“套路贷款”迎来末日！央行出手：利息计算必须明示贷款年化利率

以前我们经常讲在今天中国，没有什么事比借钱更容易的了，当你需要借钱的时候，你凭一张身份证，一个手机号码，可以在很多平台上，短时间内借来大量的钱，而且几乎中国，所有互联网头部公司，都参与到了借款中去。

以往你可能到这个网站，只是来买个东西，到那个网站只是来订个外卖，现在好了，不管你在这个网站上做过什么，人家都会告诉你，我有份利率优惠的贷款你要不要，你有没有资金需求，我可以马上借给你，不光那些非法的机构，各种各样的套路贷校园贷在经营，各大银行各大互联网公司，各种各样的小贷公司，甚至实体发展的非常好的公司，也都在给你借钱。

为什么他们要进入到借款市场，因为确实利润回报很丰厚，但有的时候，当我们从前端借款的时候，我们感觉似乎人家赚不到多少钱，你看看人家那个宣传非常好，在我们这借钱利息特别低，1万块钱一天就还，几块钱利息就可以，甚至有的平台还跟你说它免息，只收你那么一点点手续费而已，不光是借钱，分期付款更火。

借钱很多人多少心理上有点负担，没事，我给你推出分期付款，本来你应当一次性，花1万买我这个东西没事，我给你分个3期6期12期的，每期我连利息都不收了，就收那么一点点的服务费，让你感觉到这些公司，简直是在做慈善，人家是送钱给你花，然而很多贷款机构，恐怕就是钻了这个空子，什么呢？

大多数人对于利率，是如何计算的没有什么概念，人家的花言巧语之下，精心编造了一个陷阱，然后我们大多数普通消费者，就掉进去了，我们举一个简单的例子，有很多贷款平台跟你说，我们利息特别低，低什么状态呢？你跟我借1万块钱，一天你还我5块钱利息就行了，不光贷款平台，很多信用卡也是这么说的，都是万分之五，对于我们普通人来讲，可能对数字没什么概念，大家想的是万分之五，我借1万块钱一天就给5块钱利息，块八毛的事而已。

确实很优惠，确实很便宜，于是大家就借了，可是一天万分之五，一年你有没有想到是多少，超过18%很简单，因为一年有365天，你借了1万块钱一天5块钱，一年可不是1800多块钱了吗，年化超过18%的利率，就已经相当高了，首先咱们今天银行，一年定期存款才2%左右，你去买理财才4%左右，你去买各种信托，才6% 7%而已。

前两年特别火的，现在都崩盘了的p2p，也不过给你开，12%到15%的年化利率，而这个貌似非常非常低的贷款利率，已经高达年化18%了，而且去年央行出台了准则，任何民间贷款机构在借钱的时候，你的年化利率不能超过4倍LPR，今天的4倍LPR才15.4%，也就是说它这所谓的借1万块钱，一天还5块钱，已经违规了，可是当他跟你讲，1万块钱一天利息才5块的时候，很多人还觉得真是便宜，这实际上就是一种虚假宣传，利用的就是消费者，知识上的欠缺来编织这个陷阱，而3月31日，央行正式发布公告称，为了维护贷款市场的竞争秩序，保护金融消费者的合法权益，央行要求从现在开始，所有贷款产品，必须明示贷款年化利率。

是的，央行就是要从根上整治，不能让这些机构，利用知识上的差异欺骗消费者，以后任何贷款机构，在发放贷款的时候，都必须明示它这款产品的，年化利率是多少，不管它借钱是借给你3年5年，还是3个月5个月，甚至借钱就是借给你1天，它都必须明示它的年化利率，而且如果它这款产品，本身主打的就是借1天借1个月，它有日利率和月利率，也必须同时标上年化利率，年化利率的字样，都得明显大于日利率和月利率，所以未来对于我们普通消费者来讲，当你去借钱的时候，别的条款你可能都可以不看，有一个条款你必须认真看，那就是它的年化利率是多少。

以往真的有很多贷款公司，是很下作的，它给你推一款贷款产品，告诉你怎么怎么好怎么怎么棒，借了这么多钱，1天才还几个钱，1个月才还几个钱，但是实际上当你问它，年化利率是多少的时候，它就是推三阻四的，不告诉你，为什么，我如果告诉你年化利率了，你马上就反应过来了，我是个黑心的高利贷发放者，所以央行既然有这样的要求，以后再借钱的时候，作为我们普通消费者，大家一定要擦亮眼睛，去找它的年化利率是多少，如果它不明示的话，首先它是违规，其次它肯定不是个正规机构，最好别跟它借钱。

而且我们为什么说，年化利率这个事很重要，因为各种各样的贷款机构，它的借款模式是很复杂的，我们刚才讲那种，借1万块钱一天还5块，说实话这是最简单的一种骗局，对于大部分消费者来讲，基础的运算能力我们还是知道的，1万块钱一天5块，那一个月就是150，一年就得一千八九，所以这个年化利率你是很容易，很轻松算出来的，对于那些稍微精明点的消费者，大家是自己能够估算出年化利率的，可问题是您回想一下你的借款，它都是这么简单的吗？不都是，有很多贷款机构给你推的，是分期还款，什么意思？

你跟我借10万块钱，我可以让你在未来3年分36个月还，每个月本金还一点利息还一点，等额本息，3年之后你这10万块钱全还了，而且每个月还的并不多，你的经济压力并不是很高，这种还款方式尤为值得注意，以往人家从来不会告诉你，我们的年化利率是多少，它们都是跟你讲说我的利率可能在5% 6% 7%而已，很低的，你看看比同期的银行贷款利率低多了。

可实际上它从来不说，年化利率这个概念，为什么？因为它实际的年化利率，比你想象的高得多，按正常讲应当怎么计算年华利率，就是你占用了它多长时间的本金，你给它支付了多少利息，经过计算之后按年，这个利率是多少，可问题是很多所谓的分期还款，你借10万块钱我一次性，就把你这3年利息全都收了，哪怕在你不断还款的过程中，你每个月实际占用，它的本金是递减的，尤其是到最后一年，你基本上那10万块钱，都还了七七八八了，对不起，它这10万，还是要收足你3年利息的，所以明面上它跟你讲，我的贷款利率可能就六七而已，实际上按照年化利率折算，它的贷款利率恐怕已经达到了，年化12甚至15，如果它在合同中明示，它的贷款利率有这么高，那么消费者就要想了，我负不负担得起这么高的利息。

还有更可恨的，很多贷款平台会收砍头息，什么意思？我借给你10万块钱，一年的利息好比说是5000、8000，我第一次就把这一年利息全扣掉了，你拿到手的实际上没有那么多钱，但对不起，计算利息的时候，我按照10万的本金来计算，还有的贷款平台更可恨，人家明面跟你讲我不收利息，我就收手续费，但是分期付款的手续费，我一次性扣除，甭管你是分12期还是分36期，未来你想提前还款的时候，可以，随时可以提前还款，但是对不起手续费不退，对于这些平台来讲，它更不会主动跟你标示，它的年化率到底有多少了，所以这一次央行明确要求，贷款年化利率应以对借款人收取的，所有贷款成本，与其实际占用的，贷款本金的比例计算，并折算为年化形式，什么意思？

很多贷款机构说，我利息收的你很少，但是我可能收你一个介绍费，收你个中介费，收你个服务费，甚至收你个保险费，现在央行明确了，不管你立了多少名目，你收了多少各种各样的钱，所有的钱都是利息的一种表现方式，只要是这家贷款公司收你的钱，就全都是利息，而在计算本金的时候，要以你到底占用了它，多长时间的本金来计算，好比说你跟它借了12万，分12期还，每一期还1万的本金，那就是说只有在第一个月，你占用了它12万本金，第2个月占用了11万，第3个月占用了10万，到最后一个月，你实际跟它的借款本金，只是1万块钱而已，要用这两个数字计算，它的实际年化收益率，把所有漏洞口子都给它封上，而且这样计算出来的，年化收益率如果高于4倍LPR，对不起，它就是违规。

过去几年各种各样的，贷款公司为了赚钱，确实是绞尽脑汁的，咱们这么讲吧，人家能把钱借给我们，这也算是个好事，我们希望有这样雪中送炭的公司，但是既然这是门生意，你就要符合基本规范，就像在菜市场卖菜一样，黄瓜多少钱一斤，白菜多少钱一斤，你让消费者消费得明明白白，而不是挂羊头卖狗肉，通过设置各种各样的陷阱，让消费者不明就里的多花钱，当然我们也相信，通过央行这样明确的规范，会让良币驱逐劣币的，会让那些真正规范的公司活下去的。