泪目！定期存款利率又要降，存银行的钱收益又变少了

6月15日，我给大家分享了《理财新规》对现金理财的影响，详情请点击：重磅！事关你的钱袋子，7万亿的现金管理类理财产品将整改。银行现金类理财将受到冲击，收益率下滑，向货币基金收益率靠拢。

最近又有一个不好的消息告诉大家，存款利率也要降了。稳稳的收益又要面临缩水，距离资产保值的目标又远了一点点。

上周末，“存款利率上限将调整”的消息引发高度关注。

而就在6月21日，消息落地，市场利率定价自律机制秘书处发布消息，自6月21日起，存款利率自律上限的确定方式，将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。

啥意思呢？就是以前的存款利率定价方法把存款利率搞太高了，要降低一点。那就改一下定价机制。

根据业内人士观察，在此前“基准利率*上浮比例”时期，自律机制针对不同类型的银行、不同类型的存款设定了不同的上浮比例上限：

首先针对活期及整存整取定期存款，大行存款利率上浮比例的上限是基准利率的1.4倍，中小银行是1.5倍。针对大额存单，大行、股份行和城农商行的上浮比例上限分别是基准利率的1.5倍、1.52倍及1.55倍。

调整后,定价方式由上浮倍数改为加点，对不同类型的银行、不同类型存款设置不同的加点上限。

其次针对活期存款，四大行的利率不高于基准利率加10BP，其他机构不高于基准利率加20BP。对于整存整取存款，大行调整后的利率不高于基准利率加50BP，其他机构不高于基准利率加75BP。对于大额存单，要求大行调整后的利率不高于基准利率加60BP、其他机构不高于基准利率加80BP。

以非四大行的某银行为例，根据央行基准利率，该行活期存款利率为0.35%，最高可上浮50%，即上限是0.525%；按照新报价方式，上浮基点最高为20个基点，活期存款的上限利率有所提高，至0.55%。一年期存款基准利率1.5%，此前最高上浮50%，为2.25%，调整后，最多可上浮75个基点，仍然是2.25，相比无变化。

一年期以上的定存利率，如3年期基准利率为2.75%，过去上浮50%可以达到4.125%，现在最高可加75个基点即3.5%，相对此前就降低了。譬如十万块存三年定期，原来有4150块的利息，现在只有3500块利息，少了650块。

新的存款利率自律上限实施后，不少业内人士解读为：此举目的是为降低银行负债成本，引导贷款利率下行。

围绕着引导银行存款利率下行，近年监管实施了组合拳。2020年以来，金融管理部门叫停靠档计息存款产品，并加强规范结构性存款、互联网存款，目的都是维护存款市场竞争秩序，防范推高银行负债成本。

我们要理解其中的逻辑利率下行，降低银行的负关系，存款债成本，是为了引导贷款利率下行。政府的初衷是为了实体经济，降低实体企业的融资成本。但是，对于我们个人来说，最直接的冲击就是银行的存款收益变少了。距离资产保值对抗通胀的目标又远了。

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