为什么保险不得人心，保险公司拒赔背后的秘密

国民都知道，保险公司只有两个原因是不赔的：

这个不赔，那个也不赔。

数十年来的保险业发展，留给大家普遍的印象就是：买了不给赔，保险公司骗人钱财的。

但保险公司能越开越大，它是靠拒赔来赚钱的吗？

当然不是。

1、保险公司的成本之一，是已经计入赔付出去的钱；

2、保险公司主要的利润是：保险浮存金带来的投资收益。这个怎么说呢？就是用部分保费去进行各种地产、股票、不动产、企业等投资带来的回报，这个是大头。

举个例，你买了一份保险，每年5000元，正常情况买保险和发生理赔是有时间差距的，比如有10、20年后才出险，或者根本就不出险，那么，这段时间的保险费就有一部分拿去作投资或其它用途。

看看平安，现在是碧桂园、金茂、旭辉等房企的第二大股东。

这样就明白了吧，保险公司没有必要靠拒赔赚钱，它玩的是金融游戏。

但，最诡异的现象是，90%以上的事故，保险公司都会无理拒赔。

无理拒赔就是：投保者认为要赔，第三方也主张该赔，保险公司鉴定人员也认为该赔，但，保险公司最后还是拒赔。

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保险公司最喜欢做的决策就是拒赔，看看它背后的逻辑：

一、拒赔，是理赔员的考核指标。

理赔员是有考核指标的，理赔周期、结案率、赔付率等等。

保险公司的目的就是：把一切有问题的揪出来，一分不多赔，遇到理赔纠纷时，尽力采用协商、法律等手段来降低公司的赔付成本。

案例：小红带病投保，出险了，保险公司拒赔。小红再上递证据说之前的糖尿病与今天的肾病无关，并且我对健康告知不知情，保险要赔。

好，撕逼环节上演，保险公司知道如果闹到法院，法院基本会判全额赔的，这样的话就赔了夫人又折兵，还要付诉讼费。

保险公司开始上演它的阳谋：

第1招：此时派人跟小红协商，说你有错在先，要不这样吧，我公司也是本着人道主义原则，把保险费全退给你。如果小红同意了，这事就过去了。

如果小红不同意呢，好，保险公司就出第2招：你这带病投保有错在先，如果我全赔肯定是不合适的，要不这样吧，我赔50%给你，这是公司的底线，你不接受的话就只能去法院起诉。

小红经过数番的折磨早就崩溃了，再打官司也不知什么时候判下来。有总比没有好，一般人都接受了。

看，这就是保险公司的套路，它的案子结了，还降低赔付成本。

很多时候，拒赔才是理赔的开始。

二、拒赔是投保人与保险公司之间的心理博弈。

正常投保的人，都是清楚自己的情况，不会带病投保。

但，有一些人是查出病买保险的，就是想保险公司赔，不赔最多就损失几千保费，如果赔了，单车变摩托。

保险公司的做法一律就是拒赔，然后要看投保人的反应。

带病投保心里虚，一看被拒，或者保险人员吓唬一下，就不敢追究下去了。

看到没，这就是心理博弈，先把恶意骗保的人筛选出去，再留下嫌疑低的人慢慢核查，最后对付真实的人。

这就是保险公司的操作手法。

三、拒赔是一种无奈的做法

有些边界含糊的案子，在这家可赔，在那家就不能赔，这也是各公司的核赔标准。

一些规定比较严苛的公司，理赔员给出拒赔的结果，其实是一种无奈，这时候他就是让你起诉保险公司了。

你会感觉到个理赔员很吊，但其实不是，这种员工一点不坏。他让你起诉，是一种暗示：按照我的操作，你的案子过不去，但是你起诉公司的话，有八成的机会获赔。

如果理赔员跟你说这说那，又跑前跑后跟进，最后浪费你一堆时间后再告诉你不行，这种人才是真的坏。

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好，说了保险公司的事，再说说我们怎样应付。

遇到拒赔怎么办？明确一点就是，拒赔真的不是什么大事，以下几种情况，你都坚持下去，90%以上都可以争取到赔付的。

1、带病投保的异常跟出险的疾病没有相关性

比如小王原有尿酸异常记录，在买重疾险的时候，健康告知有问及最近2年内的体检异常，他直接选无，并购买。

半年后被查出胃癌，保险公司以投保前未如实告知 “尿酸异常” 为由拒赔，小王觉得尿酸异常跟胃癌没有任何关联性，于是继续沟通上诉，最后争取到了全额理赔。

保险公司不管大事小事，动不动就拒赔。医疗险基本都是宽进严出，投保容易，理赔严格，它都是这种特性。

2、购买长期险，连续投保超过两年

若投的是终身重疾险、定期寿险等，连续投保超过2年，出了事，只要不是恶意骗保，就算有轻微带病投保的情况，保险公司最后都要赔。

有法律保护你的，有《保险法》十六条：

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率时，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

按字面理解，即使不符合健康告知，只要投保超过2年，保险公司不得拒赔。

客观上该赔付，但是保险公司以条款定义为由拒赔的

小黑2018年买了一份重疾险，2021年因为肾衰竭入院，二个月后不幸离世，之后家人向保险公司申请理赔。

保险公司又是拒赔，原因是小黑虽被诊断为终末期肾病，但是没达到定义要求的“至少90天的规律性透析治疗”或者“实施了肾脏移植手术”的标准，不予赔付。

算起来，小黑确实只做60天透析治疗，达不到标准。

但重点是，小黑的肾病非常严重，正是因为不可逆性的肾衰竭去世，你拿没达到90天透析治疗来拒绝理赔，这还有人性吗？谁不想硬撑到90天？。

小黑家人认为保险公司是无理拒赔，起诉保险公司，最后法院认为保险公司的拒赔不符合常理，判全额赔付。

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最后，悄悄告诉你们一个比例：保险公司100个案子，98个都会赔。

反正，即使你不小心遇到不是人的保险公司，不用怕，只要你不是骗保，跟保险公司死磕到底，它98%都会输。

会哭的孩子有糖吃，一定要争取你的权益。