房贷期限“越长越好”还是“越短越好”？银行经理：很多人都选错

对于房子不同的人有不同的看法，比如在美国人眼里，房子只是用来住的，买不买都无所谓，有很大一部人更喜欢租房生活，但对于中国人而言，观念则完全不同，在绝大多数人看来“有房才有家”，房子能给人带来安全感和归属感，不管在外面拼搏的多累多辛苦，万家灯火总有一盏等着你点亮。

但是随着中国经济的发展，1998年开始国家全面取消福利分房制度，国内的房价是一年比一年高，从平均2000元左右一平的价格涨到现在平均要10000元左右一平，一二线城市的房价最便宜的都要几万块一平，贵的可能要几十万一平，即便是小县城的房价基本都要七八千，很多也已经破万，一套房子算下来最便宜的也要七八十万起步，所以在中国如果有人能全款买一套房，已经算得上是成功人士了。

根据央行2015年发布的数据显示，当年国内存款超过50万的人就只有0.37%，即便这已经是5年前的数据了，但相信目前应该也不会超过0.5%，而50万在中国能全款买房吗？只能说很难，现在即便是三线城市买一套房往往都要100万左右，更不用说50万了，所以在国内能全款买得起房的人少之又少，绝大多数人买房都只能靠按揭贷款。那么全款买房和按揭买房有什么区别吗？

全款买房的好处就是不需要背负房贷，未来的生活压力会相对较小，但同样的想要全款买房就需要拿出上百万甚至上千万的资金，很少有人能一下子拿得出这么多钱，即便有些人有全款买房的能力，也不愿意这么做。而贷款买房的好处就是只需要拿出30%左右的首付款就能买得起房，但是相应的身上就要背负着二三十年的房贷，如果家庭收入不高的话，那么往后这些年的生活压力会比较大。而从银行贷款，相应的也就要给银行支付利息，贷款的时间越长，利息也就越多，那么问题来了，房贷的贷款期限是“越长越好”还是“越短越好”呢？对此银行经理也表示，很多人都选错了。

房贷的还款方式有两种，分别是等额本息和等额本金，很多人只知道等额本息每个月的还款金额是一样的，等额本金每个月的还款金额是递减的，但是我们也要清楚地知道一点就是选择不同的还款方式，利息差别是很大的。

举个简单的例子，假如贷款70万，贷款利率5.3%，分30年还清，采用等额本息还款的话30年总共要还699368元的利息，如果采用的是等额本息还款，30年只需要还558046元的利息；如果分20年还清，采用等额本息还款，20年总共要还436756元，采用等额本金还款，20年要还372546元。

从上面的计算结果我们能看得出来，采用等额本息和等额本金还款，利息相差还是比较大的，以30年贷款期限为例，两者之间相差了15万左右，所以如果可能的话，还贷时尽可能选择等额本金，但是要知道银行为了利益最大化，如果贷款客户不提的话，往往都会默认选择等额本息。

除此之外，贷款期限对利息的影响也很大，同样是采用等额本息还款，贷款30年和贷款20年利息就相差了近27万，贷款期限越短利息越低，那么是不是代表房贷的期限越短就越好呢？如果是从利息方面来考虑，确实是如此，但是我们也要知道还有一个东西就是通货膨胀。

通货膨胀会使钱越来越不值钱，就像80年代的万元户就已经是有钱人的代表了，但现在如果只有1万存款，没有其他资产的话，那么只能算是一个穷人，同样的钱，但价值和购买力完全不一样。就像2000年买房的人，每个月要还1000元的房贷，压力感觉很大，但现在同样是还1000元的房贷，却没有什么压力，这就是个人收入和通货膨胀对房贷的影响，所以房贷的还款期限并非就是越短越好，这个还是要根据自身的情况来决定。想要利益最大化的话，那么也可以使用“长贷短还”，也就是贷款的时间越长越好，但是尽可能在最短的时间内把这笔钱还完，利益就能最大化。

根据银行经理的建议是如果是投资买房，那么全款买房最划算，即便不能全款买房，那么就要使用“长贷短还”尽可能在两年的时间内把贷款还完，那么利益就能最大化，对于普通人而言，房贷的期限也并不是越短越好，这个要根据自身的收入等实际情况来决定。