签个条：征信黑了？如果征信有这些问题，银行肯定不会借钱给你

很多人都说：征信很重要，尤其年轻人，千万别把征信弄“黑”了。他们说得都对，征信确实重要。问题在于：征信怎么样才算“黑”？把这事聊清楚的文章确实不多。

所谓的“黑”，是一种民间说法。虽然银行等一些金融机构也经常说征信黑，但并没有官方定义。

金融机构一般给征信分为五级，即：正常、关注、次级、可疑、损失。

在金融机构的风控中，征信评级从“”次级“”开始，基本都可以算作“黑”了。但各家机构风控维度各不相同，对“黑”的评定也略有差异，但有只要出现以下几种情况，基本就不太能从正规金融机构借到钱了。

连三累六

这是最常见，也是我们最熟悉的征信问题。

连三累六，指征信上有连续三次，或累计六次逾期记录。一次两次可以理解，连续六次逾期，只要银行行长不是你家亲戚，贷款审批基本不会通过。

一般征信逾期记录会在还款后留存5年，5年后自动消除。如果是非故意逾期，可以及时与金融机构沟通，部分机构可以出具非恶意逾期证明。

担保人代偿

担保人代偿的情况比较少见，但对征信杀伤力极大。

担保人代偿指：借款逾期无力偿还，最终有担保人代为偿还。

担保人代偿透露两层信息，一是在申请这笔贷款时，借款人的信用就已经出现瑕疵，正常借款风险比较大，怎么办呢，找个人给你做担保吧，担保人做最后兜底。二是借款人违约，没能按时还款，于是由担保人偿还的。

一般多见于为关联企业、生意伙伴、亲朋好友之间，担保人出于合作需要或碍于情面，为借款人的贷款担保。这种情况对担保人的征信也有影响。

从规避风险的角度考量，签个条建议大家不要轻易当“担保人”。成为担保人，征信已经走上“黑”途。

征信查询记录过多

查征信，也会让征信“黑”？没错，但并不是所有查征信都会黑。

查征信可以分为个人查询和个人授权金融机构查询两大类。根据原因不同金融机构查询征信可以分为5类，信用卡审批、贷款审批、担保人资质审批、贷后管理。

信用卡审批、贷款审批、担保人资质审批被“圈内大佬”称为“硬查询”。在金融机构看来，短期内有密集的硬查询，说明借款人近期资金周转遇到困难，风险较高。

尤其有密集的硬查询记录，却没有相应的放款记录，借款人的资质会被判定为“次级”或“可疑”，征信妥妥地“黑”了。

公共信息问题

征信会记录部分公共信息，如电信欠费违约等等。一般来说，公共信息不会影响金融机构的贷款审批，但有严重的问题，如失信被执行人记录等，仍然会被金融机构视为“黑”征信。

有些人认为，民间借贷不上征信，逾期不还也没关系。其实不然。

对方可以到法院申请诉讼，要求强制执行。如果有能力仍然拒绝执行，不仅会上征信，情节严重甚至可能会有牢狱之灾。

那么如果征信“黑”了怎么办？

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