“韭零”理财配置

理财金字塔

我们都知道三角形是最稳定的结构，理财也一样，而理财最牢固的三角形是理财金字塔。

从理财金字塔可以看出，收益越高风险越高，依次增加。

理财金字塔分为三层:基石层、保值层、增值层。

基石层--主要是用于家庭的基本生活保障和风险防范。在理财规划中应占家庭总收入的10%-30%。主要包括储蓄、保险、国债等较为宽松、稳健的理财产品，它是建立理财规划的基石，其特征表现为风险低、流动性强、收益也低。

保值层--主要是预防家庭财富贬值和对抗财富缩水。合理配置应占家庭总收入的20%-90%。主要包括企业债券、金融债券、优先股、各类基金等年期、风险、回报都偏中等的投资产品，其特征表现为流动性低。

增值层--主要是帮助家庭获得更多财富和更品质的生活。建议合理配置比例为占家庭总收入的0%-50%。主要包括股票、期货、房产等具有进取性的投资产品，其特征表现为收益高、风险大，用以在不影响基本生活品质的前提下，博取高收益。（新“韭菜”不建议触碰）

要根据建设金字塔的人本身的希望，需要和能力，而这些又要根据投资者的年龄，收入稳定性，资金规模，预计投资年期，流动性需要，税收政策等具体情况而定。我们比较常见的资产分配比例如足球阵型般有以下三种。

理财阵型一「532型」这是比较常见的一种资产分配方式。将50%的资产投资于固定收益类产品中，其中，活期存款、定期存款、保险、国债等的分配比例也大有学问。通常活期存款以留足个人六个月的月支出为限，保险的开支以个人年收收入的10%-20%为优，定存和国债要视实际情况规划。30%用于各种投资基金和各类债券，20%投资于股市。

「523型」是保守型的资产配置方式，适用于绝大多数人，尤其是40岁以上的投资人士，其特点是稳健，收益也相对较好。缺陷是对于追求较高收益的人来说，收益还是不能让他们满意的。

理财阵型二「433型」足球场上有防守就有进攻，相对于上一个保守型配置方案，这是一种进取型的理财方式。资产配置整体规划为40%低风险，30%中风险，30%高风险。

「433型」资产配置方式较为激进，适合于30岁以下年轻人或投资经验丰富者，及风险偏好人士，模块中增加了高风险部分的投入，可以说增加了投资者亲自出马直接参与投资的部分，可充分满足其追求高收益和成就感的投资心理。

理财足球阵型三「442型」不同于保守型和激进型的配置策略，这是一种平衡性投资方法，在攻与守之间力求平衡。难点在于中层的40%的具体安排，在债券型基金和平衡型基金应多投入一点，股票型基金最佳不超过15%。

「422型」是一种中庸的配置方法，比较适用于35岁左右投资者，进可攻退可守。如若遇上经济不明朗时期可转换为532型，在经济形势较好时又可变为433型。

家庭理财犹如人需要基本的营养补给，理财金字塔同样也需要稳固的基底。看似很多家庭的收入日渐宽裕，但真正能抵御通胀，对抗风险的“闲钱”却不多，一场意外就足以让原本富裕的家庭大伤元气。因此，首先要考虑为家庭重要成员配备意外险和重疾险，在金字塔底层构建起坚硬的抗风险能力。

最后给大家一个投资理念：钱永远赚不完，而你的本金却可以亏完，别为了眼前没到口袋的钱，认为就已经成为了你赚到的钱，股市就是反人性的地方，克制住自己，才是最后的胜者，当你在凝视深渊的时候，深渊也在凝视着你。