“三孩”来了，700块抵60万，先想想大孩的儿童节礼物吧

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

三孩生育政策来了！

昨天中央开会说，进一步优化生育政策，实施一对夫妻可以生育三个子女政策及配套支持措施。

人口问题确实是咱们目前面临的一大难题，不过今天就是六一儿童节，咱们家长还是先想想大孩、二孩的礼物吧。

如果你不知道送什么好，一份完美的保障绝对是首选。

说到给孩子买保险，家长们肯定也舍得下重本，毕竟大家都信奉一个道理：贵的不一定好，但应该也差不到哪去。

可这在买保险上不一定行得通，一些产品捆绑了很多压根不需要的保障，保费贵了不说，还起不到应有的作用。

今天，猫妹就和大家聊聊如何给孩子配置一份完美的保障。

保险的作用是帮我们转移风险，所以就先要弄清楚，孩子成长中有哪些风险是需要转移的。

首先，最大的风险就是患重疾了。

这是大部分普通家庭难以承受的风险，一方面是高额的医疗费支出，另一方面家长照顾孩子也会有收入损失。

一旦孩子患重疾，整个家庭可能都要崩塌。

其次，意外风险也应该重视。

因为年龄小，孩子对外界存在的危险没有意识，发生意外比成人概率大得多。

特别是能跑能跳了之后，磕磕碰碰在所难免。

另外，小病小灾也很麻烦。

孩子的抵抗力差，感冒发烧常有的事，一年也得给医院送不少钱。

如果是在大城市漂着的外地人，孩子上不了当地的医保，那花的钱就更多了。

找到了风险点，就可以对应着去选择产品了。

对抗重疾风险，重疾险+百万医疗险就可以，百万医疗险用来报销医疗费，重疾险用来弥补家长的收入损失。

对抗意外风险，可以给孩子买一份意外险。

对抗小病小灾的风险，可以给孩子买一份门急诊保险。

有了这些保险，孩子大病小灾的风险，基本就能兜住了。

不过，同时也有一些需要注意的地方。

1、医保一定要优先配置

虽然今天聊的是商业保险，但是咱们的少儿医保也建议大家优先给孩子上一个，而且越早越好《少儿医保晚办一步，损失2万多，不知道亏大了！》。

这是兜底的保障，不管大病小病，都多少能报点。

在买一些商业保险时，有社保身份也要比无社保身份便宜很多。

2、重疾险最好买少儿专属重疾险。

成人重疾险虽然也可以覆盖那些疾病，但一般没有对儿童年龄段高发重疾的侧重赔付。

少儿重疾险则不同，像白血病这类少儿高发的重疾，通常都可以给到双倍的赔付。

另外，少儿重疾险可选择的保障期限也更多，20年、30年、至70岁、终身都可以。

3、重疾险不建议带身故责任、不建议给孩子买寿险

因为孩子基本不承担经济责任，所以也不需要寿险和身故责任。

像重疾险中的身故责任、专门的寿险，都不建议给孩子买。

给孩子的一些保险之所以贵，很多就是捆绑了身故或者寿险，钱花了不少，但都花在寿险了，真正有用的重疾责任，医疗报销责任却没多少。

4、意外险的身故保额不用买太多，应该更关注意外医疗责任

上面说到，孩子基本不承担经济责任，所以也不需要寿险和身故责任，这是其一。

其二，为了防止某些父母不当人，国家对未成年人的身故赔付进行了限额，10岁以下身故保额不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。

所以，孩子的意外身故保额不用买太多。

给孩子买意外险多关注下意外医疗报销的部分，如果不限医保、0免赔、100%比例报销，就能报得最多，基本不用自己花钱。

按照上面的思路，猫妹做了一份入门级的保障方案，供大家参考：

重疾险，猫妹选了目前性价比最高的妈XX贝（新生版），20种少儿特定疾病可以双倍赔付，5种少儿罕见疾病可以3倍赔付，是它最适合儿童的地方了。

因为重疾险最重要的就是保额，所以猫妹没选任何附加责任，保障期限30年，但是保额是顶格投保的。

身故责任选的方式一（赔保费），基本不占用多少保费，但是如果选择方式二（赔保额）的话，就相当于买了个寿险了，对孩子来说没啥用，保费还贵。

一年只要700多块，就给孩子配置了60万的保障。

这是一个入门级的配置，如果大家预算充足的话，也可以再附加上它的多次赔、癌症二次赔，拉长保障期限等等。

百万医疗险，猫妹选了超XX2020（特需版），它的特点是支持去三甲医院的特需部就诊报销。

因为儿童医院常常爆满，很多时候还真得挂个特需号才能看上病，特需部就医环境好，医生也是各科室最顶尖的，关键人少不用排队，比私立医院的体验还要好。

再加上5岁以下儿童年龄段的保费比普通的百万医疗险也没贵多少，猫妹就选了它。

另外，猫妹还选了个门急诊保险。

主要是考虑到刚出生的宝宝免疫力低，门急诊肯定不少跑。

因为它本身带了意外医疗，所以猫妹就没再选意外险。

如果是大一点的孩子，可以专门配置一份少儿意外险，比如平XX顽童意外险，意外身故/伤残保额20万，关键是意外医疗不限医保范围，0免赔，100%比例报销，比如被狗咬了，打个进口疫苗也能报，基本不用自己花钱，保费一年只要60块，很划算。

捧在手里怕摔了，含在嘴里怕化了，是很多家庭养育孩子的真实写照，希望这篇文章能解答各位家长在给孩子买保险时的一些困惑，也祝孩子们六一儿童节快乐，希望他们健康快乐成长。