些特大灾难，比如说河南省遇到的一些极端的天气，而且是千年难遇到的，河南下的一些大暴雨造成的一些自然灾害，影响了很多的人，甚至是说全国人民都为河南捏了一把汗，特别是河南省的省会郑州，几乎已经到达了城市内涝的严重影响范围。

在河南郑州中，人民财产损失是非常严重的，甚至说有的楼房和住宅楼都发生了直接的坍塌。那么很多人都会想到自己在还没有还清所有贷款的房屋，这时候被洪水冲塌之后，自己还有必要去还这个房贷嘛，这种特殊情况银行是怎么处理的？

其实有房屋的所有权，直接享受着自己花这么多价钱买的高价值的商品房，就这么突然地被洪水冲垮了。自己当时的心情就明显感觉到十分的难过，甚至是说在所谓的自然灾害面前，自己又没有什么办法可以做得到，只能是眼睁睁的看着洪水将自己的房子冲塌陷。

但是如果是按具体的房贷行情走的话，房贷其实就是在买房人，卖房人，银行三者之间确立明确的关系，并且如果三个人签了合同，那么就会以该房子作为抵押。

也就是说其实用房贷买房的话，是需要签两个合同，一个是房屋买卖的合同，一个是房屋抵债的合同，分别是购买者与开发商进行签订，以及购买者与银行进行签订。于是我们就可以明确的看出来，其实买房和住房是两个不同的概念，房屋的贷款和房屋买卖是分别处于两种合同的，两者并没有时间直接的关系。

虽然说三者看起来都是因为买房子而存在的一些必要联系，但是两个合同却是不同的效应，这就是说，不管房子是不是是自己正在居住，那么自己还必须在规定的期限还银行的一些债务，也就是说，如果说自己的房子即使被洪水冲塌了，那么也得去还银行的一些借贷。

官方表示

所以说其实如果房子被洪水冲塌之后，并不是能够成为自己不还银行贷款的一个理由。但是另一方面灾难无情人亦有情，如果说自然灾害以及一些人力不可抗拒的因素导致房屋的损失之后，银行会根据当地的情况进行合理化处理。

因为考虑到还款人身处一些灾难中，甚至说还没有从原来的一个状态中过度起来，所以说在一定接下那银行会允许放贷人在该期限中停止继续还清房贷，并且如果说房贷延期之后，并不会造成个人信誉问题等一些人们关注的问题，而且也不会纳入个人的征信记录中。

结语

其实2008年汶川大地震的时候，银行部门就已经发现了这一个问题，并且做出了合理的措施来帮助人们从灾难中恢复过来。在08年汶川大地震发生之后，中国人民银行要求各个银行不能对未能及时还贷的单位和个人进行罚款，罚息以及记入不良记录等等的措施。

甚至说我们国家部门也发出相关文件，明确的指出，对灾前已经发放或者说灾后不能按时偿还的各项贷款，是允许延期六个月进行偿还的，在此期间如果没有进行缴纳，也不会计入，不良记录中。

并且银行还明确规定了一项，对于一些借款人因为本次造成的巨大损失，而不能获得一些保险的补偿，或者说以保险进行赔偿，担保以及追偿后，不能够进行直接的偿还债务，那就证明该账务给予核销，也就是说，如果房贷人时没有能力继续去还款的情况下，银行则要承担着整个房贷合同中的损失。