如何给孩子配置‍

想给宝宝提供完善的保障，就如同建一座安全的房子一样，那么要为孩子配置保险方案为：

• 底层基础：医保

• 上层建筑：重疾险+医疗险+意外险

• 室内装饰：教育金+年金

医保是整个保险的低层建筑‍‍

在谈商业保险之前，各位宝妈宝爸，一定要先办理少儿医保作为宝宝的基础保障，保费低，不挑人；新生儿办理户籍后，即可参保缴费。宝宝出生三个月内办好的，从出生起就可以拥有保障了。

少儿医保可以对部分医疗费用进行报销，对儿童先天性疾病进行保障。医保一年保费才100多、200多，小病小痛能报销很大比例。

那社保这这么好，是不是我只用买社保就好了啊？

当然不是的，社保虽好，但社保里的医疗报销有几大限制：

报销上限（每年有限额，各个地区报销的上限不同，要查）；

起付线（多少钱以上才报）；

报销比例（可以报多少比例）；

报销范围（仅限社保范围内的药，自费药进口药不报）。

即使有了社保我们也还有一大截医疗费要自己支出。尤其当面临重大疾病时，社保起到的作用并不大。救命的可能是进口药，自费药、靶向药，进口医用器材等等不能报销的。

商业保险构建的上层建筑‍

重疾险

买重疾险实际上就是在买保额：无论给任何人买重疾险，都应遵循两个原则：一是保障充足，二是性价比高。简而言之，就是买够，买值。

在赔付的保额面前，公司品牌、名气等等都是虚的。如果经济允许，建议买终身型重大疾病多次赔付的，因为当一个人赔过重大疾病后基本很难再买保险，孩子人生很长。如果经济紧张，一年1000上下保费，保额80万，只保30年的重疾险起码要买一份。

综上所述：

儿童重疾险，保额100万元为基础，购买时不用过份强调返还因素，应重点考虑保额与保费的性价比。经济紧张可以考虑只保30年期的，最不济也得保50万。

医疗险

医疗险：不限疾病种类，只要去住院/看门诊了（可报门诊的很贵）了，就可以报保险，它可以报销社保报不了的自费药和自费项目。

想应对疾病风险，光买重疾险是不够的，需要重疾险结合医疗险，这两者是可以一起赔的。

如果只买重疾险，可能面临，生病也报不了保险的局面：比如我有个同事的孩子肺炎花了7万元，肺炎不是重大疾病，只买重疾险的话一分钱没得赔。但是医疗险赔了，加上医保的报销后花费大概也就1000元一下。

很多人说保险买不起，我不觉得是买不起，几百块一年的医疗险，一顿饭钱，大部分人消费的起，只是不了解医疗险的作用，不知道可以用几百块换上百万的医疗报销。我常想，如果医疗险够普及，世界上会少很多轻松筹。

0-5岁的宝宝医疗险费用比6-45岁的人都贵，这是因为0-5岁的孩子比起这些年龄阶段的人出险住院的人更多，如果你的家庭经济紧张，请起码给孩子买一份几百块左右，保额上百万的医疗险。家庭经济宽裕的话，可以报销门诊费用的中端医疗险更好。

不过有一点要特别注意的是：

医疗险不像重疾险，重疾险买了保终身，就算停售就算身体变化，依然保终身。医疗险是短期险种，买一年保一年的。虽然续保是不用核查身体情况，但如果以后停售，可能买不了其他医疗险了的。所以还是建议重疾险和医疗险一起买。

意外险

意外险：只赔意外的、突发的、非本意的、非疾病的事件为直接且单独的原因导致的意外。

1-2岁前幼儿从床上坠落、误食危险品、窒息等。2岁起学会走路，容易发生摔伤、磕碰、异物窒息等伤害。3岁左右进入幼儿园与其他小朋友玩耍打闹、或者逗玩宠物被咬伤、抓伤比较多。成长过程中的骑车、爬山等跌摔伤、出去玩水游泳而溺水、以及交通事故等等都是每个孩子成长中需要预防的风险。因此许多家长会给孩子买一份意外险。

一款200块钱左右的意外险就可以赔付20万意外伤害【意外伤残赔付2-20万，意外全残/身故赔付20万，每次意外医疗费用上限有4万，意外住院每天补贴200块钱】。一顿饭的钱或许能为你节省数千甚至数万的医疗费开支。一个客户的孩子滑滑梯骨折，住院意外险报了3000多块钱。

另外，为保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年身故赔付进行了限额，10岁以下身故赔付不能超过20万，要注意的是，20万并不是指在一家公司的保额，而是所有保险公司加起来的保额不能超过这个限制。

年金险

教育金是一种专款专用的保险产品，由于大家对教育金都有误解，所以加上保险两个字让人心生不悦而已。最重要的一点是教育金，不要拿教育经费理财收入对比，因为专款专用的功能计划支出按需索取，不会出现孩子上学都拿不出钱的尴尬事情，为了孩子的教育金需提前规划。

对于教育金的规划，需提前进行，而且也不是需要一次性存一笔钱进去，而应该是一个比较灵活的方法，在资金比较充裕的时候就存一笔，这样零存整取的方式也不会对生活造成太大的压力。

目前市场上也有很多的年金产品包装成教育金的形式出售，其实我个人认为真正的教育金就是在读书的年纪一笔钱补充。这样的产品比较少，目前我也就接触到一家公司有类似的产品。大家可以看自己的需求来。

总结‍

综上，孩子保障类的保险建议配置：基础的医保+重疾险【赔付特定重大疾病，治疗费用巨大】+医疗险【不限疾病，可报住院医疗费】+意外险【可按伤残赔付保额，还可赔付日常小意外医疗费用】+教育金【专款专用】。

微信公众号：七天保

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