过去经济尚不发达时期，家庭养老是主流，一家三代同堂住在一起，年轻人出力，老人到了一定年龄由子女来抚养；然而随着城镇化推进，老人到了一定年龄既无劳动能力，也没有相应的生产生活资料，子女不在身边，且子女生活压力也大，必须建立统一的社会养老保险，解决老人养老问题。

做子女的，给父母怎么做养老规划？如何搭配呢？

当前社保养老分为：城镇职工养老保险和城乡居民养老保险，另外就是以商业养老保险为代表的第三支柱养老保险

一、 城乡居民养老保险

交费金额：缴费档次200-6000元之间，像上海居民养老1000元起投；部分地区低保户等贫困群体保留100元/年的缴费档次。

缴费年限：男女最低缴满15年，统一60岁退休，60岁前逐年交费，多缴多得，60岁未缴满的，可以一次性补缴，超过60岁不允许一次性补缴。

退休金额：基础养老金+（个人交费+政府补贴）*15/139

假定某地基础养老金300元+（个人年交500元+政府补贴50元）*15/139=359元。

优点：

1、 交费起点低，压力小

2、 可以一次性补缴，前期有按时交费，退休时可以一次性补缴，补缴年限不享有政府补贴。

3、 基础养老金每年会增长，不同市的基础养老金完全不同，像上海有1200，北京850，大多数省市基础养老金就两三百。基础养老金每年增加5-20块钱。

4、 性价比高，个人交的15年的保费，退休领3年左右，就已经领回所交的钱。

缺点：

交的低，每月领取金额太少，养老金替代率很低，假如一个月领三五百块钱，只能算改善伙食，不能说是补充养老。

二、 城镇职工养老保险

个人有在职单位或者以灵活就业人员身份投保的是城镇职工养老保险。

交费金额：有单位个人月交缴费基数8%，灵活就业人员月交缴费基数20%。各个省养老保险缴费基数不一样，假定缴费基数5000元，灵活就业人员每月交1000元，在职员工每月交400元。

缴费年限：男女至少缴满15年，除了征地农民或单位欠缴等特殊情况以外，其他情况下不允许补缴。

退休年龄：在职职工女工人50岁退休，女干部55岁；男性60岁退休；灵活就业人员女性55岁，男性60岁退休；工作满20年的公务员，可以申请提前5年退休。

退休金额：灵活就业人员月交1000情况，缴费指数1，退休金1200左右。

在职员工，通常7-8年可以领回所交的钱；灵活就业人员一般是14年左右领回所交的钱。

职工养老保险的优点：

1、 退休金比较高，即使是企业退休人员，交费基数比较高，退休金至少一两千以上，能保证基本的生活。

2、 在职人员单位可以交一大部分，个人只需要交小部分；灵活就业困难人员，比如4050人员、4555人员、低保户、零就业家庭人员、残疾人、赡养罹患重大疾病的直系亲属人员等，缴纳职工养老保险，享有3-5年的社保补贴，补贴实际交费的三分之二或固定金额。

3、 每年基本养老金上调金额较高，对于企业退休人员，通常每年月退休金增加70-180元，机关事业单位容易增加增加两三百元以上。

缺点：

通常不能补缴，55岁才开始交费，意味着70岁才能开始拿退休金。

月交费用比较高，尤其是灵活就业人员缴费压力较大；

三、 商业养老保险

对于商业养老保险，不少人比较陌生，一般商业保险理财产品，通常都可以用于作为养老补充，比如年金保险，终身寿险、养老年金、万能险都可以做到，不要被名字所迷惑，只要谨记一点，买保险理财看重的是收益。

日常见的比较多的就是年金保险和养老年金险。

以某公司养老年金保险为例：

40岁开始投保，月交1000元，年交12000元，交10年，总共交12万，60岁开始每年固定领取9438元，相当于每月领799元，领终身，60岁-80岁保证领取，如果中间身故，可以一次性将未领部分赔给受益人；

当下最火的莫过于年金险+万能账户：以某公司产品为例：

40岁，投保某年金险，年交3万，交3年，总共交9万，前期一分钱不领取，存在万能账户复利计息：

至60岁时：按照4.5%万能利率，账户总额达到 17.5万

每年只领取增值部分，一年约7000元，相当于每月583元，账户里面17.5万可以随时一次性领回。

商业养老保险优点：

1、 交费期限、领取期限灵活。可以自己选一次性交费，或者3-20年交都可以，领取期限上既可以选择55岁，也可以选择60、65岁等年龄。

2、 保费安全。《保险法》第89条规定，经营人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或被依法撤销外，不得解散，即使经营不善，一般换个保险公司继续承担保险责任。

3、 搭配万能账户的年金险，享有复利增值。

4、 像年金险自己比较灵活，万能账户可以部分领取，部分终身寿险也可以减保，领取保额。

缺点：

1、 短期退保有损失；保险理财产品，选择10年交费，通常第十年退保金等于所交保费；选择三年交费，最快第5年退保金等于所交保费；选择五年交费，最快第6-7年退保金等于所交保费。

2、 保险理财需要时间累积，持有10年以下，资金增值很小，持有20年以上开始领取最有利。

四、不同年龄的人怎么搭配？

如果社保养老一个月领取500-1000元，商业养老保险领取1000元，基本能保证在二线城市有个基础保障，在一线城市这个水平就捉襟见肘。

首先：了解个人需求和当地消费水平

沿海城市与内陆城市；发达地区与落后地区，日常退休生活成本、物价水平都不相同，不同地区人情往来也不一样，个人首先梳理目标，个人想要退休每个月多少钱够用。

其次：根据个人年龄和缴费能力搭配险种

商业养老保险：最好是40岁，最迟45岁投保，倘若50岁投保商业养老保险，最好是选择年金保险+万能账户，选择趸交或三年交费，第5年末退保金等于所交保费，到60岁开始领取，已经增值5年。

职工养老保险：由于不能补缴，且至少交15年，如果过去没有交费，没有累计交费年限，55岁以后就不要考虑，50-55之间还可以考虑逐年交费；

城乡居民养老保险：交费门槛和局限比较小，60岁前随时都可以考虑。

最后：根据个人交费预算，选择具体产品

比如年龄已经50岁，就想60岁开始领退休金，那么可以考虑：

居民养老保险，内地省份年交1000元，交10年，60岁一次性补缴5000元；60岁开始每月领取500元左右退休金

商业养老保险，年交1.2万，交10年，60岁退休时，每月领800左右

这样60岁时累计交费13.5万，居民养老+商业养老每月领取1300元左右。

写在最后：

那么您的目前年龄多大？具体养老保险是如何规划的呢，欢迎分享！