尚诚消费金融将上线新品，变身中银、兴业小弟

从线下到线上，从产品创设到营销，消费金融的玩家世界里从来不缺模仿者。

撰文 | 冬弥

出品 | 消费金融频道

「消费金融频道」独家获悉，尚诚消费金融新推出了白领贷、诚e借-精英贷两款产品，目前这两款产品名录已出现在App中。

知情人士透露，尚诚消费金融旗下的白领贷即将上线，主要针对白领工薪阶层，额度在五万到二十万之间，如果审批通过额度基本在十万元以上。与已上线的业主贷、保单贷、车主贷相比，白领贷进件要求相对较低，同样采用线上获客、线下签单的模式。

从消费金融公司的产品布局来看，越来越多的机构上线白领贷、业主贷、保单贷等大额产品，向优质客群进军的趋势明显，以往这些客群多掌握在银行网点体系内。消费金融公司的服务覆盖优质用户和下沉市场，说明了消费金融牌照的风险容忍度以及业务灵灵活性更加突出。

由于消费金融场景下的优质产品类别较少，行业内免不了彼此模仿搬运。为了能增加资产规模，提高市场占有水平，后入局者也加快了模仿步伐。

扎堆布局白领贷

除了依靠股东方携程的流量场景开展助贷，尚诚消费金融也经营自营业务，包含线上现金贷产品”诚e借“和线下大额产品业主贷、保单贷、车主贷。其中，”诚e借“最高额度五万，年化利率7.2%-24%，与市场上的同类产品相比无太大区别。

业主贷作为尚诚消费金融主打的大额产品，面向的客群为拥有上海房产的用户，最高额度二十万，年化利率15%-24%。保单贷、车主贷也须具有上海户籍或者上海有房产才可准入。商城消费金融去年上线尊享版App，正式布局线下大额产品，如今看来主要场景仍在上海地区。‍

选择上线新产品白领贷，或许正是将线下大额产品门槛降低，把在上海地区工作的无房产、无上海户籍的工薪阶层纳入目标客群。就质量而言，这类白领客群风险也相对可控，在下沉客群筛选完成后，持牌消费金融公司开始上移客群，向学历和收入更优的用户群体渗透。

目前，头部持牌消费金融公司已经布局了专门对优质用户开放的消费贷产品，产品种类包含循环贷和一次性额度。招联金融旗下的好期贷产品体系中针对优质白领的循环额度“白领贷”，以及优质客户临时消费资金需求的一次性高额度产品“大期贷”。

杭银消费金融旗下大额现金贷产品尊享贷，主要面向的客群为公务员、事业单位在编人员、央企、大型国企等优质用户；中邮消费金融旗下的优客贷最长可分36期，目标客群为优质企业客户或中邮消金备案白名单客户。利息方面，优客贷的利息低、额度高，具体额度范围1000元-200000元，年化利率定价范围为14.04%-18%。

与中邮消费金融相似，中银消费金融旗下的新易贷-薪享贷也是一款非循环额度产品，客群要求有稳定受薪和正常缴纳公积金、社保和个税的用户。虽然年化利率11.5%起，但申请用户须缴满12个月公积金或社保。

主打大额家庭消费贷产品的兴业消费金融旗下也有一款名企白领贷产品，客户资质要求知名企业员工，包括事业单位、公务员、学校、医院、央企、世界500强等优质企业。这款名企白领贷年利率仅为6%-18%。

从各消费金融公司的白领贷产品特点看，进件虽然严格，但利率相对较低。此外，白领贷的额度相比循环消费贷产品较高，因此多要求线上初审、线下面签。

尚诚消费金融急于跟进布局白领贷等线下大额产品，可能迫于业绩压力。数据显示，截至2020年末，尚诚消费金融总资产126.40亿元，净资产为10.80亿元，净利润0.12亿元。同比2019年业绩，尚诚消费金融元气大伤。在2019年，尚诚消费金融总资产125.47 亿元，实现净利润0. 61 亿元。

尚诚的资金和场景过度依赖于股东，前两大股东上海银行与携程持股比例相当，话语权博弈激烈。在融资方面，上海银行提供了较大的资金便利，此前尚诚就获得上海银行60亿元授信额度。今年4月9日，上海银行称同意向尚诚消费金融增资3.8亿元，有消息称携程可能同比例增资。

模仿中银、兴业？

根据尚诚消费金融的产品线不难看出，与中银消费金融、兴业消费金融有些相似。有消费金融从业者透露，尚诚消费金融可能从产品框架到线下运营模式学习了同业，例如中银消费金融也有业主贷、保单贷、车主贷、白领贷这些大额产品。

产品容易模仿，但推广和营销经验较难复制。尚诚消金线下业务推进并非那么顺利，并且在上海地区的线下大额市场也会遇到中银、兴业等头部玩家。与尚诚消费金融一样，参与线下大额业务的玩家都具备比较强的资金能力，母行的品牌和网点助力较易，混战之中先发优势和渠道优势决定了市场占有率。

消费金融公司理应聚焦更下沉的客群，为何现在扎堆布局线下大额产品呢？首先，这些大额产品是消费金融公司资产规模扩张的重要突破口，优质用户的复贷需求和全生命周期价值更加突出，能帮助机构激发存量营收空间。

其次，大额线下产品的门槛高，客户优质，有助于降低机构风险稳定资产质量。更为上移的客群意味着有更强的履约能力，可以降低消费金融公司的风险成本，而且也能优化资产结构。

最后，催收被严管，定价上限被压缩，高利率覆盖高风险行不通，持续可靠的利息收入才是王道。在民间借贷利率及整个消费金融市场定价下行趋势中，选择向低利率覆盖的优质客群渗透成为未来趋势。

消费金融业务主要的盈利模式为利息收入。在消费金融产品的定价结构里，一般会包含资金成本、系统技术成本、坏账成本、获客成本、数据风控成本以及人工成本，压缩坏账成本能为消费金融公司带来正向收益。

消费金融公司处于银行与互联网金融机构之间，虽然产品更加灵活，但想大规模触达优质客群绝非易事。内部，蚂蚁等多家消费金融公司相继获批开业，同业竞争日趋激烈；外部，商业银行不断下沉服务重心，依托助贷平台参与到消费金融资源配置，扩大其所从事的业务范围。