医疗保险怎么买，更有利于自己？

四年前，我第一眼看见百万医疗保险就立即为它跳槽，放弃了老公司的长期服务奖励。

因为，在以往21年的保险从业中，我理赔过太多不赔的案例，或者是赔了一次就终止保障的案例。

最早的医疗保险只是附加产品，需要买主险才能附加投保，保险期间为1年，保额1千元至1万元不等。还限制仅报销社保内药品；如果理赔了一次的疾病、牵涉对以后身体还有影响、需要再赔的，就再也续保不了也买不到了，这些诟病和痛点一直让客户耿耿于怀。

所以，当看见第一款百万医疗保险诞生时，就为这款真正为客户设计的产品而心动，知道这就是我想卖的保险。

四年来，这款百万医疗保险已经升级了17次，也有很多保险公司的医疗产品跟上来，我们卖的医疗保险已经有40多款了，可我还是喜欢把它作为首先推荐的产品，除非因为健康问题或职业问题买不了它，才会推荐其他款客户能买的产品。

医疗保险有中低端产品、中端产品、高端产品，要根据自己的预算和需求选择，还要看自己的健康告知问题是否能满足产品要求。

买不了常规医疗保险的，才去买防癌保险，两者保费差别不大，可是报销就差别大了，后者只能是癌症才赔付。

买医疗保险还要看保险期间，一般写1年期的，要看合同条款对续保是怎么规定的，有的不写续保问题，有的写得很清楚，也有的写保证续保一段时间。因为现在有监管的要求，实际赔案更具有参考价值，不要被表面的文字迷惑。

比如，今年不幸患上癌症了，理赔了1次，明年还能续保吗？癌症还能二次赔付吗？如果是保证续保6年的产品，在6年以后还能买到新的医疗产品吗？写有保证续保20年的医疗保险，也是如此道理。确实有公司产品是理赔了就不能再赔再保的。

癌症、心脑血管疾病、肺部疾病已经演变为长期慢性病，会伴随我们一生的生活。我国大病发生率也是全球最高的。有蛮多朋友都是癌症十几二十年了，因病返贫，生活窘迫。

所以，能买到可一直续保、一直理赔、保障全面的产品是最利于自己的。前年，一个25岁客户癌症跨年治疗，幸好买了推荐的这款医疗保险，理赔了四次，而且还能续保，医疗继续享有保障。

医疗报销的范围，也因为公司不同、产品不同而差异很大。对于已经有了医保卡报销的客户来说，医院外药品报销，癌症靶向药特药、院外特药报销、特种进口药品报销等是很重要的，还有罕见病报销。之前报道的罕见病打一针75万元，一般人是随随便便拿不出的。

每家医院的药品并不是全部都有的，进入社保用药目录也有限。之前，帮理赔过一个五千元的白蛋白院外药品报销，如果买的是其他款医疗产品，就只能自己自费了。还碰到一个85岁淋巴瘤老人，每月要自费吃2万多元靶向药院外特药的，这种其他家产品也有报销不了的，需要另外再买一个特药保险，花钱花精力。

质子离子治疗癌症的先进方法，也有的医疗保险报销不了，或者需另外加费投保。之前有羽毛球冠军不幸患上鼻咽癌，就是这技术治疗恢复的。

买防癌保险、普惠保险，是被常规医疗保险拒保之后的选择，能买到就是赚到，总比自己掏口袋自费强。

总之，买保险是很专业的事情，有客观中立的专业代理人愿意为您服务是最好的，能有充足的产品选择权，避免买错了产品这也不赔那也不赔的窘境。

卖医疗保险也是一件吃力不讨好的事情，收入低，事情多，理赔花时烦琐。请好好和代理人沟通并善待她吧。

最后，愿每个人不被疾病和意外压垮，善用保险杠杆，享有充足的健康医疗保障！