投保指北，宝宝的保险怎么买

第15篇原创 | 明亚保险经纪人 蔡蔡

1843字,阅读大约需要6分钟

很多家庭第一次对保险有想法，不是看了水滴筹，就是生了宝宝

从业这段时间，我接受最多咨询的也是如何给宝宝规划保险，起码占了有一半出头

很多宝爸宝妈都会有疑问，宝宝还那么小，需要买保险吗？宝宝买什么保险比较好?

我们先来看看宝宝可能遇到的风险

1 疾病风险

宝宝面临的疾病风险很大，因为年龄小，身体发育不够齐全，抵抗力弱

尤其是0-5岁，更是少儿高发大病的年龄，我们可以看看这张平安的百万医疗险的定价图

这个定价是根据不同年龄段人群的出现概率精算出的价格。大家可以看到0-5岁的百万医疗险价格甚至比46-50岁还高

可想而知宝宝真的是高发重疾的年龄段

而重疾不仅是高额的医疗费用，父母可能为了照顾生病的宝宝，不管是一方还是双方的收入中断，都会对家庭带来不小的影响

2 不可预见的意外风险

宝宝刚学会爬行和走路，对这个新奇又陌生的世界充满着渴望

而他们又不懂得分辨是否危险，所以很容易出现意外，例如磕碰摔伤，烧伤烫伤，小猫小狗抓伤咬伤

3 教育风险

众所周知，宝宝的教育加在一起是一笔不亚于买房的刚性支出

为什么要把教育规划拉出来说，因为教育是没有时间弹性的，宝宝到了年纪是要上学的，不管我们是否准备好这笔教育金

再者如果宝宝告诉我们，他想出国留学，而我们是否确保能拿出这一笔出国留学的费用？

教育的风险主要来源于，我们无法确保未来我们的状态是否能支撑宝宝完成他的教育规划

比如，未来的我们是否会投资失败或生意失败,而引起家庭负债？或家庭某个成员健康问题，动用家庭专款经济，打乱原来的规划？

又或者某个亲戚借钱看病，十万火急，我们是借还是不借？借了可能在我们需要用这笔钱的时候，对方未必能够偿还给我们

4 宝宝为什么要买保险

保险的本质是转移风险

当疾病和意外发生时，能够帮我们转移掉风险，给我们提供经济补偿，避免我们的家庭受到重创

而保险提供给我们的经济补偿，可以让我们安心的生活

教育金的规划也是给宝宝一个确定的未来，专款专用！

确保宝宝在特定的年纪拿到一笔我们强制储蓄下来的钱，保单按年份强制储蓄，又能够缓解某些特定时期一次性拿出一笔教育金的压力(例如出国）

5 宝宝保险配置原则

1.少儿医保 医保是国家给我们的福利，尤其是少儿医保，出生1-3个月之内办理的话，从出生开始、包括办理前产生的医疗费用都可报销

而且对宝宝的健康状况没有限制，允许带病参保，对不能购买商业保险的宝宝来说，是最根本的保障

2.我们再来看看保障类的四大险种，满月后宝宝就可以配置商业保险了

医疗险 是报销型保险，解决的是住院治疗的费用风险，用多少赔多少

宝宝0-5岁是高发大病的年龄段(可看上面笑脸定价图)，考虑定价和免赔额，5岁以下比较适合0免赔的中端医疗，过了5岁高发大病年龄段可以换回百万医疗

重疾险 是给付型保险，符合条款直接给付一笔钱，随我们怎么花。

解决的是宝宝不幸罹患重机医疗险无法报销的费用(例如器官源)，以及照顾孩子父母可能会一方辞职带来的收入中断，还有3-5年康复期内的治疗及康复费用

寿险 也是给付型保险，但是宝宝没有经济责任，以及国家对未成年人的限制，所以宝宝不推荐寿险

意外险 是给付+报销型的保险，覆盖意外身故，伤残和意外医疗。保费一般也比较便宜，几十块起就可以买到

总结如下,保障类保险我们只需要配置 重疾险+医疗险+意外险就够了

3.教育金 如果父母预算充足,可以考虑做点教育金。提前越早做越好，可考虑教育金，长期年金或者更灵活增额终身寿形式

4.孩子最大的保障永远都是父母 孩子的保费不建议超过家庭总保费的三分之一，合理分配家庭保费，最后上一张配置保障的五大黄金原则

6 产品建议及总结

看完这篇，应该对各种险种的用途有了一定的了解，也知道给宝宝上哪些险种了

总结下，社保打底，保障类重疾险+医疗险+意外险，预算足再配教育金

至于具体的产品就不阐述了，因为保险本来就属于定制化很强的产品，只有了解你的家庭结构，收入开支情况，成员的体况等，做过详细的需求分析，才能推荐合适的产品

最后给个保障型的配置建议:

1 预算不太足 (900~1500)

定期重疾险+百万医疗+意外险

2 预算一般 (2500~3500)

终身重疾险+百万医疗/中端医疗+意外险

3 预算充足的家庭

终身重疾险+中高端医疗险+意外险

如果还有任何疑问，都可以直接加我进行咨询

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