实现财务自由需要多少钱？投资这类产品让你事半功倍

大家参与理财都有一个共同的终极目标，就是要实现财务自由。可什么是财富自由呢？多数人并不清楚，很多人认为钱多到想怎么花就怎么花的程度，才算实现了财富自由。

其实，财富自由是有着严格定义的，我们可以用下面的公式来表示：财富自由度=被动收入/支出

当财富自由度大于1后，我们就说这个家庭实现了财富自由。财富自由的意思是一个家庭无需通过主动收入（工薪收入），就可以覆盖全部的家庭支出。被动收入主要就是我们的投资收益。

实现财务自由需要多少钱

每个家庭的情况都不同，实现财务自由所需要的资金也会有差异。根据国家统计局公布的数据，本娃生活的上海是全国人均可支配收入最高的城市，今年一季度人均可支配收入为21548元，按4个季度计算，全年的人均可支配收入为86192元。

根据刚刚公布的第七次人口普查数据，全国家庭人口平均数约为2.62人，一个上海家庭年平均可支配收入约为22.58万元（86192×2.62）。可支配收入是一家家庭可以花费金额的上限，如果我们的被动收入能够超过这一金额，财富自由度肯定会大于1。

去年，很多人投资了基金，账面的收益超过了全家的主动收入，这是否意味着实现了财富自由呢？当然不是，因为今年基金表现欠佳，账面可能没有盈利，甚至会出现了亏损，显然不能算实现了财务自由！

要实现财务自由，最终还是要靠固定收益产品，比如银行的存款，债券的利息和房租的收入等。目前，银行存款的利率大多略低于4%，按4%计算，要获得22.58万元的利息收入，需要的本金数额是564.5万元。

对于上海这样的城市来说，想要积攒564.5万元，绝对不是一件容易的事儿。况且，随着经济的发展，人均可支配收入还会提高，实现财务自由所需要的金额也会持续上升。

退休金也是被动收入

对于多数人来说，要想在较短的时间内，实现财务自由并不现实。但我们可以把实现财务自由的时间定得远一些，比如说在退休的时候，实现财务自由就OK了。

退休之后，我们不用去上班了，但我们可以领取退休金，退休金也是被动收入的一种。通常，退休金要比退休前工资低，按60%的工资替代率计算，我们需要覆盖的资金缺口就小多了。如在上海，退休后，需要弥补的资金缺口降低到每年9万元左右，所需要的存款数约为226万元。

利用高息股

226万元还是一个挺高的数额，有什么办法可以进一步降低吗？有，就是要利用高息股。在A股市场中，有一些公司的股价不是很高，每年都会派发现金红利，股息率很高，这样的股票被称为高息股。股息率=每股现金红利/股价

并不是所有分红高的股票，都属于高息股，我们还要考虑股息的可持续性。有些公司的股息忽高忽低，非常不稳定，某一年度股息较高，也不能算是高息股，如江铃汽车，2020年每股红利3.470元，股息率超过15%，但因为2019年和2018年股息率均与存款和活期利率差不多，不能算成高息股。

以过去3年股息率超过5%为标准，在4000多只A股公司中，一共只有22只股票符合条件。

比如说，首开股份，过去3年每年现金分红0.40元，要想获得9万元的股息收入，需要购入22.5万股股票，以5月11日收盘价5.55元计算，大约需要125万元，这比存银行需要的226万元，足足少了100万元。

大秦铁路，公司承诺未来2年每年的现金分红比例不低于0.48元，要获得9万元的股息收入，需要购买18.75万股股票，以以5月11日收盘价7.05元计算，大约需要132万元。由于大秦铁路属于自然垄断的行业，收益的稳定性好于以房地产开发为主的首开股份。

交通银行，是银行股中估值最低的股票，市盈率不到5倍，市净率不到0.5倍，股价多年没有表现，股息和业绩到是持续增加，按2020年每股0.315元红利计算，要获得9万元股息收入，需要购买28.57万元交行股票，价值约141万元。

其他的高息股就不一一分析了，大家自己去查阅上市公司资料，自行研究吧。

投资高息股还有一个好处，就是可以用市值参与新股申购，如果能有幸摇中新股，还可能在新股上市时，获得额外的收益。

当然，在投资高息股时也需要注意：第一，不要频繁交易，高息股普遍股性不活，可以看成是永续债券，不要太关注股价的变化，只要关注股息的稳定性就可以了。第二，当公司业绩出现问题，股利政策无法持续延续时，及时换股即可。