谁是最可爱的人

CFC秘书处出品《一入信贷深似海》

《谁是最可爱的人》

信贷员故事多，他们就是一个社会，心中有经济的动态，有政策的运作，有企业的经营。如今的信贷管理越来越严、风险越来越大、责任越来越重、工作越来越忙，但万变不离其宗，要求信贷员把贷款放出去，把本息收回来。

银行最揪心是不良贷款，晴雨表都在信贷员的脸上。这一刻资产质量好时，一个个如大爷般得意，自我感觉不错；过一刻不良贷款冒出，立马便成了孙子，心思心态坏极了。千万不要取笑人家出事了，站在风险平台上的人都一个命，或许明天轮到了你。成熟的信贷员绝不会幸灾乐祸，常会做案例分析，找到是哪里出了问题，得到警示和教训，祈祷和告诫自己更加小心一点。

当下的社会环境中信贷风险太大，借款人作假太普遍，市场太复杂，而且政策多变，出了风险不由你解释。总归是一笔败绩一个污点，能让别人去承担吗？其实，天天河边走，哪有不湿鞋，慢慢的出个不良资产也能有正常的心态。姜是老的辣，老信贷经验丰富最敏感，天天在风险中混，身经百战成熟老练了，本领大了办法就多，心情就好了。

中国信贷员的责任是最重最大的，全球都比不上。一方面人均业务量大、放贷多，加上诚信环境差、丑陋太多，自然为难了。而政府、政策、监管多要银行支持经济、支持企业发展，要求把贷款引向风险最大的小企小微借款人。另一方面银行的风险责任制也最特殊，看西方银行哪有对按照规程发放的贷款追究责任的？我们的方式最严厉，连李克强总理都一次次疾呼银行要改改贷款考核制度，解脱羁绊大胆支持小微。但实际上考核制度很难撬动，因为资本仍然死死地考核经营绩效，薪酬照样与利润挂钩，不见股东有松动迹象。

未经几次熊市折磨的人投资心态幼稚不会成熟，不经几次经济下行期的人岂知信贷风险之严酷，是风险把信贷员熬成了婆。一般而言，信贷周期要比股市周期更加长，金融危机周期十年一轮回，信贷员的成熟期也就更长。统计数据表明，中国的证券、基金经理们一直是年轻化的，不成熟的市场、不成熟的参与者，想成功真要靠运气和冒险。信贷市场的秩序不是这样，信贷员年轻时也是天之骄子，五年十年二十年一步步酿成，越来越成熟，变得老道稳健，不靠运气不能冒险。市场太深邃，规律太玄乎，谁都无法抵御风险的降临，否则要技能、经验与智慧干什么！机敏一点可能抓住点时机好运，但是智者千虑必有一失，周期性风险谁都躲避不掉。

当然，别只说信贷员受苦为难的一面，在银行，信贷的地位是银行职能赋予的，信贷资产占到银行资产的七八成，人数又少，信贷成败事关整个经营的命运。质量、盈利指望着他们，眼睛都盯着他们，绩效考核都取决于他们，一好百好，一差而全行受牵连。地位能低吗？在社会，更多时候他们终究是个财神爷，经济越麻烦反倒地位越高。他们代表着银行，掌控、配置、监管着百千亿的信贷资金，管控着大把的钱，牵动着企业的生死。有权力就有地位，有敬畏就会膜拜。优秀信贷员真像是救世主，为企业排忧解难，总换得感恩在后。这就是风险岗位的两面性。

做个优秀信贷员吧！员工是最可爱的，尤其是金融风险中的信贷员，如同出生入死的战士，是最可爱的人。

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（本文部分内容摘自《货币商人》）

作者简介

张衢，暨南大学经济学博士，现任清华大学五道口金融学院学术顾问委员会委员，公司金融顾问（CFC）中国金融行业标准专家委员会委员，曾任中国工商银行副行长。1996年被授予"全国金融劳动模范"称号，2002年被中国人民大学评为研究员，曾任江苏银行独立董事，曾任工银瑞信基金管理有限公司监事会主席。代表作品：《银行与未来》、《货币商人》。

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