本周开始，银行存款利率报价方式正式调整，两分钟金融在昨天文章中，也简单做了下说明。

可以说，这个改变是继年初禁止第三方平台卖银行存款以及叫停按期付息存款产品之后，对储户影响相当大的一个调整。

因为调整之后，银行存款最高年利率都变了，以后除了一些5年期的银行存款可能还能有4%以上年利率，3年期及以下的可能都不要想了。

新的存款利率自律上限正式实施

先来简单了解下新旧存款利率自律上限！我国的银行存款产品年利率，是在央行公布的基准利率基础上浮动的。其中，最多能上浮多少（也就是最高年利率）由自律机制决定的。

早前年利率上限的规定，是直接将基准利率乘以一定的倍数，比如股份制银行最多可以上浮52%，1年期基准利率是1.5%，那城商行1年期最高年利率就是1.5%×（1+52%），也就是2.28%。

而新的存款利率自律上限，则类似现行的贷款利率机制（LPR+基点），变成了基准利率+基点。还是以股份制银行为例，新的调整最多能加80基点（0.8%），也就是1年期存款年利率最多1.5%+0.8%，即2.3%。

为什么要这样调整呢？一方面自然是利率市场化改革的需要；另一方面则是给银行负债端“减负”。

因为若采取旧的定价方式，3年期存款产品年利率很容易达到4%以上，然后一些银行就会通过各种不规范的“创新”（比如之前按期付息之类）吸引长期存款，最后其他银行为了吸收或稳住存款，也纷纷在年利率上做文章，导致银行揽储成本上升。

50万元存3年，会少拿多少利息？

对于银行，尤其是大银行来说，新的存款利率自律上限实施，好处是显而易见的！因为整个行业的长期存款年利率都被拉低了，负债端压力有望缓解。

但是对于理财渠道单一的投资者来说，可能就意味利息收入要大大减少了！以股份制银行3年期的大额存单为例（大额存单是年利率可以上浮最高的），可以通过下图简单对比下新旧规则实施前后，最高年利率的变化情况。

在旧的规则下，如果50万元存3年，每年最多能拿到2.09万元利息，3年总利息是6.27万元！而在新规则下，50万元再存3年，每年最多只有1.775万元利息，3年总利息5.325万元。

也就是说，同样的50万元存3年，足足少拿了9450元利息！

而这还只是股份制银行的情况，其他小银行可能“损失”更多。